企业借款逾期利率超LPR四倍部分不受法律保护-丹江口借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：借款合同纠纷
案号：(2020)鄂0381民初2709号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实及判决结果

2018年6月8日，为解决企业短期资金周转，丹江口农商行受丹江口市某源投资服务有限公司委托，与丹江口市某源投资服务有限公司、湖北特某新型材料股份有限公司签订《委托贷款借款合同》，该合同约定丹江口农商行向湖北特某新型材料股份有限公司发放贷款300万元，借款期限为6个月，到期一次性还款，借款月利率为5‰，借款人未按约定期限归还借款的按日加收万分之五罚息，同时该笔借款由湖北善德民用科技股份有限公司提供连带责任担保。同日，湖北善德民用科技股份有限公司与丹江口市某源投资服务有限公司签订《保证合同》，约定保证范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息等，保证期间为借款期限届满之次日起两年。同日，徐某、赵某、徐某2向丹江口市某源投资服务有限公司出具《连带保证责任担保承诺函》，承诺为上述贷款承担连带保证责任，保证范围包括主合同项下全部债务本金、利息等，保证期限自借款合同签订之日起直至借款合同主债务本息还清时止。2018年6月8日，丹江口农商行向湖北特某新型材料股份有限公司银行账户内发放了300万元的贷款资金。借款到期后，湖北特某新型材料股份有限公司未按时偿还，徐某、赵某、徐某2、湖北善德民用科技股份有限公司亦未履行担保责任。

法院判决：湖北特某新型材料股份有限公司需在判决生效后十五日内偿还丹江口市某源投资服务有限公司借款本金300万元及利息（2018年6月8日至2018年12月8日按月利率5‰计算，2018年12月9日起按年利率15.4%计算至本金还清之日）；徐某、赵某、徐某2、湖北善德民用科技股份有限公司对上述债务承担连带清偿责任；驳回原告其他诉讼请求。

三、法律风险防范要点

这个案例看似简单，却揭示了企业日常经营中最容易忽视的法律风险——借款合同利率约定不当导致权益受损。许多企业负责人可能认为："合同里写明了利率和罚息，对方违约就应该按约定执行"，但实际情况并非如此。

关键风险点一：逾期利率不能"想定多高就定多高"
本案中，借款合同约定的日万分之五罚息（年化18%），远超当时法律保护的上限，最终被法院调整为年利率15.4%。为什么？因为根据最高人民法院规定，2019年8月20日前的借贷行为，逾期利率不能超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍。2020年起诉时，一年期LPR为3.85%，四倍就是15.4%。超出部分，法院不会支持。

关键风险点二："直至还清为止"的担保约定可能无效
本案中，徐某等个人担保人承诺"保证期限自借款合同签订之日起直至借款合同主债务本息还清时止"，看似保障充分，但法律上这种表述被视为"约定不明"，保证期间依法只算作主债务到期后两年。如果出借人两年内没主张权利，担保人就不用承担责任了。许多企业主以为"还清为止"最保险，反而埋下隐患。

给企业的实用建议：

1. 利率要"合法设限"
   签订借款合同时，务必查询最新一年期LPR（中国人民银行每月公布），将年利率控制在LPR四倍以内。2024年最新LPR为3.45%，四倍即13.8%。超过这个数，多收的利息打官司也拿不回来。

2. 担保期限要"精确到日"
   不要写"直到还清为止"，而要明确写"保证期间为主债务履行期届满之日起2年"。例如借款到期日是2023年12月31日，就写"保证期间至2025年12月31日止"。这样法律才会完全认可。

3. 逾期后要"及时行动"
   借款到期后，必须在6个月内向担保人发催款通知（保留邮寄凭证或微信记录），2年内向法院起诉。本案中因担保人签了《承诺函》，出借人及时起诉才保住全部担保权益。

4. 委托贷款要"三方权责清"
   通过银行放款时，必须在合同中明确：委托人（企业）是实际债权人，银行只是通道，所有追偿权利归委托人。避免出现"钱是银行放的，企业没资格追讨"的尴尬。

企业间资金拆借很常见，但90%的纠纷都源于合同细节不规范。看似"省事"的模糊约定，往往让企业白白损失数百万元债权。建议在签订50万元以上借款合同时，务必让专业律师审核关键条款，特别是利率、担保、违约责任等核心内容。

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