借款逾期不还，保证人也要“背锅”？企业主必看风险警示 - 丹江口金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0381民初36号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实与判决结果
2022年7月25日，中国某银行丹江口支行与丹江口市某水产专业合作社签订《人民币流动资金借款合同》，约定合作社向银行借款80万元用于生产经营周转，借期12个月，借款利率为LPR利率基础上加0.12%，逾期罚息利率为借款利率上浮50%。同日，柯某、米某保与银行签订《自然人保证合同》，约定两人作为保证人，为合作社的80万元借款本息等全部债务提供连带责任保证，保证期间为主合同债务到期后三年。2022年7月28日，银行向合作社发放贷款80万元。截至2024年2月29日，合作社仅偿还利息25799.41元，尚欠本金80万元、利息及罚息31342.11元。银行多次催要无果后，将合作社和两名保证人起诉至法院。

法院判决：丹江口市某水产专业合作社需在15日内偿还银行借款本金80万元及截至2024年2月29日的利息罚息31342.11元，合计831342.11元；并自2024年3月1日起，以80万元为本金按年利率5.73%支付利息至还清之日。同时，柯某、米某保作为保证人，需对上述全部债务承担连带清偿责任（即银行可直接要求他们还钱）。案件受理费6057元也由三被告共同负担。

三、企业如何防范法律风险？这个案例的血泪教训要牢记！
这个案子看似简单，却暴露了企业常见的“致命疏忽”：借款不还，保证人也得“替你还钱”。很多企业主以为，只要自己是借款人，责任就只在自己身上；或者让朋友、家人签字当“担保人”，觉得只是走个过场。但法院判决清楚告诉你：保证合同不是“白纸黑字随便签”，一旦借款人违约，保证人必须“兜底”！

风险点拆解（通俗版）：

1. “逾期罚息”比想象中更狠：
   合同约定逾期罚息在借款利率基础上上浮50%，最终按年利率5.73%计算。合作社只欠了几个月利息，但罚息滚起来像雪球——80万本金，短短时间就多出3万多费用。企业主常犯的错误是：觉得“晚点还钱没事，银行会通融”。但现实中，银行系统自动计息，一分不会少，还可能拖累整个经营计划。

2. 保证人“连带责任”不是闹着玩的：
   柯某和米某保可能以为签个字“帮个忙”，结果法院直接判他们和合作社“一起还钱”。这意味着：

   • 银行可以跳过合作社，直接找他们要80万+利息；
   • 他们的个人存款、房产都可能被强制执行；
   • 即使合作社有钱不还，他们也得先垫付，再自己去追讨（追不追得回另说）。
     企业主注意：找人担保时，别只说“签个字就行”，必须让对方清楚风险；作为保证人，更要问清“企业到底靠不靠谱”，否则可能倾家荡产。

3. “不答辩=自动认输”：
   本案中合作社和保证人都没出庭答辩，法院直接按银行说的判。很多小企业觉得“官司麻烦，躲着就行”，但法律程序不会等你——不出庭等于放弃申辩权利，败诉是板上钉钉。

给企业的3条保命建议：
✅ 借款前算清“最坏情况”：
签合同前，用手机计算器算一遍：如果逾期1个月、3个月，罚息要多还多少？确保现金流能扛住突发风险。别只盯着“能借到80万”，先想好“还不上怎么办”。

✅ 担保人必须“知情同意”：
如果要找朋友、股东当保证人：

• 白纸黑字写清“保证范围”（比如只保本金，不保罚息）；
• 让对方签《风险告知书》，证明他明白后果；
• 定期向保证人同步企业经营情况，避免对方“突然被追债”。

✅ 逾期后立刻“止损”：
万一还不上钱，别玩消失！主动找银行协商：

• 申请展期（延长还款时间）；
• 用资产部分抵债；
• 书面留存沟通记录。拖延只会让罚息暴涨，还可能被列为失信人。

结尾小贴士：
这个案例告诉我们：企业经营中，合同里的每个标点都可能变成“雷”。与其事后“求爷爷告奶奶”，不如事前找专业律师把关。作为专注企业法律服务的团队，征和律师事务所提供极高的性价比法律顾问服务——您可先试用1个月，满意后再付款，从合同审核到债务管理，帮您把风险掐灭在萌芽阶段。毕竟，省下的一分钱诉讼费，都是企业真金白银的利润！