金融机构借款利率不受LPR四倍限制-巢湖借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：借款合同纠纷
案号：(2022)皖0181民初280号
审理法院：安徽省巢湖市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

被告肖某因资金周转需要，于2021年4月28日与原告巢湖某汇小额贷款股份有限公司签订一份《借款合同》，该借款合同主要约定：借款用途为短期周转，借款金额为人民币100万元，借款期限为6个月（自2021年4月28日起到2021年10月27日止）；借款利率安年利率15.36%、月利率12.80‰执行，借款本息采用本金到期一次性归还，利随本清，利息按月支付，结息日为每月的20日；乙方到期不偿还本合同项下借款本金及利息的，甲方有权限期清偿，同时对逾期借款按本合同利率加收50%的罚息。2021年4月28日，被告肖某文向巢湖某汇小额贷款股份有限公司出具担保函，肖某文为肖某的借款本息等提供连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期限届满之日起3年。2021年4月28日，被告安徽某都建筑有限公司与巢湖某汇小额贷款股份有限公司签订一份《保证合同》，安徽某都建筑有限公司为肖某的借款本息等提供连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期限届满之日起3年。2021年4月28日，巢湖某汇小额贷款股份有限公司将借款100万元转账汇入肖某指定的银行账户。被告方自2021年5月20日至2022年1月30日向原告方分别还款9813.33元、13226.67元、12800元、12800元、426.67元、3243.60元、22979.20元、8720.01元、10000元、19335.17元、200000元，合计还款313344.65元。根据借款合同约定的付息方式及正常利率、逾期罚息利率标准，结算至2022年1月20日的借款利息已给付并已偿还借款本金17.90万元，但尚欠借款本金82.10万元。

法院判决：肖某需偿还借款本金82.10万元及逾期利息（按月利率19.20‰，自2022年1月21日起计算至清偿之日止）；肖某文、安徽某都建筑有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。

三、案例核心观点与企业法律风险防范提示

这个案例看似是一个简单的借贷纠纷，但实际上揭示了一个非常关键的法律知识点：经批准的金融机构与普通企业/个人的借款，在利率限制上有本质区别。很多企业对此存在严重误解，导致在业务操作中埋下巨大法律隐患。

案件中，被告辩称"逾期利率加收50%的罚息违反了法律规定，超过LPR四倍的部分不应支持"。这一观点在普通民间借贷中是正确的（民间借贷利率确实不能超过LPR四倍），但法院最终没有采纳，原因就在于：巢湖某汇小额贷款股份有限公司是经金融主管部门批准设立的金融机构，其发放的贷款属于金融借款，不适用民间借贷利率限制规定。

这对企业有哪些重要启示？

1. 明确区分"金融借款"与"民间借贷"

• 金融机构：持有金融监管部门颁发的金融业务许可证（如小额贷款公司许可证、银行牌照等），发放贷款适用金融借款规则，利率可按合同约定执行，不受LPR四倍限制
• 非金融机构企业：如果没有金融业务资质却对外放贷，将被视为民间借贷，利率必须控制在LPR四倍以内，否则超过部分法院不予支持

企业风险点：很多中小企业主认为"自己公司有钱，借给别人收点利息很正常"，却不知如果没有金融业务资质，超过LPR四倍的利息将无法得到法律保护。本案中，如果原告不是持牌金融机构，月利率19.20‰（年化23.04%）很可能被法院认定为超过LPR四倍而部分无效。

2. 利率约定必须清晰明确

本案中，合同明确约定了"正常利率12.80‰+逾期加收50%罚息=19.20‰"的计算方式，且原告能够提供完整的还款明细和计算过程，这是法院支持其主张的关键。

企业防范建议：

• 在借款合同中明确写清正常利率、逾期利率、罚息计算方式
• 每次还款都要明确注明是偿还本金还是利息
• 建立规范的财务记录，保留完整的资金往来凭证

3. 担保责任不容小觑

本案中，肖某文虽然辩称"自己没有作为担保人"，但因出具了明确的担保函，法院仍判决其承担连带责任。很多企业负责人在担保文件上签字时不够谨慎，以为只是"走个形式"，结果背上巨额债务。

企业警示：

• 作为担保人签字前，务必清楚了解担保范围和责任
• 连带责任保证意味着债权人可以不找借款人，直接要求担保人还钱
• 担保期限要特别注意，本案中约定"主债务履行期满后3年"，远超一般保证的6个月法定期限

4. 企业自查建议

• 持牌金融机构：确认您的业务资质是否覆盖当前开展的贷款业务，避免"超范围经营"
• 非金融企业：如果偶尔有资金拆借，利率不要超过LPR四倍（目前约为14.8%左右）；如果经常性对外放贷，建议咨询专业律师，避免被认定为"职业放贷人"而面临合同无效风险
• 借款企业：在签订合同时，务必确认出借方是否具有合法金融资质，这直接关系到您需要支付的利息是否合法

特别提醒：2021年1月1日《民法典》实施后，对借款合同的规定更加严格。很多企业还在沿用旧版合同模板，其中可能包含已被废止的条款，埋下法律隐患。

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