企业违约将触发银行提前收贷，担保人连带责任无法逃避-天长金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2022)皖1181民初743号
审理法院：安徽省天长市人民法院

二、案件事实及判决结果

2021年12月27日，天长某民村镇银行股份有限公司与天长某丰粮食制品有限公司签订借款合同一份，约定天长某丰粮食制品有限公司向天长某民村镇银行股份有限公司借款840000元，借款期限为2021年12月30日至2022年12月26日，贷款年利率为4.35%，逾期利率为贷款利率加收50%，还款方式为按季结息，到期一次偿还本金，还款日为每季度末月21日，借款到期时利随本清；如天长某丰粮食制品有限公司违反其与天长某民村镇银行股份有限公司签订的其他合同，致使其在本合同项下的清偿能力受到影响，天长某民村镇银行股份有限公司有权宣布本合同项下的借款提前到期，要求天长某丰粮食制品有限公司赔偿天长某民村镇银行股份有限公司为行使权利而支付的实现债权和担保权利的费用，包括但不限于律师费。同日，安徽天某实业有限公司及王某、王某分别与天长某民村镇银行股份有限公司签订担保合同，为上述借款合同项下天长某民村镇银行股份有限公司全部债权提供担保，并约定保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务人履行债务期限届满之日起三年，担保范围为主债权本金、利息、罚息等及实现债权和担保权利的费用，包括但不限于律师费。上述合同签订后，天长某民村镇银行股份有限公司按约于2021年12月30日向天长某丰粮食制品有限公司发放了贷款840000元。现天长某民村镇银行股份有限公司以本合同项下的贷款被宣布提前到期为由诉至法院。为此，天长某民村镇银行股份有限公司花费律师费3000元。截至庭审之日，天长某丰粮食制品有限公司尚欠借款本金840000元及利息(利息分段计算：自2021年12月30日起按年利率4.35%计算至2022年2月22日止，自2022年2月23日起按年利率6.525%计算至实际还清之日止)。

另查明，2021年1月18日，天长某民村镇银行股份有限公司与天长某丰粮食制品有限公司签订借款合同，约定天长某丰粮食制品有限公司向天长某民村镇银行股份有限公司借款3000000元，借款期限为2021年1月18日至2022年1月17日。现该笔借款已到期，但天长某丰粮食制品有限公司未按约偿还本息。

法院判决结果：
天长某丰粮食制品有限公司需偿还84万元本金及分段计算的利息（2021年12月30日至2022年2月22日按4.35%计息，2022年2月23日起按6.525%计息），并支付律师费3000元；安徽天某实业有限公司、王某（公司法定代表人）和王某（其配偶）对上述全部债务承担连带清偿责任；案件受理费和保全费由被告共同负担。

三、核心观点与法律风险提示

这个案子看似简单，却藏着企业最容易踩的"隐形地雷"！核心问题是：企业一旦在其他贷款中违约，会像推倒多米诺骨牌一样，导致新贷款被银行提前收回，而担保人更是要"兜底"全部债务，连律师费都跑不掉。

具体来看：

1. "交叉违约"条款很致命
   本案中，天长某丰公司本来借了84万元（2022年12月才到期），但因之前一笔300万元贷款到期没还，银行直接依据合同条款宣布84万元贷款"提前到期"。很多企业签合同时根本不看这种条款，觉得"反正这次贷款没问题"，结果一次违约就引发连锁反应。风险提示：企业同时在多家银行贷款时，必须把每份合同的"交叉违约"条款标红！避免因一笔小违约导致资金链全线崩溃。

2. 担保人责任比想象中更重
   安徽天某公司和王某夫妇作为担保人，以为只是"签个字"，结果要替84万元本金、高额罚息（年利率6.525%）甚至3000元律师费全部买单。法院明确说：担保合同写了"连带责任"，就得连本带利一起还！风险提示：

   • 企业给别人担保前，先查清对方征信和还款能力，别因人情随便签字；
   • 个人用家庭财产担保时（如本案王某用夫妻共同财产），可能让全家陷入债务危机。

3. "小成本"可能变"大负担"
   被告曾辩称"罚息太高要调低"，但法院认为年利率6.525%（4.35%×1.5）完全合法。更关键的是，3000元律师费因合同有明确约定，企业必须承担。风险提示：

   • 借款合同里的"小字条款"（如罚息计算、律师费承担）往往是争议焦点，签字前务必逐条确认；
   • 别以为"违约成本只是利息"，实现债权的费用（律师费、保全费等）可能雪上加霜。

给企业的3条保命建议：
✅ 管好"债务链条"：定期自查所有贷款合同，特别关注"交叉违约"条款。如果一笔贷款可能逾期，立即和银行协商，别等银行主动"掀桌子"。
✅ 担保要"量力而行"：企业对外担保需经股东会决议，个人担保更要评估家庭资产风险。记住：担保不是帮忙，是签"卖身契"！
✅ 合同审核不能省：84万元贷款合同里的关键条款，专业律师1小时就能审完，但忽略它可能损失几十万。别等到银行起诉才想起找律师——那时再补救，成本高十倍！

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