继承人仅在继承遗产范围内承担债务责任-无为被继承人债务清偿纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：被继承人债务清偿纠纷
案号：(2022)皖0225民初3080号
审理法院：安徽省无为市人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年3月25日，债务人安某与无为徽银某行有限责任公司签订一份《"徽易贷"个人最高额借款合同》。合同约定：债务人安某向原告申请授信10万元，授信期限3个月，利率执行一年期LPR＋120BP（即年利率5.25%）。债务人安某于2020年3月25日向原告借款10万元，借款的期限为24个月。合同5.8条约定对甲方（安某）未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（合同利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息。合同签订后，原告于当日依约向安某发放了100000元贷款。期间，安某按期付息至2021年6月21日，并在2021年9月21日付息55.15元，本金一直未付。

另查明，债务人安某于2021年7月1日因病去世，叶某系其妻子，安某系其婚生女儿，叶某系安某母亲，为安某监护人。2020年3月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.05%。

法院经审理后判决：叶某需以继承安某遗产所得实际价值为限一次性清偿银行贷款本金10万元、利息3999.02元、罚息1722.50元、复利127.72元，并支付后续逾期罚息和复利。法院同时指出，如果叶某实际继承的遗产不足以清偿全部债务，则超出部分无需承担。

三、法律风险提示：企业如何防范继承人债务清偿风险

这个案例给我们上了一堂生动的"债务追索课"。表面上看，银行赢了官司，但仔细分析就会发现：叶某只需用继承的遗产来还债，如果遗产不够，银行就只能"认栽"。这给我们企业，特别是金融机构敲响了警钟。

关键法律点：

• 根据《民法典》规定，继承人只在继承遗产的实际价值范围内承担责任，超出部分可以不还
• 即使继承人"不知道"这笔债务，只要继承了遗产，就需要在遗产范围内还债
• 如果继承人明确放弃继承，理论上可以不承担债务（但本案中叶某没这么做）

给企业的三点实操建议：

1. 借款时"配偶共签"不是形式，是保障
   案例中如果银行让安某的配偶叶某一起在借款合同上签字，那么这笔债务就是夫妻共同债务，叶某就必须用自己的财产还款，而不仅限于遗产范围。很多企业觉得让配偶签字"太麻烦"，结果债务人一出意外，追债就难上加难。记住："麻烦一分钟，保障一辈子"。

2. 别只盯着"人"，也要盯住"产"
   银行放贷时只关注了安某的还款能力，却没摸清他有多少财产。如果事先了解安某名下房产、车辆等资产情况，就能评估出万一出事，遗产是否足够覆盖债务。建议企业：对大额借款，要求客户提供资产证明，并在合同中明确约定财产担保方式。

3. 债务人"出状况"，行动要快
   安某2021年7月1日去世，但银行直到2022年6月才起诉。这期间如果叶某偷偷转移财产，银行就更难追回。企业应该：建立客户健康与家庭状况监测机制，一旦发现异常（如重病、离婚），立即启动债务风险评估，必要时提前采取法律措施。

特别提醒： 很多中小企业主以为"债务人死亡=债务消失"，这是大错特错！只要遗产够还，企业照样能要回钱。但反过来，如果遗产不足，再大的企业也追不回全部损失。关键是要在借款阶段就做好风险防范。

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