典当行未办理抵押登记发放贷款被认定为无效借贷-潜江典当纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：典当纠纷
案号：(2024)鄂96民终1209号
审理法院：湖北省潜江市人民法院（一审）、湖北省汉江中级人民法院（二审）

二、案件事实并告知法院的判决结果

2021年6月10日，潜江某典当有限公司与郭某、李某签订了一份《典当借款合同》，该合同主要约定：潜江某典当有限公司为甲方（出借方、抵押权人），郭某、李某（借款方、抵押人）为乙方；乙方用房地产〔国有土地使用证号为潜国用（2002）字第73号，房屋所有权证号为潜江房权证房改字第08号〕作为本次借款的典当物；该典当借款金额为60000元；本合同项下的月综合费率为2.2%，月利率为0.3%，合计为2.5%；典当期限自2021年6月10日起至2021年9月9日止。潜江某典当有限公司于签订该合同当日向郭某转账60000元。

2021年6月30日，潜江某典当有限公司与郭某、李某又签订了一份《典当借款合同》，该合同主要约定：当金为40000元，典当期限为自2021年6月30日起至2021年9月30日止，其余主要内容与双方于2021年6月10日签订的《典当借款合同》中的内容基本一致。潜江某典当有限公司于签订该合同当日向郭某转账40000元。潜江某典当有限公司还于当日就上述两份《典当借款合同》共同出具了当票一张，载明：典当金额100000元，综合费用13200元，实付100000元；月费率2.2%，月利率0.3%；典当期限由2021年6月30日起至2021年12月30日止。

案涉房屋的房屋所有权人及土地使用者均系郭某，但双方未就案涉两份《典当借款合同》为上述房屋办理抵押登记手续。自2021年7月10日起至2022年6月10日止，郭某分别于每月10日、30日向潜江某典当有限公司转账1500元、1000元，共计转款29000元。

法院判决结果：
二审法院撤销了一审判决，改判郭某、李某返还潜江某典当有限公司借款本金74722.01元及利息（按年利率4.35%计算），同时驳回了潜江某典当有限公司关于代理费和违约金的全部诉讼请求。这意味着典当公司原本主张的10万元本金、高额息费、违约金和代理费等诉求大部分都没有得到法院支持。

三、核心观点：典当业务必须"先登记后放款"，否则可能"竹篮打水一场空"

这个案例给所有典当行和涉及典当业务的企业敲响了警钟：没有办理抵押登记的"典当"不是典当，而是违法借贷！

许多企业老板可能认为：只要有当票、有合同、有房产证，就构成了典当关系。但法院明确指出，《典当管理办法》第四十二条第一款规定得很清楚："典当行经营房地产抵押典当业务，应当和当户依法到有关部门先行办理抵押登记，再办理抵押典当手续。"也就是说，典当行必须先去房管局把抵押登记办妥，才能发放当金。就像买房子一样，必须先过户登记才能算真正拥有产权。

本案中，潜江某典当有限公司虽然与客户签了合同、开了当票、也确实有房产作为担保，但恰恰忽略了最关键一步——没有去办理抵押登记。这就导致：

1. 典当关系不成立：法院认为这不是典当业务，而是变相的信用贷款
2. 高额息费无效：合同约定的2.5%月息费率全部作废，只能按4.35%的低利率计算
3. 代理费和违约金泡汤：原本主张的5000元代理费和10000元违约金全部被驳回
4. 本金大幅缩水：原本主张10万元本金，最后只支持了7.4万余元

企业防范建议：

1. 严格遵循"登记前置"原则：典当行在发放房地产抵押当金前，必须先办理抵押登记。不要心存侥幸认为"先放款后补登记"没问题，一旦发生纠纷，所有高息约定都可能作废。

2. 规范业务操作流程：建立内部核查机制，确保每笔房地产典当业务都完成"签约→登记→放款"的标准流程。可以设置专门岗位负责登记事项，避免业务员为抢客户而跳过关键步骤。

3. 完善合同条款：在合同中明确约定"抵押登记是放款前提条件"，并约定若因当户原因导致无法登记的处理方式。但要注意，即使合同这么约定，如果典当行自己未坚持登记就放款，仍可能被认定为违规。

4. 及时更新法律知识：《典当管理办法》虽是2005年颁布，但仍是典当业务的核心依据。2024年已有新政策讨论，企业应密切关注行业监管动态，避免因政策变化导致业务违规。

5. 风险意识前置：不要被高息诱惑冲昏头脑。本案中月息2.5%看似诱人，但因程序违规，最终连本金都打了折扣。合法合规才是长久盈利的基础。

特别提醒：不仅是典当行，其他企业若接受房产抵押作为担保，也必须办理抵押登记！实践中很多中小企业主互相担保借款，以为拿着房产证就安全，结果发现房产证可以挂失补办，没有登记的抵押权形同虚设。

四、专业法律护航，让企业经营更安心

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