交通事故中非医保用药费用保险公司必须全额赔偿-老河口机动车交通事故责任纠纷案例解读

作为企业法律顾问，我经常遇到客户问：“车险出事后，保险公司能扣掉非医保用药的钱吗？”今天用一个真实案例告诉你答案——不能随便扣！ 企业如果忽视保险条款细节，可能面临额外赔偿风险。下面我用大白话拆解这个案子，帮你避开坑。

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2019)鄂0682民初2274号
审理法院：湖北省老河口市人民法院

二、案件事实和判决结果
2019年6月29日10时50分，李某驾驶轻型普通货车，在老河口市李纪路口与302省道路口左转弯时，撞上周某的二轮摩托车，导致周某受伤。交警认定李某全责，周某无责。周某在医院住了36天，花掉医疗费14334.97元，还支出了交通费400元、摩托车维修费900元。李某的车是向王某借的，车上买了交强险和100万元的商业三者险（含不计免赔），事故发生在保险期内。李某提前垫付了9000元给周某。周某是开货车的，靠跑运输养家。

法院最后判：中华某联财保公司赔周某39890.87元（交强险赔33755.90元，商业险赔6134.97元）；周某拿到钱后，得把李某垫的9000元还回去；案件受理费200元由李某承担。

三、企业必须警惕的法律风险
这个案子看似普通，但藏着一个致命误区：保险公司想扣“非医保用药”费用，法院却没同意！

• 保险公司当时辩称：“医疗费要扣掉非医保部分，只赔符合医保标准的。”但法院直接驳回，理由很简单：
  1. 事故责任清晰——李某全责，周某无过错；
  2. 保险合同要守信——商业险买了“不计免赔”，就该全额赔；
  3. 伤者不该背锅——周某是普通劳动者，用药是医院决定的，他无法控制是否用“医保药”。

对企业老板的3个血泪提醒：

1. 别迷信“不计免赔”=万事大吉
   很多企业以为买了“不计免赔”商业险就高枕无忧，但保险公司常在合同小字里埋雷（比如“非医保用药不赔”）。本案中，因条款不明确且违反公平原则，法院没支持保险公司。建议： 买车险时，让法务逐条审核免责条款，重点标红“哪些情况不赔”。

2. 借车/租车风险远超想象
   李某开的车是向王某借的，一旦出事，车主王某也可能被卷入纠纷（虽然本案因保险覆盖没追责）。企业如果把车借给员工或合作方，务必做到：

   • 签书面借用协议，明确“事故责任由使用人承担”；
   • 查驾照真伪（本案李某准驾车型C1D，刚好匹配货车）；
   • 强制对方提供保险凭证。

3. 垫付款可能“打水漂”
   李某好心垫了9000元，但法院判周某必须返还——这还算幸运！现实中，如果伤者赖账或保险公司拒赔，企业垫的钱可能血本无归。正确做法：

   • 事故后先让保险公司介入，别急着自掏腰包；
   • 垫付时签收条，注明“仅用于应急，不视为责任承认”。

关键一句话： 保险公司不能拿“非医保用药”当挡箭牌，企业更不能把保险当“免死金牌”。风险藏在细节里，一次疏忽可能赔掉全年利润！

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