企业贷款违约致担保人代偿后，债务人及反担保人将承担全部连带责任-宜都追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2023)鄂0581民初2744号
审理法院：湖北省宜都市人民法院

二、案件事实及判决结果

2017年9月11日，宜都市鑫某陶瓷有限公司与某商行签订《流动资金借款合同》，约定借款用途为生产经营流动资金，借款金额200万元，借款期限24个月，借款利率为年利率7.6%。同日，宜都市某信融资担保有限公司与某商行签订《专业担保公司担保合同》，约定某信担保公司对上述借款向某商行提供连带责任保证担保。2019年9月30日，上述借款到期后，鑫某陶瓷公司与某商行签订《借款展期协议》，约定对借款本金余额170万元办理延期一次，展期至2021年9月11日，某信担保公司、吴某、吴某华在担保人处盖章，协议第一条约定："除本协议约定内容外，原借款合同和担保合同规定的其他各项条款仍然有效。展期后若变更担保人或担保物的，以另行签订的担保合同为准"。2019年10月8日，某信担保公司与鑫某陶瓷公司签订《委托保证合同》，约定某信担保公司为鑫某陶瓷公司在某商行的前述展期的贷款170万元提供连带责任保证。2021年9月27日鑫某陶瓷公司与农商行再次签订《延期还本协议》，约定对借款本金余额164.5万元延期到2023年9月11日还清，并同样约定其他条款仍然有效。展期后若变更担保人或担保物的，以另行签订的担保合同为准。2021年9月30日，某信担保公司与鑫某陶瓷公司再次签订《委托保证合同》，内容同之前2019年10月8日的《委托保证合同》。同日，某信担保公司分别与吴某、吴某华、裴某林、姚某敏、吴某婷签订《个人反担保保证合同》，与宜昌沁某陶瓷有限公司签订《企业反担保保证合同》，前述反担保合同约定，六被告对鑫某陶瓷公司应偿还某信担保公司的追偿之债提供连带责任保证反担保，保证范围为某信担保公司代借款人清偿的全部债务，包括借款本金、利息、复利、违约金、代偿资金占用费（以代偿的全部款项为计算基数，从代偿后次日起按年利率6%计算利息）以及实现债权的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、诉讼财产保全责任保险保险费，律师代理费、办案差旅费等），保证期间为自主债务履行期限届满之日起三年。在权利和义务部分，六被告同意并明确"已完全了解借款人的借款用途。若借款人未能及时按借款合同向贷款人清偿该借款本金、利息及其他有关费用等，某信担保公司履行代偿义务后有权向保证人进行追偿。在追偿时，某信担保公司有权选择向部分或全部反担保人主张权利，保证人不提出任何形式的抗辩。如被担保的主债权同时存在抵押或质押担保的，不论该抵（质）押物由主债务人还是由第三人提供，某信担保公司均有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此而提出抗辩"。
鑫某陶瓷公司未按期还款，截至2023年9月11日，某信担保公司代鑫某陶瓷公司向农商行合计代偿本息1866921.94元。
另查明，2023年10月25日，某信担保公司与湖北启方律师事务所签订《委托代理合同》，约定湖北启方律师事务所指派朱其芳、康团律师作为某信担保公司与鑫某陶瓷公司等人追偿权纠纷案件的代理人。某信担保公司实际支付39503元律师代理费。

法院判决结果很简单：完全支持了某信担保公司的全部诉求。判决鑫某陶瓷公司必须偿还1866921.94元代偿款及按年利率6%计算的利息，同时还要支付39503元律师费；吴某、吴某华、吴某婷、裴某林、姚某敏和宜昌沁某陶瓷有限公司这六个反担保人，对上述全部债务承担连带清偿责任。

三、核心观点：企业贷款担保风险不容小觑

这个案例给我们敲响了警钟：企业贷款违约看似只是企业与银行之间的事，但当有担保公司介入后，违约的后果会像滚雪球一样越滚越大，牵连到更多人。

1. 担保代偿不是终点，而是追偿的起点
很多人以为，公司贷款还不上，担保公司替你还了就没事了。大错特错！担保公司代偿后，法律赋予它向债务人和反担保人追偿的权利。本案中，鑫某陶瓷公司虽然没直接面对银行催收，却要面对担保公司的追偿诉讼，不仅要把代偿的钱还上，还要额外支付利息和律师费。

2. "连带责任"不是空话，签字就得负责
吴某、吴某华等人作为公司股东或高管，为公司贷款提供了反担保。他们可能觉得"只是帮公司签个字，又不是我借钱"，但法院判决明确表示：反担保合同签字就是承诺，必须对全部债务承担连带责任。这意味着，即使公司破产，担保公司也可以直接找他们个人要钱，而且可以只找其中一个人要全部款项。

3. 政府因素不能成为违约借口
被告在法庭上辩称"因政府修路导致停产，无法还款"，但法院根本不予采纳。商业风险是企业必须自己承担的，政府行为、市场变化都不能成为不履行合同义务的正当理由。

4. 合同细节决定成败
本案中担保公司能成功追偿，关键在于合同约定非常细致：

• 明确约定了代偿后按年利率6%收取资金占用费
• 详细列明了律师费等实现债权的费用由债务人承担
• 反担保合同中特别约定"担保公司可以先找保证人要钱，保证人不能抗辩"

这些看似"苛刻"的条款，恰恰是保障权利的关键。反观很多企业，在签订合同时觉得"都是朋友""不会出事"，对这些细节敷衍了事，结果出事时才发现"哑巴吃黄连"。

给企业的风险防范建议：

• 做债务人时：不要以为有担保就高枕无忧，违约成本远超想象。一旦担保公司代偿，你不仅要还本金，还要承担利息、律师费等额外费用。
• 做担保人时：千万别轻易为他人贷款提供担保，尤其是"连带责任"担保。这意味着你可能要替别人还全部债务，而且没有讨价还价的余地。
• 签合同时：务必看清每一条款，特别是关于"违约责任"、"保证范围"、"保证期间"的内容。不要觉得"反正都一样"而草率签字。
• 遇风险时：发现问题苗头要立即行动，与银行、担保公司协商解决方案，不要等到被起诉才着急。

记住：担保不是帮忙，而是责任；签字不是形式，而是承诺。在商业活动中，每一份担保都可能变成一纸"卖身契"，务必三思而后行！

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