借款合同中利息、罚息和复利总计不得超过年利率24%-谷城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷

案号：(2024)鄂0625民初1244号

审理法院：湖北省谷城县人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

方某与童某光系夫妻关系。2020年11日2日，谷城某行有限公司与方某、童某光签订了《个人借款合同》。合同约定：由谷城某行有限公司向方某、童某光发放贷款100000元人民币，贷款期限为36个月（自2020年11月2日至2023年11月1日止），合同利率为年利率11%，还款方式为等额本息，还款日为每月25日。借款人未能按期足额支付利息、本金、费用或者其他应付款项的，构成违约，应就欠付全部款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息，直至还清欠款。合同签订后，谷城某行有限公司于2020年11月3日向方某、童某光放款100000元。2023年4月25日，方某、童某光未能按约定偿还本息，发生逾期。截至2023年6月24日，方某、童某光欠借款本金人民币24599.08元、利息407元、复利8.47元、罚息123.45元，合计25138元。

法院判决：被告方某、童某光需在判决生效后十日内向原告谷城某行有限公司偿还借款本金24599.08元及至清偿之日的利息、复利和罚息（但总计不得超过年利率24%），并负担案件受理费214元；驳回谷城某行有限公司的其他诉讼请求。

三、案例核心观点与企业法律风险防范提示

这个案子的核心教训是：借款合同中约定的利息、罚息和复利加起来不能超过年利率24%，否则超过部分法院不会支持。

很多企业可能不知道，银行或金融机构在签借款合同时喜欢设置各种名目的费用，比如利息、罚息、复利等，以为可以多收点钱。但法院明确规定，这些加起来的总成本年化不能超过24%。本案中，银行主张的利息、复利和罚息总和虽然没超过24%，但如果超过了，超过部分就得不到法院支持，相当于白忙活。

对企业来说，无论是作为贷款方还是借款方，都需要注意以下几点防范风险：

1. 借款合同要写清楚利率计算方式：不要只写"按合同约定"，要把利息、罚息、复利怎么算都写得明明白白，避免日后扯皮。比如本案中，合同明确规定了"借款人违约，应就欠付全部款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息"，这样法院才能依法判决。

2. 总成本要控制在法律红线内：记住这个"24%"的硬性规定！无论是企业向银行借钱，还是企业自己放贷给别人，总成本（包括各种名义的费用）年化都不能超过24%，否则超出部分无效。

3. 及时催收很重要：本案中，借款人在2023年4月25日就逾期了，银行及时催收并在6月就起诉，避免了损失扩大。企业发现客户逾期后，一定要及时采取法律手段，别等到对方跑路了再后悔。

4. 证据要保存完整：谷城某行能胜诉，是因为他们提供了借款申请表、合同、放款凭证、还款记录等一系列完整证据。企业平时就要做好合同管理，保留好所有交易凭证，关键时刻这些就是"救命稻草"。

5. 别忽视缺席审理的风险：本案被告没出庭也没答辩，法院就直接缺席判决了。如果企业收到法院传票，一定要重视，及时出庭或委托律师，否则就像本案被告一样，等于自动放弃为自己辩解的机会。

很多中小企业在资金往来中容易忽视这些细节，等到发生纠纷才追悔莫及。一份合规的合同和良好的风险意识，能帮你省下大把诉讼费和律师费，更重要的是能避免资金损失。

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