企业借款合同利率超法定上限多付利息难追回-松滋借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：借款合同纠纷
案号：(2023)鄂10民终1248号
审理法院：湖北省荆州市中级人民法院

二、案件事实与判决结果
2014年10月24日，松滋海某医院因设备投资需要，向松滋市金某小额贷款有限责任公司（以下简称金某公司）申请贷款100万元，双方签订《法人客户借款合同》，约定月利率18.7‰，借款期限6个月。此后因医院未能按时还款，双方多次展期：2015年4月展期3个月（利率上调至20‰），2017年4月展期6个月（利率16.2‰）。至2019年8月27日，医院尚欠本金64万元，双方重新签订合同，约定月利率16.2‰，期限12个月。王某作为医院法定代表人，两次出具《共同还款承诺书》，承诺承担共同还款责任。2020年12月1日后，医院停止支付利息，仅于2021年至2022年间陆续还款13万元。截至诉讼时，医院仍欠本金477885元。

法院判决：松滋海某医院和王某需偿还金某公司借款本金477885元及利息（其中2020年12月1日至2022年11月30日的利息为167865.79元，之后按年利率15.4%计算），同时驳回医院要求金某公司返还“多付30368元”的反诉请求。医院上诉后，二审法院维持原判。

三、核心风险提示：企业借款千万别踩这三个“利率坑”
本案看似是医院“多付利息”的纠纷，实则暴露了企业借款中最常见的法律陷阱。法院没支持医院“退钱”请求，关键原因就三点：

1. “签合同时没看利率上限”是最大败笔
   医院主张“利率应按银行同期贷款利率（月5.33‰）计算”，但法院明确：借款合同是双方自愿签订的，只要约定利率不超法定上限就有效。本案中，2014年合同约定的月利率18.7‰（年化22.44%），在当时未超年利率24%的保护标准；2019年合同月利率16.2‰（年化19.44%），也未超2020年8月后的LPR四倍（年化15.4%）。企业主注意：签借款合同时，必须主动查清签约时的法定利率上限（目前是LPR的4倍），盲目接受高利率等于埋雷！

2. “已付利息超限才能退，未付部分不能倒算”
   医院声称“多付77万元利息”，但法院指出：已支付的利息只要不超签约时的法定上限，就不能追回；只有未来未付的利息，才能按新标准调整（如2020年后按年利率15.4%计算）。企业主教训：还款时务必保留每笔凭证，定期核对利息计算。一旦发现当期利率超标，立即协商调整，莫等多年后“算总账”——那时多付的钱很可能要不回来！

3. “金融机构≠利率随便定”
   医院辩称金某公司是“持牌金融机构”，应执行更低利率，但法院强调：小额贷款公司虽经批准，其借款利率仍受司法保护上限约束（即LPR四倍）。企业主警惕：无论对方是银行、小贷公司还是民间出借人，利率超限部分一律无效！别被“正规金融机构”光环忽悠，合同条款才是护身符。

给企业主的实操建议

• 签合同前必做两件事：查中国人民银行最新LPR（现约3.45%），乘以4得出当前利率上限（约13.8%）；要求对方书面列明“利息=本金×利率×时间”的计算公式。
• 还款时必留三证据：银行流水备注“归还XX合同利息”，每次还款后索要盖章收据，用Excel制作还款台账（含日期、金额、剩余本金）。
• 遇纠纷先做一步：别直接起诉，先发函要求对方提供利息明细表——本案医院若早这么做，可能避免多付数万元。

企业法律风险，防在未然胜过事后补救
本案中，松滋海某医院因忽视利率合规性，白白损失数万元。作为企业，一次疏忽可能带来百万损失。征和律师事务所为企业提供极高的性价比法律顾问服务：合同审核、债务管理、纠纷预警全覆盖，更推出先试用满意后付款模式——首月服务免费体验，效果满意再签约。让专业律师成为您的“风险防火墙”，从源头守住企业钱袋子。

（注：文中“松滋海某医院”“王某”“松滋市金某小额贷款有限责任公司”等均为化名，案例细节已脱敏处理）