借款人违约后银行如何有效追回贷款？关键看这几点-松滋金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2022)鄂1087民初1124号
审理法院：湖北省松滋市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2019年3月22日，中国邮政储蓄银行股份有限公司松滋市支行作为贷款人与吕某作为借款人、周某作为"乙方配偶作为共同借款人"签订《小额贷款额度借款合同》约定：授信额度为71万元，额度存续期最长为120个月，额度存续期内的前60个月为额度使用期，借款人可以申请支用借款；本合同项下单笔贷款利率为年利率，具体贷款利率在借据中约定；对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定的利率加收30%确定；额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天或累计逾期超过五次，贷款人有权提前收回贷款；借款人配偶作为共同借款人同意借款人根据本合同的规定向贷款人借款，并同意将与借款人的共同财产用于偿还借款人在本合同项下的全部债务。与此同时，二人与银行签订了《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》，作为前述借款合同项下的单项业务附加协议。同日，银行与吕某、周某还签订了《小额贷款最高额抵押合同》，约定以二人所有的位于松滋市××街道××乡××道××号的房屋作抵押，担保债权最高额为71万元，担保期间为2019年3月22日至2029年3月22日，并办理了不动产抵押登记，抵押权证为鄂（2019）松滋市不动产证明第0××4号。合同签订后，2019年3月25日，银行向吕某发放贷款41万元，吕某办理借据一张，并约定贷款期限自2019年3月25日至2024年3月25日，还款方式为等额本息，利率为7.3625%，逾期利率为9.5713%。2021年2月5日至8月6日，吕某又先后办理9笔5万元借款，合计45万元，借款期限12个月，利率6.7425%，逾期利率8.7653%。截止2022年6月8日，二人仅偿还借款本金214589.59元、利息91595.92元，下欠银行借款本金645410.41元、利息12274.51元。二人于1993年7月6日登记结婚。

法院判决：吕某、周某需在判决生效后五日内向银行返还借款本金645410.41元，支付截止2022年6月8日的利息12274.51元及后续利息；银行对抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款在71万元限额内享有优先受偿权；案件受理费和财产保全费由吕某、周某共同负担。

三、核心观点：借款合同中明确约定利率和罚息条款并完善抵押登记是保障债权的关键

看完这个案例，很多企业老板可能会问：为什么银行能顺利追回贷款？关键就在于银行在借款合同中做好了这几个细节工作。

首先，合同条款写得清清楚楚。银行在合同中明确规定了贷款利率、罚息计算方式（约定利率加收30%）、还款期限和方式，甚至连"配偶作为共同借款人"的责任都写得明明白白。这样当借款人违约时，银行就能理直气壮地要求对方还钱，法院也容易支持银行的主张。

其次，抵押登记做得到位。银行不仅让借款人提供了房产作抵押，还及时办理了不动产抵押登记，拿到了"抵押权证"。这意味着即使借款人不还钱，银行也有权把抵押的房子卖掉，用卖房款优先偿还贷款。如果没有办理抵押登记，这个权利就可能落空。

第三，银行及时采取法律行动。当借款人逾期超过30天或累计逾期超过五次时，银行立即启动法律程序，没有拖拖拉拉，这样既防止了损失扩大，也符合合同约定。

对企业来说，这个案例提醒我们：无论是给客户赊账，还是向供应商付款，签订合同时一定要注意以下几点：

1. 利率和违约责任要写具体：不要简单写"按市场利率"或"承担违约责任"，要明确写清楚具体是多少。比如"逾期付款按每日万分之五计算违约金"，这样发生纠纷时才有依据。

2. 担保措施要落实到位：如果对方提供房产、设备等作担保，一定要去相关部门办理登记手续。光有协议不登记，就像有把钥匙但打不开保险箱，关键时刻可能无法行使权利。

3. 及时监控履约情况：定期检查对方是否按时付款或交货，一旦发现异常，要立即采取措施。很多企业等到欠款拖了好几年才想起来要钱，这时对方可能已经没钱还了。

4. 夫妻共同债务要明确：如果是个人借款，最好让配偶也签字确认为"共同借款人"。本案中周某作为配偶签字，所以要和吕某一起承担还款责任。否则，仅凭夫妻关系可能难以追索配偶财产。

5. 保留完整证据链：从合同签订、款项支付到催收记录，每个环节都要保存好证据。本案中银行能胜诉，很大程度上是因为证据齐全。

记住，签合同时多花10分钟把细节写清楚，将来可能省下数月甚至数年的讨债时间。特别是中小企业，资金流就是生命线，防范好这些风险，才能让企业走得更稳、更远。

（注：文中吕某、周某等为化名，银行名称已按规范表述）