乘客在客运交通事故中可以直接向保险公司索赔-仙桃保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2017)鄂96民终412号
审理法院：湖北省汉江中级人民法院

二、案件事实及判决结果

2015年11月6日，仙桃某运公司以己方为投保人和被保险人与仙桃人保支公司签订《道路客运承运人责任保险保险单》一份，保单号PZDS201542900000001560，为车牌号为鄂Ｍ×××××的东风牌EQ6790PT3车辆投保主险道路客运承运人责任险种，附加险道路客运承运人责任保险附加司乘人员险种，每人（座）责任限额均为600000元，保险期间自2015年11月14日零时起至2016年11月13日二十四时止。仙桃某运公司按期缴纳保险费。2016年6月7日，杜某乘坐由胡某驾驶的鄂Ｍ×××××号车辆，该车从仙桃市开往洪湖市新堤城区，当车行至洪湖市××西池村路段时，因雨天路滑，遇险采取措施不力，导致车辆驶入右侧路外撞到公路行道树上，造成杜某受伤、车辆受损的交通事故。经洪湖市交警支队事故认定书认定：胡某负此事故的全部责任，杜某不负此事故的责任。经洪湖某中法医司法鉴定所鉴定，杜某伤残程度评定为十级，后期医疗费评估3000元，护理时间60日。

另查明，杜某为涉案事故车辆的实际经营者。

还查明，交通事故发生前，杜某户籍所在地为仙桃市沙嘴办事处××（该村现已改制为杜柳居民委员会），并从事道路旅客运输行业。

法院经过审理，最终判决仙桃人保支公司支付杜某保险金90235.21元，驳回杜某的其他诉讼请求。二审法院驳回了仙桃人保支公司的上诉，维持原判。

三、案例核心观点及企业风险防范指南

这个案例看似是一起普通的交通事故赔偿纠纷，实则揭示了一个企业主常常忽视的关键法律风险：乘客作为事故受害者，可以直接越过运输企业向保险公司索赔，无需经过企业同意！

很多企业老板以为："我买了保险，出了事该保险公司赔，和我关系不大"，"保险合同是我和保险公司签的，乘客没资格直接找保险公司"。但根据《保险法》第六十五条规定，责任保险中的受害者完全可以直接向保险公司要赔偿。本案中，虽然杜某不是保险合同的签订方，但法院依然判决保险公司直接赔钱给他。

这给运输、物流、客运类企业敲响了警钟！以下是企业必须注意的三大风险点及防范建议：

风险一：错误认为"有保险就不用管"，导致赔偿拖延

本案中，保险公司曾辩称已向运输公司支付50万元，但法院查明这笔钱并未用于赔偿杜某。如果运输公司收到保险金后不及时赔付乘客，乘客可以直接起诉保险公司，而运输公司可能因拖延赔付被追究额外责任。

防范建议：
发生事故后，企业应立即启动理赔程序，主动联系保险公司，并督促其尽快处理乘客索赔。不要以为"钱到了公司账户就安全了"，必须及时用于赔偿受害者，否则可能面临双重诉讼风险（乘客起诉你+保险公司追偿）。

风险二：忽视证件有效性管理，埋下拒赔隐患

保险公司曾以"未提交驾驶证、从业资格证"为由拒赔。幸运的是，二审查明确实事故发生时证件有效，只是事后被注销。但如果企业平时不重视证件管理，一旦发生事故时证件过期，保险公司就可能合法拒赔。

防范建议：

• 建立驾驶员证件定期检查制度，提前30天提醒续期
• 每次发车前必须核对"三证"：驾驶证、行驶证、从业资格证
• 事故现场第一时间拍照留存证件信息，避免事后补办困难

风险三：损失计算标准不明确，导致赔偿金额争议

本案争议焦点包括：误工费该按什么标准算？农村户口能否按城镇标准赔？鉴定费该不该赔？这些细节直接决定企业要承担多少损失。

防范建议：

• 签订合同时明确约定赔偿计算标准（如参照当地最新交通事故赔偿标准）
• 为员工购买足额保险时，特别注意"附加司乘人员险"的保额是否够用
• 事故发生后立即收集证据：医疗记录、收入证明、居住证明等，不要等到索赔时才补材料

特别提醒各位老板：责任保险不是"免死金牌"，而是"风险缓冲垫"。只有用对、用好，才能真正保护企业。运输企业尤其要记住：乘客安全无小事，及时赔付是底线，证件管理是基础，证据保存是关键！

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