企业车辆事故中商业险保额不足将面临自付风险 - 滁州机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)皖1103民初9388号
审理法院：安徽省滁州市南谯区人民法院

二、案件事实及判决结果
2024年12月27日13时58分许，袁某(男58岁)驾驶车牌号为XXX号中型特殊结构货车，在滁州市南谯区段无名道路，与朱某驾驶电动三轮车发生碰撞，造成朱某受伤，两车不同程度损坏的交通事故。经滁州市公安局交通巡逻警察支队三大队认定，袁某负事故主要责任，朱某负事故次要责任。
事故当日，朱某前往滁州市中西医结合医院住院治疗，于2024年12月2日出院，花费医疗费17581.43元。2024年12月2日至2024年12月11日，朱某在东部战区总医院住院治疗，花费医疗费84547.15元。此后，朱某多次前往南谯区乌衣镇汪郢村卫生室检查，花费医疗费2989.93元。因事故，朱某共花费105118.51元。
另查明，凤阳某有限公司系袁某驾驶的XXX号中型特殊结构货车的登记所有人，该车辆在大连某有限公司沙河口支公司投保交强险及100万元商业三者险，事故发生在保险期间内。

法院判决：大连某有限公司沙河口支公司在交强险范围内赔偿18000元，在商业三者险范围内赔偿69694.8元（承担80%责任），合计87694.8元。案件受理费1201元由保险公司负担。

三、核心观点：企业如何防范车辆事故法律风险
这个案子看着简单，但背后藏着企业容易忽略的大隐患！法院为啥只判保险公司赔钱，没让凤阳某有限公司（车辆登记企业）担责？因为保险“兜底”了——交强险+100万商业险刚好覆盖了损失（10万多的总费用）。但如果损失超过100万呢？企业就得自己掏腰包！

对企业的真实风险提示：

1. 商业险保额必须“够高”：交强险只赔20万（本案中医疗费项下仅1.8万），超出部分全靠商业三者险。本案损失10万多，100万保额绰绰有余；但现实中，重大事故赔偿动辄百万（比如伤残赔偿、死亡赔偿）。如果企业只买50万或100万保额，一旦损失超标（例如撞到豪车或多人重伤），企业作为车主或雇主，就要自掏腰包补差额！
2. 别以为“员工开车”就和企业无关：本案中袁某是司机，凤阳某有限公司是车主。虽然原告撤回了对企业的起诉，但法律上企业可能承担“雇主责任”——如果司机是企业员工，企业需为事故“兜底”。尤其当保险赔不够时，法院会直接判企业补赔。
3. 日常管理要“留痕”：企业必须定期检查车辆保险是否足额、是否在有效期内（本案事故在保期内才没出事）。同时，要保留司机培训记录、安全制度文件。万一出事，这些能证明企业尽到管理义务，避免被认定“有过错”而加重责任。

企业行动清单：
✅ 立即核对保单：商业三者险建议至少买200万以上（一线城市豪车多，建议300万+）。
✅ 严管司机队伍：新员工入职必须签安全协议，老司机每年做安全培训并存档。
✅ 事故处理要快：出事后24小时内固定证据（如监控、证人证言），别等对方起诉才慌神。

记住：保险是“防火墙”，但保额不够时，企业就是“最后一道墙”。别因小省保费，吃大亏赔百万！

作为征和律师事务所的企业法律顾问，我们专注为企业定制风险防控方案。服务极高的性价比——无需大额预付，可以先试用满意后付款，用专业能力帮您守住经营底线。从合同审核到事故应急，让法律成为您的生意“安全带”，而非事后“灭火器”。