保险免责条款不提示说明就赔钱——当阳意外伤害保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：意外伤害保险合同纠纷
案号：(2021)鄂0582民初1596号
审理法院：湖北省当阳市人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年4月2日，李某在中国人寿当阳支公司投保了“国寿计划生育家庭意外伤害保险（A款）”，保额18万元，保障期到2021年4月1日。2020年4月25日，李某砍树时被砸伤，住院76天花掉医疗费4.3万余元。经鉴定，他因脑外伤导致右侧肢体偏瘫，构成七级伤残，后续还需4000元治疗费。按当地标准，七级伤残损失高达30万余元。保险公司此前已付3.7万余元（含医疗费和住院津贴）。

法院判决：中国人寿当阳支公司需再赔李某14.2万余元（18万元保额扣减已付款），同时承担大部分案件受理费。

三、企业最该警惕的法律风险：免责条款“不提示=白写”

这个案子给所有企业敲响警钟：合同里的免责条款，光印在纸上没用，必须“说清楚、留证据”！

李某受伤后，保险公司想用免责条款拒赔更多钱，却输得彻底。原因很简单：法院认定保险公司没证明自己“提醒过李某免责条款内容”。根据《保险法》规定：

• 免责条款必须用加粗字体、特殊颜色等显眼方式提示投保人（比如合同里标红加粗）；
• 保险公司还要当面解释清楚哪些情况不赔（比如口头说明或视频确认）；
• 关键来了：一旦打官司，保险公司得自己拿出证据证明尽到提醒义务（比如李某签字的确认书、录音录像）。

本案中，保险公司拿不出李某签字的免责条款告知书，也没其他证据，法院直接判免责条款“无效”——该赔的18万元一分不能少！

对企业风险防范的3条干货建议：

1. “提示”必须看得见摸得着
   别把免责条款藏在密密麻麻的小字里！签合同时：

   • 用加粗黑体标出免责内容（如“高空作业受伤不赔”）；
   • 让客户在条款旁手写“本人已知晓”并签名（电子合同则需短信验证码确认）。
     企业自查点：你现在的合同免责条款，客户一眼能注意到吗？

2. “说明”必须留铁证
   口头说“这个不赔”等于白说！必须：

   • 销售过程全程录音录像（重点拍到客户点头同意）；
   • 或让客户单独签署《免责条款告知确认书》（模板需律师审核）。
     真实教训：某企业因录音设备故障，败诉赔了200万！

3. 纠纷前先自查合同漏洞
   每年让专业律师筛查合同：

   • 免责条款是否覆盖业务风险点？（比如物流公司要明确“超载事故不赔”）；
   • 现有证据能否经得起法庭拷问？（仅盖公章的合同90%会被认定无效）。
     记住：法院只认“证据”，不认“我以为对方知道了”！

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（注：文中李某、中国人寿当阳支公司等名称已按规范简化，案情细节源自当阳法院判决书）