企业贷款逾期后未及时申请保险索赔将自行承担损失-钟祥金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)鄂08民终409号
审理法院：湖北省钟祥市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2016年11月28日，湖北某商行与钟祥市自家地某合作社签订了流动资金借款合同，合同约定：合作社向某商行借款20万元，期限12个月，利率5.9%，按月结息，到期还本；若逾期还款，则在原利率基础上加收50%罚息。贷款担保包括合作社位于钟祥市磷矿镇尤集村257.11亩流转土地的承包经营权，以及中国人民某产保险股份有限公司钟祥支公司（以下简称财保公司）提供的保证保险。同日，双方签订抵押合同并办理了抵押登记。
2016年11月28日，某商行与唐某、唐某某、汪某、丁某签订最高额保证合同，约定担保主债权最高余额20万元，保证方式为连带责任，保证期限为借款到期后两年。唐某、唐某某、丁某、汪某还签署成员连带承诺书，承诺对借款承担无限连带责任。
2016年12月1日，某商行向合作社发放贷款20万元，到期日为2017年12月1日。2018年4月26日，双方签订借款展期协议，将借款金额调整为149800元，展期至2018年12月1日，合作社及唐某、汪某、唐某某在协议上签字。
2018年4月27日，合作社为该笔贷款向财保公司投保政银保中小企业贷款保证保险，约定保险期限自2017年12月1日至2018年11月30日，绝对免赔率30%，赔款等待期60天（即逾期60天后可申请理赔）。
2016年12月至2022年9月，合作社累计偿还本金53832.04元、利息39695.8元。截至2022年11月15日，合作社仍欠某商行本金146167.96元、罚息13439.99元，合计159607.95元。

法院判决结果：
一审判决合作社偿还某商行全部欠款本息；唐某、汪某、唐某某对债务承担连带清偿责任；某商行对抵押土地享有优先受偿权；驳回某商行要求财保公司理赔及丁某承担保证责任的请求。二审维持原判，合作社和唐某需自行承担全部损失。

三、核心观点：企业必须紧盯保险索赔时效，否则“保险”变“白保”

这个案例揭示了一个极易被企业忽视的致命风险：买了保证保险不等于高枕无忧，逾期后若未在规定时间内申请理赔，企业将独自承担全部损失。

为什么合作社输了官司？关键在三个“没想到”：

1. 没想到“赔款等待期”是倒计时
   保险合同约定保险期到2018年11月30日结束，赔款等待期60天（即逾期60天内可申请理赔）。这意味着某商行最迟应在2019年1月29日前向财保公司提交理赔申请。但某商行既未及时申请，也拿不出证据证明曾要求理赔。法院据此认定：超过时效=自动放弃权利，财保公司无需赔款。
   企业教训：保证保险不是“自动赔付”，而是“过期作废”。就像买医疗保险，生病后不及时报案，保险公司同样拒赔。企业必须把“赔款等待期”当作还款日一样紧盯，设置手机提醒或专人跟踪。

2. 没想到“恶意串通”主张难成立
   合作社声称某商行和财保公司“恶意串通”，故意拖延理赔导致保险过期。但法院指出：合作社自己是保险合同的投保人（主动为贷款买保险），而非被损害的“第三人”；且无任何书面证据（如聊天记录、邮件）证明双方串通。最终该主张被驳回。
   企业教训：口头抱怨没用，必须保留书面证据！若发现银行或保险公司拖延，立即通过邮件、书面函件正式催告，并保存邮寄凭证。空口指责反而让企业显得不专业。

3. 没想到“精准扶贫贷款”不等于免债
   合作社以该贷款属于“精准扶贫项目”为由，主张应由某商行和财保公司按7:3比例承担损失。但法院明确：合作协议只约定风险分担机制，绝不免除企业自身的还款义务。最终责任主体仍是借款企业。
   企业教训：政策性贷款≠政府兜底！企业签字借款时，就要清醒认识到：保险、贴息等都是“辅助工具”，核心还款责任始终在自己肩上。

企业防范三步法：

✅ 第一步：签合同时画重点
拿到保险合同时，用荧光笔标出三个关键日期：

• 保险截止日（本案为2018.11.30）
• 赔款等待期（本案60天，即最晚2019.1.29前申请）
• 索赔所需材料清单（如逾期证明、还款记录）
  把日期拍照存入企业微信工作群，避免经办人离职后无人知晓。

✅ 第二步：逾期后立即启动“理赔程序”
贷款一旦逾期，当天做两件事：

1. 书面通知保险公司（邮件+邮寄，保留回执）：“我司贷款已逾期，现依据保单XX条申请理赔”；
2. 同步将逾期证明、借款合同复印件等材料打包提交，切忌口头沟通。
   真实案例：某制造企业去年因逾期后3天内提交理赔申请，成功获赔70%损失，而本案合作社因拖延数年彻底丧失权利。

✅ 第三步：别把“担保人”当备胎
本案中，唐某等担保人因在展期协议上签字，仍需承担连带责任。但丁某因未续签展期协议，保证期到期后免责。
关键提示：若贷款展期，必须让所有担保人重新签字！否则部分担保人可能“脱保”，剩余债务全压在企业身上。

一句话总结：保险是“安全绳”而非“救生圈”——不及时抓住，绳子再结实也救不了你。

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