保险公司商业险免责条款未履行提示义务将无效-老河口机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2020)鄂06民终1680号
审理法院：湖北省襄阳市中级人民法院

二、案件事实并告知法院判决结果

2018年5月13日，冯某驾驶重型自卸货车沿老河口市路段行驶时，因超载导致方向失灵驶入路左，与一辆大客车相撞，造成大客车乘坐人张某受伤及两车损坏。交警认定冯某负事故全部责任，张某无责任。事故发生后，张某被送至老河口市第一医院治疗137天，支付医疗费25229.95元，医嘱要求出院后继续休息康复。冯某具备B2驾驶证，肇事车辆在某财险老河口支公司投保了交强险和100万元商业三者险（含不计免赔），事故发生在保险期内。冯某垫付了张某全部医疗费25229.95元，某财险老河口支公司此前支付的1万元医疗费用于同事故的另一伤者。张某系丹江口某宏矿粉有限公司员工，月工资5100元。

法院判决结果：一审判某财险老河口支公司在交强险内赔偿张某5000元医疗费、护理费等共计48289.70元，在商业三者险内赔偿27079.95元；冯某垫付的25229.95元由张某获赔后返还。某财险老河口支公司上诉要求改判拒赔商业险，理由包括“已付1万元医疗费”“未按伤者比例分配交强险”“冯某超载及从业资格证虚假应免赔商业险”。二审法院驳回上诉，维持原判，某财险公司需全额赔偿张某损失。

三、案例核心观点及企业法律风险防范提示

核心观点：保险公司想拒赔商业险，必须证明已向客户“明确提示”免责条款，否则条款无效；从业资格证等问题若与事故无直接因果关系，不能成为拒赔理由。

这起事故看似普通，却暴露了企业（尤其是保险公司）常见的法律“雷区”。很多企业以为，只要保险合同写了“超载免赔10%”或“证件不全不赔”，就能随便拒赔。但法院明确说：不行！ 拒赔的前提是，你必须证明客户签合同时，你已用醒目方式（如加粗字体、单独签字确认）提醒过这些“免责条款”。本案中，某财险公司声称冯某超载应免赔10%，却拿不出证据证明当初向冯某说明过这条规则，结果法院直接判赔。更关键的是，保险公司还以“冯某从业资格证是假的”为由拒赔商业险，但法院指出：从业资格证是管“能不能拉货赚钱”的行政问题，和“会不会开车出事”没关系——事故认定书只写了“超载导致方向失灵”，没提证件问题，说明证件真假与事故无关。企业若混淆这两点，硬要扯上行政问题拒赔，注定败诉。

对企业来说，这个案例简直是“活教材”，以下3点风险必须盯紧：

1. 签合同时“提示义务”别偷懒
   企业设计免责条款（如超载免赔、证件要求）时，绝不能只印在合同角落完事。必须用加粗大字、单独弹窗或让客户手写“我已知晓免责条款”等方式，确保客户真正注意到。否则一旦出事，法院会认为“客户根本不知道有这规矩”，拒赔无效。建议企业：每份合同留好“提示证据”，比如客户签字确认页、系统弹窗记录，避免像本案保险公司“说不清是否提醒过”而吃哑巴亏。

2. 拒赔理由必须“直指事故原因”
   很多企业爱找“旁枝末节”拒赔，比如本案揪住“从业资格证假”——但事故主因是超载，证件问题和方向盘失灵八竿子打不着。法院很反感这种“转移焦点”的操作。企业要牢记：拒赔理由必须和事故有直接因果链（如“无证驾驶导致失控”），否则就是“硬找茬”。日常自查时，问问自己：“如果没有这个理由，事故还会发生吗？” 如果答案是“会”，那就别拿它当拒赔借口。

3. 多人事故中交强险要“公平分钱”
   本案11人受伤，但只有3人起诉。某财险公司抱怨“没按比例分交强险”，法院却支持了一审预留5000元给张某的做法——因为其他伤者没及时起诉，视为放弃权利。企业需注意：交强险只有1.8万医疗限额，多人受伤时必须主动核算比例（比如A伤重花2万、B伤轻花5000元，就按4:1分钱）。别等客户找上门才处理，否则可能像本案保险公司一样，被质疑“偏袒谁”。建议设立事故跟踪机制，第一时间联系所有伤者，书面确认是否索赔。

最后划重点： 企业总以为“合同写了就板上钉钉”，但法律更看重“公平”和“诚信”。尤其保险、物流、运输等行业，免责条款用不好反成“催赔神器”——客户一告一个准。不妨花10分钟自查：你的合同里有没有“僵尸条款”（写了却从不提示的）？员工培训时是否教过“什么理由能拒赔”？记住，“能证明的义务”比“写在纸上的权利”更重要。 防风险不在条款多复杂，而在每一步都让客户“看得见、懂得到、留得住证据”。