银行不得对罚息复利再收复利-钟祥金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0881民初1729号
审理法院：湖北省钟祥市人民法院

二、案件事实及判决结果
孙某与刘某于2013年1月4日登记结婚。2013年12月23日，钟祥市某房地产开发有限公司与孙某、刘某签订《荆门市商品房买卖合同》，约定将位于钟祥市镇村组（楚天龙城）17幢1层105室的房屋售予孙某、刘某。2014年3月18日，刘某签订《共同还款承诺书》，作为孙某的配偶，自愿承担偿还全部透支款项的责任。2014年3月19日，孙某、刘某签订《房产抵押承诺书》和《抵押物处置声明》，同意将上述房屋作为贷款抵押物。2014年3月21日，钟祥市某房地产开发有限公司签订《个人贷款核保书（法人保证）》和《担保函》，承诺为孙某的83万元贷款提供连带责任保证。随后，中国某银行钟祥支行与孙某、刘某、钟祥市某房地产开发有限公司签订《个人购房借款／担保合同》，约定贷款83万元用于购房，期限10年，按月还款；若孙某未按期还款，银行可按罚息利率（基准利率上浮18%后再加收50%）计收罚息和复利；同时约定抵押担保范围和开发商的连带保证责任。2014年5月14日，该房屋在钟祥市自然资源和规划局办理不动产抵押权预告登记（登记证号：钟房预胡集字第26号），银行同日发放贷款83万元。合同履行中，孙某、刘某未按约定归还本息，截至2025年4月21日，尚欠借款本金218322.95元、利息14227.59元、复利5705.78元、罚息32988.33元。

法院判决结果：孙某和刘某需在10日内偿还银行全部欠款本金及利息、罚息、复利；银行对抵押房屋享有优先受偿权；钟祥市某房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；但驳回了银行要求对罚息和复利之和再计收复利的诉求，理由是这属于双重惩罚，不合理。

三、核心观点与风险防范提示
这个案子的核心教训是：银行或企业放贷时，不能对罚息和复利再收取复利，否则法院不会支持，因为这相当于“双重罚款”，既不公平也不合法。 从判决看，法院只允许对借款期内的正常利息计收复利，但一旦罚息和复利产生后，就不能再拿它们当基数算新复利。比如，本案中银行想对“下欠的利息44659.2元”继续收复利，结果被法院驳回了——因为罚息和复利本身已是惩罚性措施，再叠加就过度了，违反了《民法典》的公平原则。

对企业（尤其是银行、小额贷款公司等放贷机构）来说，这暴露了两个常见风险点：

1. 合同条款设计要合理，别“贪小便宜吃大亏”
   很多企业为了保障自身利益，在借款合同里写“对所有欠款（包括罚息、复利）都收复利”。但法院认为，这属于变相高利贷，容易被认定为无效条款。就像本案，银行明明能收的利息、罚息都判了，就因为多要了一步复利，反而让部分诉求落空。建议：

   • 合同里只明确“对未还的正常利息计收复利”，别把罚息、复利也加进去当基数；
   • 利率设置要符合国家规定（比如年化不超过LPR的4倍），避免用“上浮50%再加50%”这类层层加码的写法。

2. 抵押和担保手续必须“及时到位”，别留漏洞
   本案中，银行之所以能优先受偿，是因为房子办了抵押预告登记（虽然还没拿到正式房产证）。但开发商差点不用担责——因为它的《担保函》和主合同对保证责任的约定有冲突，幸亏主合同写了“其他合同冲突时以主合同为准”，法院才支持了银行。这提醒企业：

   • 抵押物必须第一时间办登记，别拖到房子烂尾才想起来；
   • 保证人的责任要写清楚，主合同和补充文件（如担保函）条款必须一致，避免像本案开发商那样“两头说法”。

总之，企业放贷不是“越狠越好”。合同条款要简单公平，别搞复杂计算坑借款人；手续要扎实，别等出事才补材料。否则，钱要不回来不说，还可能被法院认定为“霸王条款”，得不偿失。平时多自查合同，遇到拿不准的，提前找专业人士捋一捋，省得最后像本案银行一样，白花诉讼费还丢掉部分权益。