企业代赔员工后未获索赔权转让难获保险赔付-延津保险纠纷案例解读

作为企业，您是否以为给员工买了意外险，万一出事自己垫钱赔偿后，就能直接找保险公司报销？这个真实案例敲响了警钟！今天我们就用一个发生在河南延津的保险纠纷案，帮您看清风险，避免踩坑。

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2024)豫07民终2554号
审理法院：河南省新乡市中级人民法院

二、案件事实和判决结果

2022年7月1日，河南某丙建筑工程有限公司延津分公司（以下简称某丙延津分公司）与河南某甲建筑劳务有限公司（以下简称某甲公司）签订《紫园康城项目主体工程劳务施工合同》。合同约定：双方各自为项目购买“不低于60万加6万”的建筑施工人员团体意外险；保险公司理赔后，单次工伤赔偿5万元以内的由某甲公司承担，超过5万元的部分由某丙延津分公司承担70%。
某甲公司为项目在某丙财产保险股份有限公司投保了团体意外险，某丙延津分公司则在中国某乙财产保险股份有限公司长垣支公司（以下简称某乙长垣支公司）投保了同类保险。2022年11月8日，某甲公司招用的工人周某在工地清理搅拌机时受伤。某甲公司随后被周某起诉，法院判决其赔偿周某医疗费、残疾赔偿金等共计121669元。某甲公司支付了这笔钱后，先向自己投保的某丙公司索赔，获赔72602.54元。但某甲公司认为剩余49066.46元应由某乙长垣支公司承担，于是起诉要求某乙长垣支公司和某丙延津分公司支付。
法院查明：周某受伤时属于某乙长垣支公司保险的被保险人（年龄在18-65周岁且在工地作业），但某甲公司自认周某并未将保险索赔权转让给自己或授权其索赔。此前，某甲公司已通过另一诉讼从某丙公司获得足额理赔。
判决结果：一审和二审法院均驳回某甲公司全部诉讼请求。法院认为，某甲公司虽垫付了赔偿，但因工人周某未转让索赔权，且某乙长垣支公司的保险受益人是工人而非企业，某甲公司无权直接向保险公司索赔。

三、核心观点与风险防范指南

这个案子核心就一句话：企业给员工买了意外险，自己垫钱赔偿后，若没拿到员工的“索赔权转让书”，保险公司可以一分钱不赔！
为什么？因为建筑施工团体意外险的受益人是员工本人（比如受伤的周某），不是企业。企业（如某甲公司）只是投保人或用工方，保险合同里写得清清楚楚：只有员工本人、其亲属或获得员工授权的人才能向保险公司要钱。某甲公司以为“我赔了钱，保险就该补我”，但法律上这叫“身份错位”——保险公司只认合同受益人，不认“好心垫钱的企业”。更关键的是，某甲公司和某丙延津分公司的合同约定（5万以内自己担责）在保险公司面前根本不生效，因为保险合同只约束投保人（某丙延津分公司）和保险公司，企业之间的“小约定”不能突破保险规则。

给企业的3条救命锦囊：

1. 签合同前先“锁权”：
   在劳务分包合同时，必须写明“若企业代员工支付赔偿，员工需立即签署《保险索赔权转让书》”。就像买手机要开发票一样，这是您向保险公司要钱的“通行证”。没这纸文件，赔再多钱也是白忙活！

2. 投保时盯紧“受益人”条款：
   别只看保额！签保险合同时，主动要求将“企业”列为“受益人”或“索赔代理人”（需保险公司同意）。如果保险公司坚持受益人只能是员工（常见情况），就在合同里加一句：“员工同意授权企业代为办理理赔”。否则，出事后再补授权，工人可能反悔不配合。

3. 理赔前算清“账”别重复要钱：
   某甲公司已从某丙公司获赔7万多元，实际自付不到5万，按分包合同本就该自己承担。企业最容易犯的错是：以为“保险公司多赔点没坏处”，但法律严禁“赚差价”！重复索赔会被认定为欺诈，轻则拒赔，重则吃官司。记住：保险是“填平损失”，不是“赚钱工具”。

延伸提醒：类似风险在建筑、物流、制造等行业高发。比如工人受伤后，企业急着私了赔钱，却忘了让工人签授权书；或以为“公司是投保人就能直接理赔”，结果钱要不回来。2024年全国已有超200起类似败诉案，企业平均损失5-10万元！

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