企业贷款违约导致担保公司代偿后需承担连带责任风险-无为追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2022)皖0225民初2161号
审理法院：安徽省无为市人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年9月30日，安徽省无为县五凤某态林业有限公司与安徽无为农村商业银行十里墩支行签订《无为农村商业银行流动资金借款合同》，合同约定：借款期间为12个月，自2020年9月30日至2021年9月30日。借款金额300万元，借款用途为偿还其他借款。借款利率为一年期ＬＰＲ加180.5基点数，逾期加收罚息为贷款年利率上浮50%，担保方式为保证，贷款300万元于当日汇入五凤某态林业有限公司账号。同日，五凤某态林业有限公司与无为某兴中小企业融资担保有限公司签订《委托担保合同》，约定由无为某兴公司为上述借款提供连带责任保证，保证借款本金为300万元。同日，无为某兴公司与安徽无为农村商业银行十里墩支行签订《保证合同》，约定由无为某兴公司为上述借款提供连带责任保证，保证范围为上述借款合同项下债权金额的80%。2020年9月30日，五凤某态林业有限公司与无为某兴公司签订《抵押反担保合同》，约定：五凤某态林业有限公司以其所有的无林证字（2014）第0000022952号、无林证字（2015）第0000023067号林权向无为某兴公司提供反担保，并于当日在无为市林业局办理了抵押权登记手续。2020年9月30日，许某、任某1、任某2、彭某与无为某兴公司签订《保证反担保合同（个人）》，约定由许某、任某1、任某2、彭某对无为某兴公司为上述借款的担保提供连带责任反担保。

上述借款期限届满后，五凤某态林业有限公司未能归还上述借款及利息，安徽无为农村商业银行十里墩支行于2022年3月28日向无为某兴公司发出《代偿通知》，载明：截至2022年3月28日，五凤某态林业有限公司共欠借款本金300万元，利息218188.75元，共计3218188.75元，根据《保证合同》约定，无为某兴公司代偿80%共计2574551元。因2021年3月31日扣划无为某兴公司股金分红68614元用于结息38171.25元，本次需实际代偿金额为2536474元。2022年3月28日，无为某兴公司将上述代偿款2536474元转入安徽无为农村商业银行十里墩支行。随后，安徽无为农村商业银行十里墩支行向无为某兴公司发出《解除担保责任函告》，确认解除无为某兴公司的担保责任。无为某兴公司代偿上述借款及利息后，五凤某态林业有限公司至今没能归还该代偿款。

法院判决结果很简单：五凤某态林业有限公司要还给担保公司260多万元代偿款，还要支付违约金（按年利率8.4825%计算）和5000元律师费；许某、任某1、任某2、彭某四人要对这笔债务承担连带责任；担保公司还能优先拿走抵押的林权变现的钱来还债。

三、核心观点与风险提示

这个案子给我们敲响了警钟：企业贷款违约不仅自己要"出血"，还会连累到老板和担保人！

很多企业老板以为："有担保公司兜底，银行贷款还不上也没关系"，这个想法大错特错！实际情况是：一旦企业还不上贷款，担保公司会立即替你还给银行，然后转身就向你要回这笔钱，还要加上高额违约金和律师费。更可怕的是，如果当初你用公司资产做了反担保，或者让老板、股东签了个人担保，他们的个人财产也会被追偿！

企业三大致命风险点：

1. 代偿金额滚雪球：本案中300万贷款，最后要还260多万代偿款+违约金+律师费，实际成本远超预期。违约金按年利率8.4825%计算，一年就是20多万利息！
2. 个人连带责任陷阱：许某等四人只是签了个反担保合同，就莫名其妙背上了260多万债务。法院判决他们要"连坐"还款，个人房子、车子都可能被查封。
3. 抵押资产打水漂：五凤公司把两片林权抵押给担保公司，一旦还不上钱，这些林地就会被拍卖变现，企业可能失去核心生产资料。

给企业老板的救命建议：

• ✋ 别把担保当"免死金牌"：担保公司不是慈善机构，代偿后追债比银行还狠！签担保合同时，一定要问清"代偿后怎么算钱"，特别是违约金条款。
• 📝 反担保合同要三思：让老板、股东签个人担保前，必须算清最坏情况。问问自己："如果公司倒闭，我愿不愿意用个人房产还债？"
• 💰 现金流比面子重要：企业宁可少接项目，也要保证每月有足够现金还贷。建议预留3-6个月的还款准备金，别等到银行发《代偿通知》才后悔。
• 🔍 抵押资产要留后路：千万别把"吃饭的家伙"全抵押出去。核心设备、唯一厂房尽量不抵押，留条东山再起的活路。

记住：担保不是终点，而是追偿的起点！银行贷款违约的代价，可能远超你的想象。

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