债权转让未有效通知债务人将导致转让无效-大冶债权转让合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：债权转让合同纠纷
案号：(2024)鄂0281民初7826号
审理法院：湖北省大冶市人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年12月23日，大冶市某贸物资贸易有限责任公司（以下简称"某贸公司"）与某银行签订《流动资金借款合同》，借款965万元，年利率6.06%，期限24个月，约定分四期还款。同日，湖北某保担保有限公司与某银行签订《保证合同》，提供连带责任保证；柯某芳、柯某道与某银行签订《最高额保证合同》，在965万元额度内提供连带责任保证。2020年12月28日，某银行向某贸公司发放贷款965万元。

因某贸公司无法按期还款，2021年6月27日和2021年12月28日，各方签订两份《延期还本付息协议》，将还款期限最终调整为2023年12月20日，原合同其他条款仍然有效。延期后，某贸公司仅偿还利息976274.46元，未还本金。

2023年12月26日，某银行与黄石某建投资有限公司（以下简称"某建公司"）签订《债权转让协议》，将该笔债权转让给某建公司。某银行于2023年12月29日在黄石日报刊登《债权转让通知书》，某建公司于2024年3月12日向各被告邮寄债权转让通知书。截至2024年7月17日，某贸公司尚有本金965万元、利息1271562.17元未偿还。

法院判决：某贸公司偿还某建公司借款本金965万元及利息；湖北某保担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任；柯某芳、柯某道在最高额965万元范围内承担连带清偿责任。

三、企业法律风险防范指南

这个案例看似简单，实则藏着几个极易被企业忽视的"雷区"，稍不注意就会让企业陷入被动。我们特别提炼出三大关键风险点，帮助企业避开这些"坑"：

1. 债权转让通知必须"有效送达"，否则形同虚设

柯某芳曾抗辩称"债权转让未通知被告，对被告不产生法律效力"，但法院最终驳回了这一主张。为什么？因为某银行不仅在报纸上刊登了公告，某建公司还通过邮寄方式向所有债务人和保证人发送了书面通知。法院认定这种"双重通知"方式有效。

企业实操建议：

• 转让债权时，必须采用书面通知（不是口头或微信）
• 优先选择中国邮政EMS（保留邮寄凭证）
• 对于重要债权，可同时采取登报公告+专人送达
• 建立《债权转让通知台账》，记录通知时间、方式、接收人
• 特别注意：仅登报公告可能不够，最好配合直接送达

2. 延期还本付息协议要明确"原合同效力"

本案中，企业因资金周转困难与银行签订了延期协议，但关键点在于协议中明确写明"除本协议另有约定外，原借款合同和担保合同规定的其他各项条款仍然有效"。这确保了担保人的责任不因延期而免除。

企业实操建议：

• 签订任何延期协议时，必须明确写明原合同效力
• 避免使用"一切按原合同执行"等模糊表述，应写明"除还款期限外，其他条款不变"
• 要求所有担保人重新签署确认延期协议
• 延期后及时更新企业内部的《合同履行跟踪表》

3. 最高额保证责任有"隐形天花板"

柯某芳签订的是《最高额保证合同》，法院最终认定她只在965万元额度内承担责任。这意味着如果实际债务超过这个数额，超出部分她无需承担。很多企业负责人签合同时没注意"最高额"三个字，结果背上了远超预期的债务。

企业实操建议：

• 签订保证合同时，务必看清是否是最高额保证
• 最高额保证要特别注意债权发生期间和最高限额
• 定期核对实际担保余额是否接近最高限额
• 企业作为债权人时，可要求保证人提供阶段性担保确认书

特别提醒：本案中年利率9.09%（含50%罚息）获得法院支持，但并非所有罚息都合法。根据最新司法解释，总计利率超过LPR4倍的部分将不被支持。企业在签订合同时，务必确认利率条款符合当前法律规定。

企业法律风险"体检"小贴士

1. 每季度检查一次《合同履行台账》，重点标注即将到期的债务
2. 收到债权转让通知后，3日内必须书面确认或提出异议
3. 保证合同签订时，让法务重点标注"最高限额"和"保证期间"
4. 延期协议必须由原合同所有当事人重新签字确认

企业经营中，90%的法律风险都源于"我以为"——"我以为通知了"、"我以为有效"、"我以为限额很高"。这个案例告诉我们：法律不保护"我以为"，只保护"有证据证明"。

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