企业忽视保险细节将面临交通事故高额赔偿风险 - 和县机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2020)皖0523民初1175号
审理法院：安徽省和县人民法院

二、案件事实及判决结果
2018年4月12日16时30分左右，林某驾驶登记在和县某峰出租车有限公司的皖Ｅ×××××号小型轿车由西埠方向往香泉方向行驶，20时30分车辆由南向北行驶至Ｘ033线5ＫＭ＋920Ｍ处，该车左前侧与由南向北横过道路的行人何某身体发生碰撞，致何某受伤，皖Ｅ×××××号小型轿车损坏。和县公安局交通警察大队乌江中队认定：林某负本起事故的主要责任，何某负事故次要责任。肇事车皖Ｅ×××××号小型轿车在中国人民财产保险某分公司投保了交强险和不计免赔商业三责险100万元，事故发生在保险期限内。2019年11月12日，因原告申请，法院委托安徽三康司法鉴定所对其三期、伤残等级进行鉴定。2019年12月10日，该所出具鉴定意见书，结论为：何某因交通事故致左膝关节活动受限，评定为八级伤残；右肩关节活动受限和肋骨骨折，各评定为十级伤残；误工期限270日、护理期限120日、营养期限90日。另查明，庭审中，原、被告均同意扣除医疗费10%作为非医保费用，由双方按责承担。何某医疗费为91507.17元，10%非医保费用为9150.72元，因林某负主责（80%责任）、何某负次责（20%责任），林某需承担7320.58元。再查明，何某在退休后被返聘为村级动物防疫员，月补助800元，受伤后停发。

法院判决结果：中国人民财产保险某分公司赔偿何某医疗费、残疾赔偿金等各项损失227467.56元；林某个人赔偿何某非医保费用7320.58元。

三、核心观点与法律风险提示
这个案子看似是普通车祸，却给企业敲响了警钟：企业作为车辆所有者或雇主，如果忽视保险细节管理，可能因“小疏忽”引发“大赔偿”。具体来说：

• 风险点一：非医保费用可能成为“赔偿黑洞”。本案中，保险公司只赔医保范围内的费用，10%的非医保费用（约9150元）由林某个人承担。对企业而言，如果员工驾驶公司车辆出事，企业作为雇主或车辆登记方，很可能要替员工“兜底”这笔钱。尤其当企业没提前和员工约定责任分担，或保险条款不清晰时，法院可能直接判企业赔偿。
• 风险点二：保险“看起来足额”，实际可能“缺斤少两”。肇事车虽投保了100万商业险，看似够用，但保险合同明确写明“非医保费用不赔”。很多企业以为“保了100万就万事大吉”，却忽略了这类免责条款。一旦出事，像本案中的非医保费用、部分鉴定费等，可能需企业或员工自掏腰包，轻则损失上万元，重则引发员工纠纷甚至诉讼。
• 风险点三：员工身份管理不严，企业易“背锅”。林某是出租车司机，车辆登记在和县某峰出租车有限公司名下。法院虽未直接判公司赔钱（因保险覆盖了主责部分），但如果公司没和司机签好用工协议、没核实司机资质，或车辆管理混乱（如允许无证人员驾驶），企业很可能被认定为“实际责任人”，面临连带赔偿。

给企业的实用建议：

1. 买保险不能“只看数字”：投保时务必逐条核对条款，重点确认“非医保费用是否覆盖”“免赔情形有哪些”。建议增加“医保外用药责任险”等附加险，堵住赔偿漏洞。
2. 管好员工和车辆：
   • 与司机等高风险岗位员工签订书面协议，明确事故中个人责任（如非医保费用分担比例）；
   • 定期检查员工驾照、体检证明，严禁疲劳驾驶或违规操作；
   • 车辆日常维护留痕，避免因“车辆故障”被认定企业有过错。
3. 出事别当“甩手掌柜”：一旦发生事故，立即启动应急预案：固定现场证据、配合交警调查、同步联系保险公司。切勿像本案中被告公司那样拒不到庭——缺席审理可能让企业丧失抗辩机会，被动承担更高赔偿。

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