企业选择车辆统筹服务替代保险可能面临理赔风险-凤阳财产损失保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产损失保险合同纠纷
案号：(2021)皖1126民初5612号
审理法院：安徽省凤阳县人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2019年8月7日，凤阳某鸣运输有限公司为其所有的皖Ｍ×××（原为皖Ｎ×××，2019年11月19日批改为皖Ｍ×××）货车与中某汽车服务有限公司签订了《机动车辆统筹单》，统筹种类包括机动车损失（统筹限额309408元）、100万元机动车第三者责任、附加自燃损失等及不计免赔条款，并缴纳了机动车统筹费用，统筹期限为一年。2020年8月2日，柯某亮驾驶皖Ｍ×××号货车在江苏省南京市左转弯时，因避让电瓶车急刹车，导致车上货物将本车驾驶室撞击毁损。柯某亮报警，南京市公安局江宁分局交通警察大队禄口中队对柯某亮的报案陈述材料进行了备案记录，未出具道路交通事故认定书。事故发生后，凤阳某鸣运输有限公司对案涉车辆进行了修理，并单方委托安徽某润房地产资产价格评估有限公司对车辆损失进行了评估，估损总值为45016元。

法院判决中某汽车服务有限公司于判决生效后十日内支付凤阳某鸣运输有限公司车辆损失45016元，并承担案件受理费462.5元。

三、案例核心观点与企业风险防范指南

这个案例看似简单，却藏着许多企业容易踩的"坑"。核心问题是：企业误把"车辆统筹服务"当成保险购买，结果理赔时遇到重重阻碍。

关键风险点一：统筹服务≠保险，法律保障大不同

中某汽车服务有限公司不是正规保险公司，它提供的只是"交通安全统筹服务"。就像你去小诊所看病和去三甲医院看病的区别——小诊所可能便宜，但一旦遇到大病，保障能力有限。法院明确指出："中某公司并非保险公司，与凤鸣公司形成的是交通安全统筹合同关系"。这意味着：

• 保险受《保险法》严格保护，而统筹服务只是一般合同关系
• 保险公司有严格监管和偿付能力要求，但统筹公司可能"赔不起"
• 本案中若中某公司没钱赔，凤阳某鸣公司只能按普通合同纠纷追讨，过程更漫长

企业防范建议：购买车辆保险时，务必确认对方是持有《保险许可证》的正规保险公司。可以在银保监会官网查询企业资质，别为省小钱埋大隐患。

关键风险点二：事故证明材料不全，理赔步步难

本案中交警只做了备案，没出事故认定书，中某公司就以此为由拒赔。很多企业觉得"小事故不用报交警"，结果理赔时拿不出关键证据。就像做饭没留小票，想退换货时商家说"你没证据"。

企业防范建议：

1. 无论事故大小，务必让交警出具《事故认定书》
2. 现场用手机拍视频：包含车牌、碰撞点、周边环境
3. 48小时内向保险公司报案（统筹服务也适用）
4. 维修前让保险公司定损，别自作主张先修车

关键风险点三：评估报告要"双保险"才靠谱

凤阳某鸣公司自己找评估公司做鉴定，中某公司当场质疑"金额虚高"。虽然法院最后认可了报告，但前提是：评估公司有正规资质+中某公司拿不出反证。这就像自己找人验货，买家不认，得靠权威机构说话。

企业防范建议：

• 选择双方共同认可的评估机构（可参考法院备案名录）
• 维修发票必须写明"维修明细"，不能只写"汽车修理费"
• 保留所有旧零件，方便对方复检
• 重大损失建议申请法院委托评估

特别提醒：警惕"统筹服务"营销陷阱

当前很多运输企业被"统筹服务比保险便宜30%"的广告吸引，但本案告诉我们：便宜的统筹服务可能让你付出更高代价。据统计，2022年全国涉及统筹服务的纠纷同比上升67%，很多企业最后面临"钱交了，赔不了"的困境。

给运输企业的安全锦囊：
✅ 每年核对合作方保险资质（查看经营许可证）
✅ 重大决策前咨询专业法律顾问
✅ 建立事故应急处理流程（含证据固定步骤）
✅ 为高管购买董责险，规避履职风险

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