挂车附加第三者责任险免赔额设置过高企业难获赔付-来安机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2021)皖1122民初890号
审理法院：安徽省来安县人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年10月9日13时30分许，付某驾驶皖Ｃ×××××（主）／赣Ｅ×××××（挂）号重型半挂牵引车，沿018县道由北往南行驶至徐八郢路段处，往后方倒车时，因疏于观察，车辆挂车推挤并碾压到后方等待通行的电动车驾驶人徐某，致徐某受伤，电动车受损。2020年10月22日，来安县公安局交通管理大队作出事故责任认定，付某负事故的全部责任，徐某无责任。

事故发生后，徐某被送至来安某民医院急诊，并于当日转院至滁州某结合医院住院治疗，期间至滁州华巨百姓缘大药房连锁股份公司外购人血白蛋白计2629.20元，并于同年10月16日出院，共住院7天。徐某于出院当日至南京中医药大学附属南京某医院住院治疗，期间行"左大腿残端感染清创术＋右足感染清创术、左大腿残端清创植皮术＋ＶＳＤ负压吸引术、左大腿残端植皮＋ＶＳＤ负压吸引术"，并于同年12月22日出院，共住院67天，出院诊断为：中医诊断：咳嗽病、痰热瘀肺证西医诊断：1.肺部感染、2.左下肢截肢术后伴感染、3.右足部软组织撕脱伤、4.脑梗死、5.高血压病。截止2020年12月22日，徐某在来安某民医院、滁州某结合医院、南京中医药大学附属南京某医院急诊、住院共产生医疗费214540.82元，其中人保蚌埠某公司先行支付18000元。

另查明，怀远某宇物流有限公司系皖Ｃ×××××号车的所有人，其为该事故车辆在人保蚌埠某公司处投保了机动车第三者责任强制保险（以下简称交强险）和100万元不计免赔机动车第三者责任商业保险（以下简称商业三者险），本起事故发生在保险期间内。2019年12月18日，赣Ｅ×××××号车在大地鹰潭某公司处投保了公路货物运输定期定额保险（主险）及附加300万元第三者责任保险（附加险），该保险合同约定，每次事故及累计赔偿限额为300万元，每次事故每人赔偿限额为50万元（其中医疗费限额为10万元），每次事故绝对免赔额为100万元，或者被保险人从其他保单中获得的赔偿金额之和，两者以高者为准。赣Ｅ×××××号车投保人在投保公路货物运输定期定额保险（主险）及附加300万元第三者责任保险（附加险）时，已盖章确认对该保险合同特别约定的认可。

判决结果：法院判决人保蚌埠某公司赔偿徐某医疗费199170.02元，而大地鹰潭某公司因徐某的损失（21万多元）未超过其设置的100万元绝对免赔额，无需承担任何赔偿责任。

三、核心法律风险提示

这个案例虽然看似是交通事故赔偿纠纷，但对企业，尤其是物流运输企业，隐藏着一个极易被忽视的重大法律风险：挂车附加险的免赔额设置不当，可能导致保险保障形同虚设。

风险一：高额免赔额让保险保障"名存实亡"

很多企业以为给挂车买了高额第三者责任险（本案中是300万元），就万事大吉了。但本案中，大地鹰潭某公司的附加险虽然名义上保额高达300万元，却设置了100万元的"绝对免赔额"。这意味着，只有损失超过100万元时，保险公司才开始赔付。而本案中徐某的医疗费损失仅21万多元，远低于100万元免赔额，导致这300万元的保额完全没起到作用。

企业防范建议：

• 为挂车投保时，务必仔细查看保险条款中的"免赔额"和"免赔率"设置
• 不要只看保额数字，要计算实际保障门槛：损失必须超过免赔额才能获得赔付
• 对于经常发生小额事故的行业，应选择免赔额较低的保险产品

风险二：主挂车保险不匹配形成"保障真空"

本案中，主车（皖Ｃ×××××）在人保蚌埠某公司投保了交强险和100万商业三者险，而挂车（赣Ｅ×××××）单独在大地鹰潭某公司投保了附加第三者责任险。当挂车发生事故时，两个保险的保障范围和免赔条件不一致，导致挂车保险在小额事故中完全失效。

企业防范建议：

• 主车和挂车的保险尽量在同一家保险公司投保，确保保障条款一致
• 如果分开投保，务必确保挂车的免赔额低于主车保险的保额上限
• 定期检查保险组合，模拟不同金额的事故场景，确认保障是否全覆盖

风险三：轻信"高额保额"忽略条款细节

企业采购保险时，往往被"300万保额"这样的数字吸引，却忽略了保险条款中的限制条件。本案中，大地鹰潭某公司的保险条款明确规定"每次事故绝对免赔额为100万元"，企业投保时在投保单上盖章确认，等于认可了这一条款，发生纠纷时法院会支持该条款。

企业防范建议：

• 签订保险合同时，务必仔细阅读所有条款，特别是加粗、加黑部分
• 要求保险业务员用通俗语言解释免赔条款，不要轻信口头承诺
• 对于不理解的条款，可咨询专业律师后再决定是否投保

风险四：车辆管理不规范带来连带责任

值得庆幸的是，本案中怀远某宇物流有限公司将合法有效的车辆交给了有驾驶资质的付某驾驶，对事故没有过错，因此无需承担赔偿责任。这说明企业规范管理车辆和驾驶员，可以有效规避连带责任风险。

企业防范建议：

• 建立驾驶员资质定期核查机制，确保驾驶证在有效期内且准驾车型相符
• 保留驾驶员培训记录、安全教育记录，证明企业已尽到管理义务
• 每次出车前进行车辆安全检查并记录，避免车辆带病上路

四、专业法律保障助企业行稳致远

作为企业日常经营的"安全卫士"，一份全面且适用的保险计划至关重要，但比保险更重要的是对保险条款的透彻理解和风险防范意识。很多企业主直到发生事故才发现，自己花大价钱买的保险因免赔额设置问题无法获得赔付，悔之晚矣。

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