离婚协议约定债务由一方承担不影响债权人追偿权利-禹州追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2025)豫1081民初4860号
审理法院：河南省禹州市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
案件事实：
被告仝某与被告岳某原系夫妻关系，在其夫妻关系存续期间，其二人作为买受人于2022年10月13日与原告禹州市某有限公司共同签订了一份编号为202210130014的《商品房买卖合同（预售）》，约定原告将其开发的房屋总价款570000元，其中首付款120000元由被告于2022年10月13日前支付原告，余款450000元由被告向中国某有限公司禹州市支行申请贷款支付给原告。合同约定，买受人如逾期归还按揭贷款，导致按揭银行扣划出卖人按揭保证金的，买受人应在出卖人通知还款之日起7日内，还清出卖人被扣划的保证金；如买受人未在7日内还清出卖人被扣划保证金的，应自逾期之日起至还清出卖人被扣划保证金之日止，按银行同期贷款利率的双倍支付逾期还款期间利息。

2022年11月17日，被告仝某、岳某作为借款人，原告禹州市某有限公司作为保证人，共同与贷款人中国某有限公司禹州市支行签订了《个人购房担保借款合同》，约定由中国某有限公司禹州市支行为二被告购置上述住房提供商业贷款450000元，期限为240个月。原告对该合同项下贷款提供阶段性连带保证责任。中国某有限公司禹州市支行发放贷款后，二被告在分期还款过程中出现逾期还款情形，导致中国某有限公司禹州市支行于2024年8月16日从担保人即原告的保证金账户中扣收52790.32元，用于归还被告逾期贷款债务。

判决结果：
法院判决仝某、岳某于判决生效之日起十日内共同向原告禹州市某有限公司支付代偿款52790.32元及利息（以52790.32元为基数，自2024年8月16日起按年利率6.7%计算至实际清偿日），并驳回原告的其他诉讼请求。

三、简单地论述案例的核心观点，以达到提示企业注意法律风险的目的
这个案例看似是夫妻离婚后的债务纠纷，实则揭示了一个企业常忽视的重大法律风险：离婚协议中关于债务的内部约定，不能对抗外部债权人。

岳某辩称她和仝某已经离婚，离婚时约定所有债务由仝某承担，自己放弃所有财产。但法院明确指出：夫妻共同债务应当共同偿还！两人在婚姻存续期间共同买房产生的债务属于夫妻共同债务，离婚时对债务的内部约定只在夫妻两人之间有效，对外不能免除任何一方对债权人的还款责任。

这对企业有什么启示？

1. 别被"内部协议"迷惑双眼
   当客户是夫妻或多人共同签约时（如共同借款人、共同买房人），即使他们后来离婚或散伙，企业仍可向任何一方追讨全部债务。千万别因为听到"我们离婚了，债务归他"就放弃对另一方的追偿，这在法律上完全站不住脚！

2. 阶段性担保是"定时炸弹"
   本案中，开发商为购房者提供"阶段性担保"（从贷款发放到办妥抵押登记前的担保），一旦购房者断供，银行直接从开发商账户扣钱。很多企业以为房子卖出去就没事了，其实从交房到办妥抵押登记前，企业都背着"担保包袱"。建议：

   • 与银行约定更短的担保期限
   • 每月跟踪购房者还款记录
   • 发现逾期立即书面催告，避免损失扩大

3. 合同条款要"看得见、算得清"
   本案开发商赢在合同写得明白：

   • 明确约定"逾期导致保证金被扣，7天内必须还"
   • 写清利息计算方式（银行利率双倍）
     但要注意：利率约定不能太离谱（本案原告要7.7%，法院只支持6.7%）。建议企业：
   • 在合同中直接写明"按当时LPR的X倍计算"
   • 避免使用"高额违约金"等模糊表述

4. 证据收集要"快准狠"
   开发商胜诉的关键是完整证据链：购房合同、担保合同、银行扣款凭证、利率依据缺一不可。企业平时就要养成习惯：

   • 重要通知必须书面留痕（微信、邮件都要保存）
   • 银行扣款后24小时内取得凭证
   • 定期检查合同履行情况并记录

特别提醒：很多中小企业以为"有合同就安全"，其实关键在执行细节。就像本案，如果开发商没有在合同中明确约定追偿条款和利息计算方式，可能连6.7%的利息都拿不到！

如果您是开发商、担保公司或经常提供担保服务的企业，建议建立"三查机制"：
✅ 签约前查客户信用（尤其是共同签约人）
✅ 履约中查还款动态（设置预警线）
✅ 出事后查追偿依据（3天内固定证据）

企业法律风险往往藏在"没问题"的环节里。一次看似正常的交易，可能因客户婚姻变故、企业分立等突发情况引发连锁反应。与其事后追偿，不如事前设防——这正是专业法律顾问的价值所在。

征和律师事务所专注为企业提供"看得见效果"的法律顾问服务。我们独创"先体验、后付费"模式，让您零风险感受专业服务；服务方案按企业实际需求定制，性价比远超行业平均水平。无论是合同审查、风险预警还是纠纷处理，都能让法律真正成为企业发展的助推器，而非成本负担。