借款担保人连带责任风险不可小觑 - 天长金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)皖1181民初1855号
审理法院：安徽省天长市人民法院

二、案件事实及判决结果

2023年7月21日，居某与天长某行签订《个人借款合同》，约定天长某行向居某提供借款30万元，期限从2023年7月21日至2024年7月21日，贷款年利率为4.35%，逾期利率上浮50%即6.525%。同日，钱某、郑某、谢某、王某、陆某分别与天长某行签订《保证合同》，为居某的借款提供连带责任保证，担保范围包括本金、利息、罚息等，保证期间为主债务到期后三年。合同签订后，天长某行将30万元打入居某账户，但居某到期未还款，其他保证人也未履行担保义务。

法院判决：居某需在10日内偿还天长某行30万元本金及利息（2023年7月21日至2024年7月21日按4.35%计算，之后按6.525%算至还清）；钱某、郑某、谢某、王某、陆某五人作为保证人，对这笔债务承担连带清偿责任（即天长某行可直接要求他们中的任何一人还钱），他们还清后有权向居某追偿。

三、核心观点：担保人连带责任是“隐形炸弹”，企业务必警惕

这个案子看似简单，却藏着一个企业最容易踩的“大坑”：连带责任担保的杀伤力远超想象。居某借钱不还，5个保证人一个没跑掉——即使他们没出庭答辩、没提交证据，法院照样判他们“一起还钱”。为什么？因为“连带责任”意味着：

• 担保人=共同欠债人：天长某行不用先找居某要钱，可以直接要求钱某等5人中的任何一人还清全部本息（包括高额罚息）。
• 沉默=认账：保证人不出庭、不答辩，法院会直接认定担保责任成立，相当于自己放弃申辩机会。
• 追偿难上加难：5人替居某还钱后，虽能向居某追偿，但现实中居某可能没钱还，最终损失只能自己扛。

对企业来说，这简直是“躺枪”风险！

• 如果你是担保方（比如给合作伙伴或客户做担保）：千万别轻信“只是签个字”“不会真用到你”。一旦对方资金链断裂，银行会第一时间找你，30万变30万+罚息，还可能连累公司现金流。
• 如果你是贷款方（比如像天长某行这样放贷）：合同条款必须滴水不漏！本案胜诉关键正是《保证合同》写明了“连带责任”“担保范围包括罚息”。但若合同模糊（比如没写清逾期利率或保证期间），银行可能血本无归。

防坑指南：

1. 担保前做“风险体检”：别当“老好人”！查清借款人还款能力，要求对方提供抵押物，合同里写明“仅承担一般保证责任”（银行必须先找借款人要钱）。
2. 合同细节要“抠字眼”：利率、罚息、保证期间必须明确到具体数字，避免“按银行规定”等模糊表述。本案中6.525%的罚息正是因合同写得清才被支持。
3. 出事别当“鸵鸟”：收到法院传票必须出庭！本案5个保证人缺席，法院直接缺席判决。哪怕想协商，也得先出庭说明情况。

企业常见误区是“担保只是走形式”，但法律从不讲人情。一次疏忽，可能让公司背上百万债务。

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