保证人配偶未签字不影响担保责任承担 - 丹江口金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2020)鄂0381民初747号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实及判决结果
王某为承包工程，于2017年10月19日向丹江口某商行申请贷款280万元。蔡某以王某妻子身份出具《同意借款承诺书》，承诺承担连带保证责任。王某、蔡某，陈某、蔡某，蔡某、王某共同向丹江口某商行出具《抵押担保承诺书》，以三处房产提供抵押担保。朱某、王某分别向丹江口某商行出具《保证担保承诺书》，承诺提供连带责任保证，担保范围包括本金、利息及律师费等。承诺书上朱某妻子张某、王某妻子李某的签名均非本人所为。

2017年11月24日，丹江口某商行与王某签订《个人借款合同》，发放贷款200万元。2018年11月19日，因王某无力还款，双方签订《借款展期协议》，将还款期延至2019年5月24日。展期期间，王某出售个人房产但未用于还贷。借款到期后，王某仍欠本金199.5万元及利息。

法院判决：王某（保证人）等需对全部借款本金、利息、罚息及10万元律师费承担连带清偿责任，丹江口某商行有权优先处置抵押房产受偿。王某以"配偶未签字""展期加重责任"等理由上诉，但一、二审法院均驳回其主张，维持原判。

三、核心风险警示：签字就是责任，别让"帮忙"变"背锅"
这个案子暴露出企业最常见的担保误区："我以为配偶没签字，担保就无效"。很多老板或股东以为，只要配偶不在担保合同上签名，自己就能全身而退。但法院明确说：只要保证人本人签了字，就必须兜底！

为什么王某要赔钱？三个致命错误企业必须警惕：

1. "代签"陷阱害死人
   王某的妻子李某没在合同上签字，但王某作为保证人亲自签了名。法律只看"谁签字谁负责"，李某的签名真假不影响王某本人的责任。企业给他人担保时，常让员工"帮忙代签"配偶名字，结果出事全由企业扛——这就像开车让别人顶包，交警照样罚你！

2. "先卖房再还钱"是幻想
   合同写明"即使有抵押房，银行也能直接找保证人要钱"。王某以为"先拍卖房子再找我"，但合同早约定"银行想先找谁就找谁"。企业做担保时，90%没看清这条"霸王条款"，结果抵押物不够时，保证人直接被追债。

3. "信息造假"等于自断退路
   王某和蔡某早已离婚，却谎称"夫妻共同借款"。法院指出：提供虚假信息的人，没资格拿这个当借口。企业帮客户包装贷款材料？一旦出事，银行会说"材料是你们给的"，企业反成替罪羊！

企业自救指南：签担保合同前必做3件事

• ✅ 查清"真家底"：别信口头承诺！要求借款人提供银行流水、资产证明，重点查"是否已负债累累"（如王某展期时卖房躲债）。
• ✅ 撕掉"连带责任"条款：合同中"债权人可直接要求保证人还款"必须改成"先处置抵押物不足部分再找保证人"，否则你就是"兜底工具人"。
• ✅ 配偶必须本人签：若需夫妻共同担保，当场看着配偶签字按手印，录像留存。别让员工"带签"——本案中李某的假签名，让王某彻底失去抗辩机会。

记住：签字=欠债。给他人担保不是"举手之劳"，可能让你公司一夜破产。别等银行上门才后悔，签合同前花1小时做尽调，胜过事后打10年官司！

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