逾期还款将导致贷款提前收回并抵押物被处置 - 仙桃金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂9004民初4543号
审理法院：湖北省仙桃市人民法院

二、案件事实及判决结果

2021年8月19日，方某、肖某与中国某银行股份有限公司仙桃分行签订了一份《个人购房担保借款合同》，合同中约定：借款金额为人民币肆拾柒万元整；借款用途为购买住房，购买的房产位于仙桃市仙桃道路；借款期限240个月；借款利率为年化利率，采用单利方式计算，执行利率按照借款发放日前一日的5年期以上ＬＰＲ加110ｂｐ确定；还款方式为等额本息还款方式，还款周期为壹个月；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；由方某、肖某以购买的房屋提供抵押担保。合同尾部处，方某在借款人栏和抵押人栏签名捺印，肖某在抵押人栏签名捺印。2021年8月25日，双方当事人对位于仙桃市干河办事处仙桃道路号楼单元室房屋办理了抵押权登记。2021年9月1日，中国某银行股份有限公司仙桃分行向方某发放贷款470000元，《借款凭证》载明：借款金额为470000元，借款用途为购买住房，借款日期为2021年9月1日，到期日期为2041年8月31日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为1日，执行利率为4.35%，逾期利率为6.525%。从2023年10月1日起，方某未按约定按期足额偿还借款本息，"贷款合约基本信息"打印件显示：截至2024年11月25日，方某共欠借款本金444114.98元、利息23872.67元。

法院判决：方某需返还借款本金444114.98元并支付相应利息、罚息和复利；支付律师费7020元；中国某银行股份有限公司仙桃分行对抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款在债权范围内享有优先受偿权；案件受理费4212.55元由方某、肖某负担。

三、核心观点及风险防范提示

这个案例的核心在于：当借款人连续逾期不还款时，银行有权立即宣布贷款全部到期，并处置抵押房产来收回欠款。很多人以为房贷是长期合同，即使偶尔逾期问题也不大，但根据合同约定和法律规定，一旦出现约定的违约情形（如连续90天以上逾期），银行就可以提前收回全部贷款，而不仅限于要求支付当期欠款。

这对企业经营有何警示呢？其实，企业与银行之间的贷款合同与个人房贷类似，都有严格的还款条款和违约处理机制。很多企业主认为"大企业有信用，偶尔晚还点款没关系"，但一旦触发合同约定的违约条件，银行同样可以立即要求企业一次性还清全部贷款，这对资金链紧张的企业可能是致命打击。

企业应当注意以下几点防范风险：

1. 仔细阅读合同条款，特别是违约条款：很多企业拿到贷款合同后只关注金额和利率，却忽视了违约条款。本案中，合同明确约定"连续90天以上逾期"银行就可提前收回贷款，很多企业并不清楚自己合同中的类似条款，直到被银行追债才后悔莫及。

2. 建立还款预警机制：企业应设置还款提醒，至少在还款日前3-5天进行内部确认，避免因疏忽导致逾期。本案中方某从2023年10月1日开始逾期，到2024年11月已经累计欠款一年多，这种长期逾期几乎必然导致贷款被提前收回。

3. 不要轻视"小金额"逾期：有的企业认为"就差几千块，过几天再还"，但合同中往往规定"任何一期未足额还款"都构成违约。本案中如果方某只是少还了几百元，同样可能触发银行提前收回全部贷款的权利。

4. 抵押物风险意识：企业用房产等资产抵押贷款时，要明白这些资产已不再是"完全属于自己"。一旦违约，银行有权通过司法程序处置这些资产。本案中，方某、肖某不仅欠了钱，连房子也可能被拍卖用来还债。

5. 不要逃避沟通：本案被告方某、肖某收到法院传票后未到庭应诉，这实际上放弃了为自己争取协商机会的权利。企业遇到还款困难时，应主动与银行沟通，争取调整还款计划，而非置之不理。

特别提醒：现在许多企业贷款合同中都约定了"交叉违约"条款，即如果企业在其他银行有违约行为，即使在本行还款正常，也可能被宣布贷款提前到期。因此，企业要全面管理好所有债务，避免因"小事"引发"大危机"。

作为企业法律顾问，我们建议企业每季度至少审查一次所有贷款合同的履约情况，提前识别潜在风险点。毕竟，"预防胜于治疗"，一次小小的合同审查可能避免数百万的损失。

四、征和律师事务所企业法律顾问服务

面对复杂的金融借款合同，企业往往需要专业的法律支持。征和律师事务所为企业提供极高的性价比法律顾问服务，我们理解企业主对法律服务的顾虑，因此推出"先试用满意后付款"的服务模式。我们的专业团队能帮助企业全面审查合同条款、建立风险预警机制、在出现风险时及时介入协商，避免小问题演变成大危机。让专业律师成为您企业经营的"法律医生"，早发现、早治疗，保障企业健康稳健发展。