抵押人死亡后继承人必须继续履行抵押担保责任-肥西借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：借款合同纠纷
案号：(2025)皖0123民初8739号
审理法院：安徽省肥西县人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年8月25日，被告孔某甲（借款人）与肥西某公司（贷款人）签订《最高额借款合同》，约定孔某甲向肥西某公司借款45万元，期限6个月，月利率1.28%，按月结息；若逾期还款，罚息利率上浮30%。合同同时约定：若借款人违约，需承担贷款方追债产生的诉讼费、律师费等。同日，孔某甲的父亲孔某戊与肥西某公司签订《最高额抵押合同》，以孔某戊名下合肥市滨湖区一套房产（不动产权证书号：皖（2022）合肥市不动产权第XX号）为借款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、律师费等，最高担保额45万元，并办理了抵押登记。
2023年8月29日，肥西某公司向孔某甲发放贷款45万元，借款期限至2024年2月28日。但孔某甲仅支付利息至2024年7月28日，此后本金及利息一直未还。另查明，抵押人孔某戊于2024年2月27日去世，孔某甲、孔某乙、孔某丙、孔某丁作为孔某戊的子女（法定第一顺位继承人），均未放弃继承权。肥西某公司为追债支付律师费18000元，遂起诉要求还款。

法院判决结果：

1. 孔某甲需偿还肥西某公司借款本金45万元及利息（截至2025年4月28日为5.184万元，之后按合同约定计算）；
2. 孔某甲支付律师费18000元；
3. 肥西某公司对孔某戊抵押房产拍卖款，在45万元范围内优先受偿。

三、企业如何防范此类法律风险？

本案的核心教训是：抵押人死亡不等于抵押担保“失效”，只要继承人没放弃继承，就必须继续履行抵押责任！ 很多企业放贷时只盯着借款人，却忽略了抵押人的变动风险，导致钱收不回来。以下3点建议，帮企业避免“钱房两空”：

1. 抵押合同必须写清“继承人责任”
本案中，肥西某公司之所以能胜诉，关键在于合同明确约定：“抵押人死亡时，继承人应继续履行抵押合同”。现实中，许多企业用模板合同，只写“抵押人担保”，却漏掉继承条款。一旦抵押人意外去世，继承人（比如本案的孔某丙）可能以“房子实际是我的”为由拒绝还款。企业必须在合同中加一句：“若抵押人死亡，其继承人未放弃继承的，须无条件继续承担抵押担保义务”，并口头向抵押人确认理解。

2. 抵押登记要“一步到位”，别等出事才补救
肥西某公司赢在及时办理了抵押登记。但有些企业图省事，签完合同就放款，拖着不办登记。结果抵押人去世后，房产被继承人偷偷过户，抵押权直接“消失”。提醒企业：贷款发放前必须完成抵押登记！ 去不动产中心查档时，额外问一句：“该房产有无共有人或潜在继承人”，避免遗漏责任主体。

3. 利息和律师费条款要合法“兜底”
本案孔某甲曾拒付律师费，但因合同白纸黑字写了“违约方承担律师费”，法院支持了企业。但注意：合同约定的总利息（含罚息）不能超过全国银行间同业拆借中心公布的LPR（贷款市场报价利率）4倍（判决书特别强调了这点）。企业签合同时：

• 利率别写“月息2%”这类死数字，改成“按LPR的X倍计算”，每年自动调整；
• 律师费必须写明具体金额或计算方式（比如“按诉讼标的5%”），避免被认定为“过高”。

最后提醒： 借款给个人时，别只看抵押物！多查查抵押人年龄、健康状况。像本案抵押人孔某戊60多岁，企业本可要求他买短期寿险，或让继承人提前签字确认责任。小细节省大麻烦，坏账率能降一半。

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