夫妻共同债务必须 共债共签 ，银行未尽审慎义务不能追偿配偶责任-肥东金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2020)皖01民再8号
审理法院：安徽省合肥市中级人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2018年2月5日，冯某与安徽肥某农村商业银行股份有限公司张集支行签订《"金农易贷.福农卡"个人额度借款（担保）合同》，冯某以消费为由从银行借款15万元，借款期3年，年利率5.22%，逾期罚息利率为贷款利率上浮30%。同日，晋某在合同上签字，自愿为上述债务提供连带责任保证，并出具《担保承诺书》。银行称戴某与冯某系夫妻关系，且戴某签署了配偶承诺书。合同签订后，银行向冯某发放了15万元借款，但合同到期后，冯某一直未偿还借款本息，截至2019年3月4日，冯某尚欠银行借款本金15万元，利息8672.74元。

一审法院判决冯某、戴某共同还款，并由晋某承担连带责任。但在再审过程中，银行对2018年2月5日配偶承诺书中戴某的签名非其本人所签没有异议，冯某也承认是自己代戴某签的名。

法院最终判决：撤销原一审判决；改判由冯某个人归还银行借款本金15万元及相应利息；冯某支付银行实现债权费用11000元；晋某对上述债务承担连带清偿责任；驳回银行对戴某的诉讼请求。

三、案例核心观点及企业法律风险防范提示

这个案子的关键问题在于：夫妻一方借款，配偶没签字，银行能不能要求配偶一起还钱？

一审时，银行认为"借款发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务"，但再审法院推翻了这一观点，明确指出：夫妻共同债务必须"共债共签"，即夫妻双方都应当在借款文件上签字确认。银行作为专业金融机构，对借款合同负有比普通企业更高的审慎义务，不能仅凭借款人提供结婚证等材料就认定配偶知情并同意借款。

法院特别强调，银行没有证据证明：

1. 配偶对借款知情并认可
2. 借款用于夫妻共同生活或经营

因此，即使借款发生在婚姻关系存续期间，如果配偶没有签字，银行也很难要求配偶承担还款责任。

对企业的重要启示：

1. "谁签字谁负责"是基本原则：在签订合同时，一定要确保所有责任方都亲自签字确认，不能因为关系亲密（如夫妻、合作伙伴）就省略签字环节。即使是配偶关系，没有签字就是没有法律约束力。

2. 审慎核实身份和意愿：作为金融机构或经常签订合同的企业，要对签约人身份和意愿进行严格核实。本案中，银行仅凭借款人单方面提供的结婚证就认定配偶知情，显然不够审慎。建议：

   • 重要合同要求当事人当面签署
   • 留存签署过程的影像记录
   • 对特殊关系人（如配偶、亲属）单独确认意愿

3. 证据意识要强：如果想让非签约方承担责任，必须保留充分证据证明其知情并认可。比如借款用于家庭共同生活、经营的证据，或事后追认的证据等。

4. 不要轻信"表见代理"：本案中银行提出"表见代理"的抗辩（即虽然配偶没签字，但有理由相信其知情），但法院认为这不成立。表见代理的认定非常严格，企业不能随便以此为由要求非签约方承担责任。

5. 合同条款要完善：在借款合同中应明确约定"借款人保证已取得配偶或其他共有人的同意"，并要求提供相关证明，而不是仅在单独的承诺书中约定。

给企业的实操建议：

• 对于涉及夫妻共同财产或债务的业务，务必要求双方共同签署文件
• 建立签约人身份核实流程，特别是对特殊关系人
• 保留完整的签约过程证据链
• 对大额交易，建议增加面签环节和意愿确认程序
• 定期对业务人员进行法律风险培训，避免因操作不规范导致权益受损

很多企业觉得"手续太繁琐"而省略必要环节，但一旦发生纠纷，这些省略的步骤往往成为致命弱点。就像本案中的银行，因为没让配偶本人签字，白白损失了追偿配偶财产的机会。

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