企业借款逾期将面临高额罚息和抵押物被处置的风险-合肥金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)皖0111民初35045号
审理法院：安徽省合肥市包河区人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年9月6日，某银行合肥当涂路支行与江某、李某签订《最高额担保个人借款合同》，约定自2023年9月6日起至2026年9月6日止，借款人可以在129万元借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过36个月，其到期日最迟不得超过2026年9月6日。借款执行利率以借款发放日前一日1年期LPR为基础，加40bp确定，点差在借款期限内保持不变。借款期限内遇LPR调整，利率调整以3个月为一个周期。借款用途为：经营类-进货。按月还息，到期还本。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。

江某以其名下位于安徽省合肥市包河区的房产为上述借款提供最高额抵押担保，担保范围包括：合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；最高额担保期限自2023年9月6日起至2026年9月6日；担保的债务最高余额为200万元，并办理了抵押登记。合同签订后，某银行合肥当涂路支行依约发放贷款129万元，但江某、李某未按时足额偿还贷款本息。截至2025年9月17日，二人尚欠贷款本金129万元及利息23469.78元、罚息0元、复利293.23元。

法院判决江某、李某需在判决生效后十日内支付某银行合肥当涂路支行全部欠款本息；某银行合肥当涂路支行对江某名下抵押房产在最高额200万元范围内享有优先受偿权；案件受理费由江某、李某负担。

三、案例核心观点与企业风险防范提示

这个案例看似是银行赢了官司，但对企业经营者来说却是一记响亮的警钟：借款合同不是"走过场"，逾期还款将付出远超想象的代价。

很多企业主以为，"就是晚还几天，银行能拿我怎么样？"但本案清楚地表明：合同中约定的"LPR加点浮动利率"、"逾期上浮50%罚息"、"复利计算"等条款都是具有法律效力的。江某、李某只逾期了几个月，就产生了2万多元的利息和复利，如果继续拖延，这笔费用会像滚雪球一样越积越多。

特别要警惕的是"最高额抵押"这个"隐形炸弹"。江某只用一套房子做了抵押，却为最高200万元的债务提供了担保。这意味着，即使本金只有129万元，但加上利息、罚息、复利后，只要总额不超过200万元，银行都能优先受偿。很多企业主签合同时没注意这点，以为抵押只覆盖本金，实际上连银行打官司的费用都在担保范围内！

李某的缺席应诉更是让情况雪上加霜。收到法院传票后不理会，等同于自动放弃辩护权利，法院只能根据银行提供的证据判案，企业连解释困难、争取宽限期的机会都没有。

给企业经营者的3条实用建议：

1. 签合同前算清"利率账"：不要只看当前利率，要模拟LPR上涨时的还款压力。本案中利率每3个月调整一次，如果LPR上涨，你的月供可能突然增加。建议在财务规划中预留20%的缓冲空间，避免因利率波动导致逾期。

2. 读懂"小字条款"再签字：特别关注"罚息上浮比例"、"复利计算方式"、"担保范围"等条款。很多企业主只关注借多少钱、期限多长，却忽略了这些关键内容。建议请专业律师帮你解读合同，这笔钱绝对花得值。

3. 逾期后主动沟通胜于逃避：一旦发现可能还不上，立即联系银行说明情况，争取展期或调整还款计划。银行更愿意与积极沟通的客户合作，而不是等到欠款累积如山才处理。记住，拖得越久，罚息和复利会让你的债务像雪球一样越滚越大。

现实中，不少企业因为一时资金周转困难而逾期，结果不仅多付了数万元利息，还差点失去了经营场所。借款合同不是儿戏，签字即生效，企业必须量力而行、谨慎履约。

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