电子签约不看清条款，逾期利息翻倍要承担-麻城借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：借款合同纠纷
案号：(2024)鄂1181民初5458号
审理法院：湖北省麻城市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2023年3月22日，潘某作为借款人通过中国某银行麻城支行手机银行办理贷款业务，签订了《个体工商户经营快贷借款合同》，约定借款额度为440000元，借款期限自2023年3月22日至2024年3月22日，贷款年利率4.05%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率水平上浮50%，即罚息利率为6.075%。潘某对上述合同内容点击确认后，银行向麻城市某门窗经营部账户支付了436000元贷款，潘某用手机自主支付了全部贷款。之后，潘某偿还了部分本息，截至2024年8月26日，已偿还借款本金6730.10元、利息15264.00元，下欠借款本金429269.90元，下欠罚息11199.70元。

银行多次催收未果后，向法院提起诉讼，要求潘某及麻城市某门窗经营部偿还欠款本金及利息。被告潘某对下欠本金数额无异议，但对逾期利息计算方式有异议，希望按期内利息标准计算。

法院判决：麻城市某门窗经营部和潘某于判决生效后十日内偿还银行贷款本金429269.90元及相应利息（以下欠本金为基数，按逾期利率6.075%，从2024年3月23日起计算至实际清偿之日止）；案件受理费3920元由被告共同负担。

三、核心观点：电子签约要谨慎，看清条款再点击

这个案例看似是普通的借钱不还纠纷，实则给所有企业经营者敲响了警钟——电子签约时草率点击"确认"，可能让你多付近50%的利息！

许多企业主在手机上办理贷款、签订合同时，往往习惯性地快速点击"同意"按钮，认为这只是走个流程。殊不知，合同里的每一个数字、每一项条款都可能成为日后纠纷的关键。本案中，潘某通过手机银行办理贷款，对合同内容点击确认后，银行即向其支付了贷款。后来潘某未能按时还款，银行按照合同约定的逾期利率6.075%（即在4.05%基础上上浮50%）收取罚息。潘某辩称希望按期内利率计算罚息，但法院明确支持了银行的主张，理由是：电子签约一旦点击确认，就视为完全理解并同意所有条款，具有法律效力。

对企业的警示：

1. 电子签约≠走过场：手机上点"我同意"三个字的法律后果，和在纸质合同上签字盖章完全一样。不要因为操作简单就忽视内容，特别是利率、违约责任等关键条款。
2. 逾期成本远超想象：本案中，逾期利率从4.05%直接跳到6.075%，看似只多了2个百分点，实际上利息增加了近50%。如果借款100万，一年就要多付2万多元利息。
3. 个体户要分清"我"和"店"：潘某既是麻城市某门窗经营部的经营者，又以个人名义借款。法院判决他和经营部要共同还款，说明个体工商户的经营者要对经营债务承担无限责任。别以为注册了个体户就能把个人财产和经营债务分开。
4. 证据意识要从签约开始：银行提供的电子合同、转账记录等证据链条完整，被告无法反驳。企业自己签约时也应保留好完整证据，包括操作截图、短信确认等，以防日后说不清。

给企业主的实操建议：

• 办理线上贷款前，务必逐字阅读合同条款，特别是标红加粗部分
• 对不理解的术语（如"罚息利率上浮50%"）要主动询问银行工作人员
• 重要合同可截图保存，甚至用手机录下操作全过程
• 个体工商户经营者应建立规范的财务制度，避免个人账户与经营账户混同
• 设置还款提醒，避免因遗忘导致逾期

现实中最常见的误区是："银行给的合同都是标准的，不用细看"。但标准合同中的具体参数（如利率、期限）是因人而异的，必须确认是否与自己协商的一致。本案中，如果潘某当初多花5分钟看清楚逾期利率条款，可能会选择提前还款或与银行协商展期，而不是等到罚息累积到上万元。

作为企业法律顾问，我见过太多企业因为"反正大家都这么签"而栽跟头。电子时代签约虽便捷，但法律责任不因形式简化而减轻。记住：手机屏幕上的"确认"按钮，按下去就是法律承诺，没有"后悔药"可吃。

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