企业借贷务必做好合同细节和抵押登记，否则欠款难追回-广德金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)皖1882民初3015号
审理法院：安徽省广德市人民法院

二、案件事实及判决结果
任某和胡某系夫妻关系。2018年10月18日，两人与安徽广德某农商行签订《金农易贷·福农卡个人额度借款（担保）合同》，办理易贷卡授信20万元整，授信期限至2020年10月18日，期限内可循环用款，借款年利率为9.6135%，逾期年利率为14.42025%（加收50%）。任某于2019年10月31日通过自助提款方式分两笔提取199000元，到期日为2020年10月31日，后该两笔贷款均已逾期且未偿还本息。截至2024年4月29日，尚欠本金199000元及利息、罚息121161.37元。
2018年10月19日，两人与安徽广德某农商行签订《最高额抵押合同》，约定以其名下共同共有的房屋为借款提供最高额抵押担保，担保主债权金额为22.5万元，担保期限自2018年10月19日至2023年10月19日，担保范围包括本金、利息、诉讼费等实现债权的费用。合同签订当日，抵押房产办理了最高额抵押登记，取得不动产登记证明。
此后，在抵押担保期限内，两人于2019年11月1日与安徽广德某农商行签订《个人借款合同》，借款20万元，期限12个月（2019年11月1日至2020年11月1日），年利率7.16%，逾期年利率10.74%（加收50%），借款方式为抵押。安徽广德某农商行当日放款，但该笔贷款也已逾期，截至2024年4月29日，尚欠本金200000元及利息、罚息85032.13元。
法院判决：任某和胡某需在15日内偿还两笔借款本金（199000元和200000元）及相应利息；如未履行第二笔债务，安徽广德某农商行有权对抵押房屋拍卖、变卖或折价后的价款优先受偿。

三、核心观点：企业如何防范借贷法律风险
这个案子看似是银行赢了，但背后藏着企业常踩的“坑”——如果合同细节没做好、抵押登记没及时办，企业借出去的钱可能血本无归！法院为啥支持银行？关键就三点：

1. 合同条款必须写清楚：比如本案中，银行在《最高额抵押合同》里专门约定“××镇××街××巷××号”为法律文书送达地址，还写明“即使对方不签收也视为送达”。这样一来，催款时不怕对方玩“失踪”，省去了找人难、送达难的麻烦。很多企业签合同时随便填个地址，结果对方失联后，法院传票送不到，案子直接拖黄。
2. 抵押登记必须当天办：银行在签完抵押合同的当天就去办了登记，拿到他项权证。这意味着房子真“押”住了，就算对方不还钱，也能优先卖房抵债。但现实中，不少企业以为签了抵押合同就万事大吉，拖着不办登记，结果对方偷偷把房子转卖，钱就彻底打水漂。
3. 利息和违约责任别含糊：合同里白纸黑字写了正常利率、逾期利率怎么算（比如加收50%），法院才能一分不差地支持。如果企业只写“按市场利率”，发生纠纷时可能算不清账，最后能拿回本金就不错了。

给企业的实操建议：

• 借钱前，一定要让对方在合同里确认有效地址（最好用身份证地址），并加一句“变更地址必须书面通知你”。
• 抵押物（比如房子、设备）签完合同立刻去登记，别等“忙完这阵”，一天拖延都可能让抵押失效。
• 利息、罚息、还款时间全写具体数字，别用“合理范围”这种模糊词。
  记住：企业借钱不是“讲义气”，是做生意。手续做得细，钱才收得回；图省事省小钱，最后可能亏大钱！

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