交通事故后离开现场保险公司有权拒赔-天门财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2016)鄂9006民初1194号
审理法院：湖北省天门市人民法院

二、案件事实及判决结果

2014年11月10日，第三人天津某租车有限公司为其所有的津Ｋ×××××"别克"牌小轿车在太平财保上海分公司投保了机动车商业保险，合同约定：商业第三者保险金额为50000元，不计免赔，保险期间自2014年11月11日起至2015年11月10日。2015年4月6日，程某持"C1"证驾驶租用的津Ｋ×××××"别克"牌小轿车沿天门市学院路由北向南行驶，19时40分许行至湾坝村六组地段，将由东向西横过路面的行人欧某平撞倒致小轿车受损，欧某平当场死亡。事故发生后，程某驾车离开事故现场，当晚21时59分许电话报警投案，同年4月7日上午10时许程某到天门市公安局交通警察支队事故处理大队投案。同年4月10日，此事故经天门市公安局交通警察支队认定：程某负全部责任，欧某平无责任。事故发生后，经天门市公安局交通警察支队调解，程某向欧某平的家属赔偿各项损失240000元。同年9月7日，天门市人民检察院认为程某涉嫌交通肇事罪，但犯罪情节轻微，具有赔偿情节，决定对程某不起诉。此后，程某依据保险合同的约定向太平财保上海分公司申请理赔，太平财保上海分公司以该保险事故属责任免除范围予以拒赔。

法院审理后认为，程某在发生交通事故后驾车离开现场的行为构成"逃逸"，属于商业三者险免责范围，最终驳回了程某要求保险公司支付50000元保险理赔款的诉讼请求，案件受理费1050元由程某自行承担。

三、核心观点与企业风险防范提示

这个案例看似是个人交通事故纠纷，实则给企业敲响了警钟：即使事故后主动投案，只要离开现场就可能被认定为"逃逸"，导致保险公司拒赔。很多企业主和管理者可能认为："我赔了钱又自首了，保险公司总该赔吧？"但法院判决告诉我们：没那么简单！

关键点一：法律有明确规定，事故后必须"立即停车"

《道路交通安全法》第70条写得清清楚楚：发生交通事故造成人员伤亡的，驾驶人必须"立即停车，保护现场"并"迅速报告"。程某虽然当晚就报警、第二天就去投案，但中间有2个多小时的"空档期"，法院认为这已经违反了法律强制性规定，构成"逃逸"。

关键点二：保险公司免责条款很"狠"，但法院支持

保险合同中明确约定"逃离事故现场"属于免责情形。程某辩称自己不是"逃离"而是"离开"，但法院认为：没有客观原因就开车走人，就是逃逸！更关键的是，法院指出：作为持证驾驶人，你应当知道这些基本法律规定，不能以"不知道"为借口。即使租车公司（天津某租车有限公司）没告诉你保险免责条款，你也要为自己的行为负责。

给企业的风险防范建议：

1. 租车/借车给员工或客户时，一定要做"三必讲"

   • 必讲：出事故后第一件事是停车、救人、报警，一步都不能少
   • 必讲：离开现场=可能拒赔，哪怕只是去买水、接电话
   • 必讲：保险免责条款重点内容（建议做成小卡片随车携带）

2. 企业投保时别只看保费，要细读"小字条款"
   很多企业为了省钱选便宜保险，却忽略了免责条款。特别是"逃逸""酒驾""无证驾驶"等情形，保险公司基本都不赔。建议企业：

   • 要求保险业务员用大白话解释免责条款
   • 重点询问"什么情况肯定不赔"
   • 必要时多花点钱买"不计免赔"附加险

3. 建立企业内部事故应急流程
   大型企业尤其是有车队的，应制定《交通事故应急处理指南》，包括：

   • 事故发生后10分钟内必须做什么
   • 联系谁、报什么警、拍什么照片
   • 严禁行为清单（如：严禁移动车辆、严禁私下承诺赔偿）

4. 给驾驶员做"场景化"培训
   别只讲理论，要模拟真实场景：

   • "如果撞到人很害怕想回家商量，能走吗？"→不能！
   • "如果车坏了停在路中间危险，能挪吗？"→能，但必须先拍照标位置！
   • "如果只是小剐蹭对方要高价私了，怎么办？"→先报警再协商！

记住：保险不是"万能兜底"，而是"规则内的补偿"。企业作为车辆管理者，既要自己懂规则，也要确保每个开车的人都懂规则，否则赔了夫人又折兵！

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