保证人在催收通知上签字可能重新背上担保责任-当涂金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2018)皖0521民初3048号
审理法院：安徽省当涂县人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实：
2007年3月27日，原安徽某山农村合作银行当涂支行与当涂县某筑工程公司签订《人民币借款最高额抵押合同》，约定当涂县某筑工程公司在2007年3月27日至2010年3月26日间，为当涂县某筑工程公司在人民币897000元最高额贷款余额内提供抵押担保；抵押物为当涂县某筑工程公司房产。同日，双方办理抵押登记。

2007年4月2日，李某、查某分别向银行出具个人担保承诺函，承诺为当涂县某筑工程公司借款提供连带责任保证，保证期限为两年。

2007年7月9日，银行与当涂县某筑工程公司签订《人民币借款合同》，约定借款890000元，期限至2008年7月8日，月利率7.665‰。银行当日发放了借款。

当涂县某筑工程公司、李某于2013年5月、2013月12月在贷款逾期通知书上签字，其中担保人处载明"以上通知已收悉，经核对无误。并愿按合同约定和法律规定履行担保义务"。双方还于2015年、2017年签收贷款催收通知书。

2009年7月，经批准，安徽某山农村合作银行改制为安徽某山农村商业银行股份有限公司，原债权由新公司享有。至2018年7月1日，当涂县某筑工程公司欠本金429998.55元、利息533607元。

判决结果：
法院判决当涂县某筑工程公司偿还全部本息；银行对抵押房产在897000元范围内优先受偿；李某对抵押物处置后不足部分承担连带清偿责任；但查某因银行未在保证期间内主张权利而免除保证责任；银行主张的律师费因合同无约定被驳回。

三、核心观点与法律风险提示

这个案子给我们企业提了个醒：担保签字不是小事，一张催收通知可能让你重新背上担保责任！

为什么查某不用还钱，李某却要还？关键在于"时间"和"签字"！

查某作为保证人，在保证合同约定的"两年有效期"内，银行没有向她催收。就像食品过期一样，过了保证期间，保证责任自动解除。而李某呢？他在2013年5月的催收通知上签了字，还写了"愿意继续履行担保义务"。法院认为这相当于签了份新合同，又给了他"12个月的新保质期"。银行在2013年12月再次催收，正好在"新保质期"内，所以李某还得承担责任。

对企业老板的三大警示：

1. "签字即承诺"风险
   保证人看到"催收通知"千万别随便签字！特别是那些写着"愿意继续担保"的文件。一签字，可能就像李某一样，把自己又绑进了"债务牢笼"。正确做法：要么不签，要么明确写"仅确认收到通知，不视为同意继续担保"。

2. "保证期间"是隐形杀手
   保证期间就像担保的"保质期"，从主债务到期日开始计算。本案中查某的保证期间是2年，银行却等到6年后才想起来找她，结果白白丢了一个保证人。企业作为债权人，必须建立"催收提醒系统"，在保证期间内向所有保证人发催收函并保留证据。

3. 担保顺序影响追偿效果
   本案中，银行必须先卖当涂县某筑工程公司自己的抵押房产，不够的部分才能找李某要钱。如果企业作为出借方，合同中一定要写明"可同时向抵押人和保证人追偿"，否则会像本案银行一样，多花时间多花成本。

给企业的实用建议：

• 建立合同"关键日历"：把借款到期日、保证期间截止日等重要时间点记入系统，提前30天自动提醒
• 催收用"标准模板"：使用律师审核过的催收文件，避免随意表述引发新法律关系
• 担保合同写清楚：明确约定"债权人可自由选择先执行抵押物或先找保证人"
• 利息条款要透明：本案银行因合同未约定律师费而败诉，类似费用必须白纸黑字写进合同

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