民间借贷担保位置错误或超时效将免责-巢湖民间借贷纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：民间借贷纠纷
案号：(2022)皖0181民初4644号
审理法院：安徽省巢湖市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

程某和叶某是朋友关系，何某是巢湖市某洁洗涤服务有限公司的法定代表人，叶某是该公司的股东之一。

2017年1月8日，叶某向程某借款50000元，叶某确认收到50000元现金，并出具了借条。双方口头约定月利率3%，叶某一直按每月1500元支付利息。

2019年7月16日，叶某再次向程某借款，出具了250000元借条，约定借款期限6个月，月利率3%，逾期违约金年利率24%。借条注明200000元银行转账，50000元现金支付。何某在借条上担保人处签字，某洁公司在借条上盖章。程某于2019年7月19日转账200000元给叶某。之后，叶某按月利率2%支付利息直至2022年1月18日。

叶某辩称，2017年至2019年7月11日间，他已累计还款超过借款，程某反而欠他17万余元；2019年7月16日的借款实际只有7万余元。某洁公司和何某辩称，某洁公司盖章仅为见证，不承担担保责任；即使为担保，程某未在保证期间内主张权利，担保责任已免除。

法院认定：第一笔50000元借款成立；第二笔借款实际出借本金为200000元（有银行转账记录）；叶某每月多付的1000元利息应抵扣本金；何某虽为连带责任担保人，但程某未在保证期间内主张权利，故免除担保责任；某洁公司盖章位置不在"担保人"处，仅为见证，不承担担保责任。

判决结果：叶某需偿还程某借款159147.60元及利息9783元（之后利息按4倍LPR计算），驳回程某对某洁公司和何某的担保责任请求。

三、案例核心观点与企业法律风险防范

这起案件看似简单，却暴露了企业常见的三大法律风险，值得所有企业警惕：

风险一：现金交付难证明，转账支付最保险

本案中，叶某声称收到的50000元现金借款不属实，但法院根据聊天记录确认了这笔借款。然而，对于2019年那笔250000元借款，法院只认定了有银行转账记录的200000元，现金交付的50000元因缺乏证据不予认可。很多企业老板习惯现金交易，认为"朋友之间不用这么正式"，但一旦发生纠纷，现金交付很难证明。

防范建议：企业间借款务必通过银行转账，并在备注中写明"借款"。如必须现金交付，应让对方当场出具收据，注明"已收到现金XX元"。记住：没有转账记录的现金借款，法律上很可能不被认可。

风险二：担保位置很关键，盖章不当等于白忙

本案最大的教训是担保问题。何某在"担保人"处签字，依法应承担连带责任，但程某没在6个月内催讨，何某免责；而某洁公司虽然盖了章，但位置不在"担保人"处，法院认定只是"见证"，不承担担保责任。很多企业财务或老板以为"盖个章就行"，结果因位置不对失去保障。

防范建议：

1. 作为债权人：要求担保人必须在"担保人"或"保证人"明确位置签字盖章，不能随便在空白处盖章。
2. 作为担保人：盖章前务必看清文件内容，如仅为见证人，应在盖章旁注明"见证人"字样。
3. 企业公章管理要严格，避免在不明文件上随意盖章。

风险三：担保时效不能拖，六个月是生死线

何某作为担保人，本应承担连带责任，但因程某在借款到期后6个月内没起诉，法院依法免除其责任。担保法规定，连带责任担保的保证期间为主债务到期后6个月，债权人必须在这期间内主张权利，否则担保人免责。很多企业以为"反正有担保，慢慢催"，结果过了时效失去保障。

防范建议：

1. 企业作为债权人：借款到期后，务必在6个月内通过书面方式（如律师函、催款通知）向担保人主张权利，并保留证据。
2. 企业作为担保人：了解自己的担保期限，如被要求担保，可与债权人约定明确的保证期间。
3. 建立借款台账，对每笔借款的到期日、担保期限设置提醒。

额外提醒：多次借贷要定期结算。本案中叶某声称已还款超过借款，虽未被法院采纳，但也说明频繁借贷不结算的风险。企业应每月核对往来账目，避免像本案一样出现"谁欠谁钱"的糊涂账。

四、企业法律风险防范小结

民间借贷看似简单，实则暗藏陷阱。企业经营中如涉及借款：

• 无论金额大小，务必签订书面合同
• 借款交付首选银行转账，注明用途
• 担保人必须在指定位置签字盖章
• 严格把握6个月担保时效
• 定期核对账目，避免混淆

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