保险免责条款未充分提示说明企业仍可获赔-松滋责任保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：责任保险合同纠纷
案号：(2024)鄂1087民初254号（一审）、(2024)鄂10民终2243号（二审）
审理法院：湖北省松滋市人民法院（一审）、湖北省荆州市中级人民法院（二审）

二、案件事实与判决结果
肖某系松滋市某材有限公司职工，岗位为铲车工。2023年4月30日16时15分，肖某骑摩托车下班途中与张某元发生交通事故。松滋市公安局交通警察大队认定张某元负主要责任，肖某负次要责任，并指出肖某持有C1类驾驶证却驾驶摩托车，属于"驾驶与准驾车型不相符合的机动车"。肖某受伤后花去医疗费186624.18元，经鉴定为七级伤残，后被松滋市人社局认定为工伤。

松滋市某材有限公司曾于2022年9月6日为肖某在某荆州分公司投保雇主责任险，保险期间至2023年9月6日。合同约定：

• 人身伤亡责任限额60万元（七级伤残按15%赔付）
• 医疗费用责任限额5万元（免赔额为500元或10%，取高）
• 保险条款规定"驾驶与准驾车型不符的车辆属无有效驾驶证驾驶，保险公司不赔"

事故发生后，保险公司以肖某"准驾不符"为由拒绝理赔。法院经审理认定：

1. 某荆州分公司提交的投保单仅含概括性提示（如"已阅读条款"等套话），未证明其向企业提供了完整保险条款；
2. 未对"准驾不符免责"条款进行加粗、标红等特殊提示；
3. 保险公司未能举证说明已向企业负责人重点解释该免责条款。
   判决结果：保险公司需赔偿肖某14万元（伤亡保险金9万元+医疗费5万元），二审维持原判。

三、企业如何避开保险理赔"陷阱"？
很多企业以为买了保险就万事大吉，但本案暴露了一个致命误区：保险公司随便写个"禁止性规定"就能免责？没那么简单！

关键风险点

1. "免责条款"不是免死金牌
   保险公司常把"准驾不符""酒驾"等法律禁止行为写进免责条款，但法院明确：即使引用法律条文，保险公司也必须"手把手"告知企业！

   • 比如本案中，交警认定肖某"准驾不符"，但保险公司只在投保单印了句"已阅读条款"，没用特殊字体标注免责内容，也没单独讲解——这等于没提示！
   • 通俗说：就像卖手机不说明"泡水不保修"，事后不能突然拿合同说"你自己没看"。

2. 电子保单≠条款已送达
   企业常通过线上投保，但勾选"已阅读"≠履行提示义务！

   • 本案中保险公司声称"电子保单即视为条款送达"，但法院指出：电子保单本身未附带详细条款，且未对免责部分特殊处理。
   • 血泪教训：某建材公司因未保存保险公司发送的电子条款，导致无法证明自己"被充分告知"。

企业避坑指南

1. 签合同时"三要三不要"

   • ✅ 要索要纸质版完整条款（电子版需确认含免责页）；
   • ✅ 要对免责条款拍照/录像（如要求业务员用红笔圈出并签字）；
   • ✅ 要保留沟通记录（微信、邮件等证明保险公司未解释清楚）；
   • ❌ 不要只点"已阅读"就完成投保；
   • ❌ 不要相信"行业惯例都这样"的口头承诺；
   • ❌ 不要删掉保险公司发来的条款邮件。

2. 事后理赔"两步自救法"

   • 第一步：若保险公司拒赔，立即查证——当初签合同时，对方是否用加粗/标红/单独签字等方式突出免责条款？
     （本案中因无证据，保险公司败诉）
   • 第二步：若员工受伤与"违规行为"无直接因果（如本案准驾不符但事故主因是对方闯红灯），可主张"违规≠该赔"。

一句话总结：保险不是"买个安心"，而是"买个证据链"。企业投保时多花10分钟确认条款细节，未来可能省下几十万真金白银。记住：保险公司不主动"说清楚"的免责条款，法院大概率不认账！