贷款重组不等于债务免除，法定代表人个人担保风险大-荆州金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2022)鄂1003民初436号
审理法院：湖北省荆州市荆州区人民法院

二、案件事实与判决结果

2018年4月16日，松滋某春油脂有限公司作为抵押人与湖北银行松滋支行签订《最高额抵押合同》，约定以公司15套不动产作为抵押，最高担保限额600万元。

同日，双方就上述抵押财产办理了抵押登记，取得了《不动产登记证明》。

2018年4月18日，松滋某春油脂有限公司与湖北银行松滋支行、邓某和夏某签订了《借款展期协议》，将原借款430万元展期12个月，展期后到期日为2019年4月20日，利率8.78%，逾期罚息上浮50%。

2019年4月18日，松滋某春油脂有限公司与湖北银行松滋支行签订了《流动资金借款合同》，借款金额423.9万元，期限1年（2019.4.29-2020.4.29），用于偿还银行贷款，利率7.5%。

同日，邓某、夏某与银行签订了《个人最高额保证合同》，为借款提供连带责任保证，最高限额516万元。

2019年4月29日，银行发放借款423.9万元。

借款到期后，松滋某春油脂有限公司仅偿还本金1000元及部分利息，截至2021年3月25日，尚欠本金423.8万元、利息22.2495万元、罚息23.176563万元、复利1.22555万元。

法院判决如下：松滋某春油脂有限公司需偿还全部本金及利息、罚息、复利；银行对抵押的15套不动产在600万元限额内享有优先受偿权；邓某、夏某对债务承担连带清偿责任；驳回银行对律师费的请求；案件受理费由被告负担。

三、核心观点与风险防范建议

这起案例看似是普通的银行收贷官司，实则揭示了企业经营中极易忽视的几个致命风险点。作为企业法律顾问，我想用最通俗的语言，告诉各位老板：贷款重组不是"免死金牌"，个人担保更不是"走过场"。

1. "重组贷款"≠"债务打折"，别被数字游戏迷惑

很多企业老板以为，银行同意"重组贷款"就是给企业减负，甚至以为能减免部分债务。本案中，某春公司将430万元旧贷款重组为423.9万元新贷款，老板以为"少还6万"是好事，殊不知这只是扣除了账户上原有的6.2万元而已。贷款到期后，企业仍需按新合同全额还款，一分不能少。

风险防范建议：

• 贷款重组前，务必找专业人员测算真实成本，看清合同中的利率、期限、还款方式等关键条款
• 不要被"重组""展期"等专业术语迷惑，本质仍是新债务，违约后果同样严重
• 与银行协商时，明确记录所有口头承诺，避免日后"说不清"

2. 法定代表人签字担保，等于拿全家身家"押宝"

本案中最大的风险点在于：邓某作为公司老板，不仅自己签了个人担保合同，还让妻子夏某一起担保。当公司还不上钱时，银行直接找他们夫妻俩要钱，法院也支持了这一诉求。老板以为"这是公司贷款，与我家庭无关"，但白纸黑字的担保合同让这种想法成了泡影。

风险防范建议：

• 法定代表人、股东尽量避免为公司债务提供个人连带责任担保，这是把企业风险直接转嫁给个人
• 如果必须担保，务必在合同中明确"一般保证责任"（只有公司资产不足时才需个人偿还），而非"连带责任"
• 千万别让配偶或亲属随意签字，一个签名可能让家庭积蓄、房产面临被执行风险
• 特别提醒：夫妻共同担保意味着离婚也无法逃避责任，家庭财产依然可能被执行

3. 抵押物价值高≠银行必须先处置抵押物

某春公司老板认为："当初抵押物值980万，只贷了430万，银行应该先卖房子还钱，不能直接找我要钱。"但法院明确指出，银行有权选择最便捷的方式实现债权——既可以先拍卖抵押物，也可以直接要求保证人还款，甚至可以同时进行。

风险防范建议：

• 不要高估抵押物对个人的"保护作用"，银行会选最容易回款的方式
• 即使抵押物价值高于贷款，若拍卖不理想（如流拍、降价），不足部分仍需担保人承担
• 作为企业，应定期评估抵押物市场价值，避免"高评低贷"后价值缩水带来的风险

4. "疫情困难"不是拖欠贷款的挡箭牌

被告辩称"2019-2022年因疫情经营困难无法还款"，请求减免罚息。但法院认为：合同已明确约定罚息计算方式，且疫情不是法定免责事由，企业应自行承担经营风险。这一点特别值得中小企业警惕！

风险防范建议：

• 遇到经营困难时，应第一时间与银行协商，签订书面展期协议，而非等到违约后再找理由
• 重大突发事件（如疫情）发生后，及时收集政府停工通知、行业限制文件等证据，为后续协商留存依据
• 切勿心存侥幸认为"银行会体谅"，金融机构执行合同非常严格

5. 证据缺失=权利丧失，连律师费都可能要不回

本案中，银行因无法提供律师费的支付凭证，导致8万多元律师费请求被法院驳回。作为专业金融机构尚且如此，普通企业更应注意证据保存。

风险防范建议：

• 重要合同履行过程全程留痕：付款用对公账户并备注用途，沟通尽量用书面形式
• 建立企业"证据档案"：将合同、付款凭证、沟通记录等按时间归档
• 遇到纠纷苗头，立即固定证据，切勿拖延

结语

企业贷款重组本是渡过难关的良方，但若忽视法律风险，反而可能让老板陷入个人破产的绝境。本案中，某春公司老板最大的失误，就是把"公司债务"和"个人责任"混为一谈，最终让家庭财富为公司经营埋单。

在此提醒各位企业家：

• 签署任何担保文件前，务必让专业律师审核
• 区分公司财产与个人财产，避免人格混同
• 建立企业"法律体检"机制，定期排查合同风险

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