逾期贷款利息应以本金而非本息合计计算-钟祥借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0881民初3161号
审理法院：湖北省钟祥市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2023年11月27日，黄某作为借款人、吴某婷作为共同借款人与钟祥某行股份有限公司作为贷款人签订借款合同，主要内容为：合同要素表中借款金额17.87万元；借款期限自2023年11月28日至2026年11月20日；贷款利率为浮动利率；逾期利率为贷款利率加收50%；还款方式为按期付息，不规则还本；逾期罚息为对到期应付而未付的全部借款本金，自逾期之日起按合同约定的逾期利率计收；借款人同意承担合同项下全部债务，包括本金、利息、罚息及实现债权的费用；合同约定，借款人在合同项下任何一笔借款本金或利息发生逾期，视为违约，银行有权宣布借款提前到期；黄某、吴某婷签名并捺印。次日，黄某、吴某婷在借款凭证上签名并捺印。截止2024年6月25日，黄某、吴某婷尚欠贷款本金177700.94元、利息5070.98元合计182771.92元。

法院判决：黄某、吴某婷于判决生效之日起十日内偿还钟祥某行股份有限公司贷款本息182771.92元及逾期利息（以贷款本金177700.94元为基数按年利率11.175%计算自2024年6月26日起至实际清偿之日止）；驳回钟祥某行股份有限公司的其他诉讼请求。

三、案例的核心观点与企业法律风险防范

这个案例看似简单，却揭示了企业在金融借贷活动中常见的法律风险点，尤其对金融机构和经常开展信贷业务的企业有重要警示意义。让我们用大白话聊聊这个案例给企业带来的启示：

1. 逾期利息不能"算错账"——必须明确计算基数

本案中，银行最初要求以"尚欠本息182771.92元"为基数计算逾期利息，但法院只支持以"本金177700.94元"为基数计算。为什么？因为合同白纸黑字写着"逾期罚息为到期应付而未付的全部借款本金"，而不是本息合计。

企业风险提示：很多企业在合同中对逾期利息表述模糊，比如只写"按合同约定利率上浮50%"，却不明确是以本金还是本息合计为基数。一旦发生纠纷，法院会严格按照合同字面意思解释。如果您想以本息合计为基数计算逾期利息，合同中必须写得清清楚楚："以未偿还的本金及利息之和为基数"。否则，您可能白白损失一大笔应得的利息！

2. "实现债权的费用"不是"随便要"——必须具体明确有证据

银行在诉讼中要求对方承担"诉讼费、保全费及实现债权的费用"，但法院驳回了这部分请求，原因很简单：银行没说清楚具体要多少钱，也没提供发票等证据证明实际花了多少。

企业风险提示：合同里即使约定了"违约方承担实现债权的费用"，打官司时也必须做到两点：第一，在起诉状中明确列出每项费用的具体金额（比如律师费2万元、差旅费3000元）；第二，庭审时提供对应的付款凭证、发票等证据。否则，就像本案一样，法院会认为您"证据不足"而驳回请求。记住：法律不保护"大概""可能"的费用，只保护"实实在在发生并有证据证明"的费用。

3. 合同条款要"滴水不漏"——小漏洞可能酿大损失

本案银行能胜诉的关键，在于合同中明确约定"任何一笔借款本金或利息发生逾期"即构成违约，银行有权"宣布借款提前到期"。正是这个条款，让银行在借款人仅部分逾期的情况下，也能要求全部贷款提前到期。

企业风险提示：很多企业签合同时图省事，直接套用模板，却忽略了关键细节。比如：

• "逾期还款需支付违约金"——但没写清楚是按日计算还是总额计算；
• "违约方承担损失"——但没界定什么是"损失"；
• "有权提前收回贷款"——但没说明什么情况算"违约"。

这些模糊表述就像合同里的"小黑洞"，一旦发生纠纷，对方就会钻空子。建议企业：重要合同务必请专业人员审核，特别是涉及金额大、周期长的业务，宁可前期多花几百元咨询费，也别事后损失几万元。

4. 贷前审查不能"走过场"——别等欠钱了才后悔

本案中，黄某和吴某婷作为共同借款人，却未能按时还款，且连法庭都不出庭。这反映出银行可能在贷前只查了表面资料，没真正核实他们的还款能力。

企业风险提示：无论您是银行还是普通企业（比如给客户赊销货物），放款前一定要做"真审查"：

• 别只看身份证和营业执照复印件，要查企业实际经营状况；
• 共同借款人/担保人不能"挂名"，要分别评估各自还款能力；
• 对大额借款，最好实地考察借款人工作场所或经营场地。

就像我们借钱给朋友，明知他失业了还借10万块，结果他跑了，这能怪谁？企业也一样，前期审查松一寸，后期回款难十分。

写给企业的贴心话

金融借贷看似是"一手交钱、一手打条"的简单事，但稍有不慎就会掉进法律陷阱。本案给我们的最大启示是：合同是企业的"护身符"，但护身符必须"开过光"——也就是条款要严谨、约定要明确、执行要规范。

建议企业定期做三件事：

1. 合同体检：梳理现有合同模板，重点检查违约条款、费用承担条款是否清晰；
2. 证据归档：建立完整的证据保管制度，特别是付款凭证、催收记录等；
3. 人员培训：让业务员明白，签合同时多问一句"怎么算"，比打官司时多请一个律师更划算。

法律不会因为您"不懂"就网开一面，但一定会因为您"做得对"而保驾护航。从今天起，把合同当"真事"办，您的企业才能远离"欠钱不还"的烦恼。