抵押登记不及时将丧失优先受偿权，企业借款风险防范要点-肥东金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2020)皖0122民初338号
审理法院：安徽省肥东县人民法院

二、案件事实与判决结果

法院认定的事实：
"2017年1月18日，被告华某、张某与原告徽商某银行肥东支行签订了《个人住房(商业用房)抵押借款合同》，约定：被告向原告贷款人民币53万元，贷款期限为360个月，借款合同中还对借款利率、罚息、违约责任、争议解决等事项做出明确约定。另被告华某自愿将位于安徽省肥东县店埠镇北苑市场2幢401室（房地产权证号：肥东10080178号）的房屋提供抵押并办理了抵押登记。2017年2月17日，原告依约向被告发放贷款人民币53万元，被告未按合同约定履行还款义务，未偿还借款本金515393.91元。"

判决结果：
法院判决华某、张某偿还银行借款本金51万余元及利息；银行对抵押房屋折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；被告承担全部诉讼费用。简单说：借款人没还钱，银行凭抵押登记证明拿回了钱，还让对方承担了额外成本。

三、企业必须警惕的三大法律风险

这个案子看似是银行"赢麻了"，实则给所有企业敲响了警钟——光有借款合同不够，抵押物不登记等于废纸一张！ 为什么这么说？我们拆解给你看：

1. 抵押登记是"优先受偿"的生死线
华某虽然签了抵押合同，但真正让银行稳赢的关键是去房管局办了抵押登记。法院明确说："抵押权人应在主债权诉讼时效内行使抵押权"。如果银行只签合同却没登记，一旦华某欠钱不还，房子被其他债权人抢先查封，银行只能排队等"残羹冷炙"，甚至血本无归。
企业怎么做？

• 无论你是借钱方（如中小企业贷款）还是放贷方（如企业间拆借），接受房产、设备等抵押时，必须当天跑登记机关完成手续，别信"过两天补办"的口头承诺。
• 定期查抵押状态：通过"国家企业信用信息公示系统"或房管局网站，确认抵押未被注销或重复抵押。

2. 合同条款模糊=给纠纷埋雷
本案合同写得清清楚楚：月利率4.557‰、逾期利率6.8355‰、律师费由违约方承担。所以银行要回本金、利息、6000元律师费时，法院直接照单全收。反观很多企业合同只写"按市场利率"，结果打官司时扯皮半年，光律师费就超预期。
企业怎么做？

• 关键数字必须白纸黑字：利率精确到小数点、违约金写清计算方式（例如"每日0.05%"而非"高额罚息"）。
• 别省小钱：花几百元请律师审合同，比事后花几万打官司划算得多。

3. 证据链断裂=败诉铁定
银行能赢，靠的是"合同+放款凭证+抵押登记证+律师费发票"一整套证据。但现实中常见企业：转账用个人账户、口头改还款计划、丢弃沟通记录……一旦出事，法院连基本事实都查不清。
企业怎么做？

• 所有资金走对公账户，备注"借款本金"；
• 重要协商必须发书面通知（微信/邮件也行），结尾加一句"如无异议视为确认"；
• 建立"一事一档"制度：合同、付款记录、沟通记录单独存文件夹，手机拍照备份。

划重点：企业借款不是"签完字就完事"，而是从签约、放款、到催收的全链条风控。本案中银行赢在登记及时、条款清晰、证据完整——这三点，中小企业完全可以复制！

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