信用卡债务继承人仅以遗产为限偿还，银行违约金主张需提前约定-枝江被继承人债务清偿纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：被继承人债务清偿纠纷
案号：(2025)鄂0583民初31号
审理法院：湖北省枝江市人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实：
2016年4月18日，王某（被告郑某科之妻，被告郑某之母）向湖北某行股份有限公司枝江支行（以下简称“某行枝江支行”）申领信用卡，同时提供100万元定期存款证明。银行审核后发放信用卡（卡号6258****）。王某自2019年5月5日开始使用该卡，2024年5月出现逾期未还款。银行电话催款时得知王某已病重住院。2024年6月19日，王某死亡。截至2024年6月10日，信用卡欠款本金99,995.59元、利息3,604.20元、违约金1,626.08元。王某名下仅有一套与郑某科共同共有的房产（不动产登记证号：鄂（2022）枝江市不动产权第0**2号）。

判决结果：
法院判决郑某科、郑某在继承王某遗产价值范围内，偿还信用卡本金99,995.59元及死亡前利息3,604.20元，并自2024年6月20日起按一年期LPR支付利息；驳回银行关于违约金1,626.08元的诉讼请求。

三、企业法律风险防范要点：三招守住“钱袋子”

1. 债务清偿≠100%追回！继承人“只还遗产那么多”
本案最核心的教训：企业讨债时，继承人最多只用“遗产价值”还钱，绝不会让你倒贴！

• ✅ 正确做法：银行发现客户死亡后，第一时间查清遗产（房产、存款等）。本案银行因及时锁定房产，才保住99,995.59元本金。
• ❌ 错误操作：若企业误以为“人死了债还在”盲目起诉，却未查清遗产，可能赢了官司却拿不到钱。重点：起诉前务必摸清遗产范围！

2. 违约金不是“想收就收”！必须白纸黑字提前约定
银行本可多收回1,626元，却因无法证明和王某约定了违约金，被法院全部驳回！

• ✅ 正确做法：
  • 2017年新规后，信用卡合同必须单独写明“违约金条款”（例如：“逾期未还款，按日万分之五收取违约金”）；
  • 每次调整规则，必须让客户重新签字确认（本案银行用旧版合同，吃了大亏）。
• ❌ 错误操作：沿用老合同、口头承诺违约金——法院只认“书面约定”！

3. 客户“病危”就是风险红灯！拖延催收=扩大损失
王某2022年6月就出现逾期利息1,474.20元，但银行未及时停卡控损，导致债务滚到10万元。

• ✅ 正确做法：
  • 动态监控客户风险：对逾期超1个月、突发重病的客户，立即冻结额度；
  • 死亡≠停止计息：本案支持死亡后按LPR计息，但企业需在合同中明确约定“债务不因死亡终止”。
• ❌ 错误操作：等客户“病入膏肓”才催收——损失扩大后，法院可能不支持后续利息（如本案被告曾抗辩“王某住院后利息应停算”）。

企业自查清单：

• 你的合同里有单独签署的违约金条款吗？
• 客户突发重病/失联时，是否有3天内冻结账户的流程？
• 讨债前是否先查清对方名下房产、存款？

为什么企业总踩这些坑？

很多企业以为“签了合同就高枕无忧”，却忽略了：规则在变（如2017年取消滞纳金）、客户在变（健康恶化）、法律在变（继承人责任有限）。本案中，银行若在王某2022年首次逾期时就收紧管理，完全可避免损失扩大。

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注：本文案例依据枝江市人民法院(2025)鄂0583民初31号判决书改写，人名、企业名已做脱敏处理。