金融借款合同中担保顺序约定直接影响企业责任承担-宜城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2021)鄂0684民初946号
审理法院：湖北省宜城市人民法院

二、案件事实及判决结果

2016年11月8日，湖北宜城某农村商业银行（以下简称某农商行）与湖北某恒达化工有限公司（以下简称某恒达公司）签订借款合同，约定某恒达公司向某农商行借款800万元，借款期限48个月，年利率9%，逾期罚息在利率基础上加收50%（即年利率13.5%）。还款方式为按月结息，分期还本。同日，某恒达公司用其401台机械设备、湖北某星特化学试剂有限公司（以下简称某星特公司）用其名下不动产为借款提供抵押担保，并办理了登记。此外，刘某、罗某、某星特公司、杨某锋、余某与某农商行签订保证合同，承诺为某恒达公司的借款承担连带保证责任，并特别约定：“无论是否存在物的担保，某农商行有权直接要求保证人先行承担连带责任”。2016年11月17日，某农商行向某恒达公司发放800万元贷款。截至2020年12月31日，某恒达公司仅偿还本金60万元，尚欠本金740万元、利息65万余元、罚息9万余元。某农商行多次催收未果后起诉。

法院判决：

1. 某恒达公司偿还借款本金740万元及利息罚息（截至2020年12月31日为75万余元；2021年1月1日起按年利率13.5%计算）；
2. 支付律师费8000元（原主张2万元，法院酌情调减）；
3. 刘某、罗某、某星特公司、杨某锋、余某对全部债务承担连带清偿责任；
4. 某农商行对抵押的机械设备及不动产享有优先受偿权。

三、企业必须警惕的法律风险：担保顺序约定是“责任防火墙”

本案看似普通的借款纠纷，却暗藏一个致命风险点：企业作为保证人时，担保顺序约定不当可能让你“背锅到底”！

关键细节还原：
某星特公司的股东杨某锋、余某在法庭上抗辩：“某恒达公司自己提供了机器设备抵押，某星特公司也用房产做了抵押，法律规定应该先用这些抵押物抵债，不够的部分才由我们保证人承担。”但法院直接驳回了这一主张，理由很简单——保证合同白纸黑字写明：“某农商行有权直接要求保证人先还钱”。

为什么企业会掉进这个坑？

1. “物保优先”是误区：
   很多企业以为，只要债务人自己提供了抵押（比如机器、房产），保证人就能“高枕无忧”，等抵押物拍卖完还不够时才轮到自己。但本案用血淋淋的事实告诉你：合同可以推翻常识！只要保证合同明确约定“债权人可跳过抵押物直接找保证人”，法院就支持银行先找你“要钱”。

2. 签字前不看条款=主动揽责：
   某星特公司及其股东在签保证合同时，可能只关注“帮朋友担保”，却忽略了关键条款。结果不仅抵押房产可能被执行，股东个人还要用工资、存款甚至房子垫债（因个人提供连带担保）。更惨的是，杨某锋、余某事后才发现：抵押物价值可能覆盖债务，但银行根本不用先处置它——因为合同给了银行“自由选择权”。

3. 律师费也会被薅羊毛：
   某农商行主张2万元律师费，法院却只支持8000元。为什么？合同虽约定“违约方承担律师费”，但金额必须合理。很多企业签合同时对这类“小条款”毫不在意，结果多花冤枉钱。

企业如何筑牢“防火墙”？

• 担保合同必须加“安全锁”：
  如果你为企业或个人提供担保，务必在合同中写明：“债权人应先处置债务人提供的抵押物，不足部分再由保证人承担”。否则，银行可能直接找你“全额买单”，哪怕抵押物足够还债！
• 抵押登记要“双保险”：
  抵押物必须到工商或不动产登记中心当场办理登记（如本案中的动产抵押登记书、不动产证明）。光签合同不登记？等于没担保！
• 费用条款盯紧“合理性”：
  合同中写明律师费、违约金时，加上一句“以实际发生且符合行业标准为限”。避免银行狮子大开口，最后你来埋单。

一句话总结：担保不是“帮个忙”，而是真金白银的责任！签合同前花10分钟看清担保顺序条款，可能省下百万损失。

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