保险事故中企业可直接索赔，保险公司不得按责任比例赔付-枣阳保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2018)鄂0683民初4437号
审理法院：湖北省枣阳市人民法院

二、案件事实及判决结果

2018年4月27日，吕某为其所有的鄂F×××号"东风"牌重型半挂牵引车在平安财保某阳公司投保交强险和商业险。商业险中机动车损失险赔偿限额为294360元，并投保了不计免赔险，车损险每次事故绝对免赔额为2000元。同日，吕某也为鄂F×××号"扶桑"牌重型仓栅式半挂车投保商业险，机动车损失险赔偿限额为86450元，并投保了不计免赔险。

2018年7月1日16时30分，温某持A2型实习证驾驶的宁C×××**号车与陈傲持A2证驾驶的吕某所有车辆在307国道发生碰撞，造成温某死亡，陈傲和乘车人孙豪受伤，两车受损。交警大队认定温某负主要责任，陈傲负次要责任。

吕某委托中衡某估公司对车辆损失进行评估，评估总值为281438元，支付鉴定费10800元。法院准许平安财保某阳公司申请的重新鉴定，委托湖北大某公司评估，结论为车辆损失合计268297.50元。

法院判决平安财保某阳公司支付吕某车辆损失保险金266297.50元（扣除2000元绝对免赔额），赔偿鉴定费10800元，驳回吕某关于停运损失30000元和交通费5000元的诉讼请求。

三、企业如何防范保险理赔风险？

这个案子看似是个人车险纠纷，但对企业风险防控极具参考价值！核心问题就一点：当企业车辆发生第三方责任事故时，企业作为被保险人，有权直接向保险公司全额索赔，保险公司不能以"你有次要责任"为由打折赔付！

为什么企业要特别注意？

许多企业老板误以为"事故中自己有责任，保险公司就该按比例赔"，结果白白损失大笔赔偿款。本案法院明确指出：

• 保险公司必须"先赔后追"：根据《保险法》第60条，保险公司应在保险金额内先全额赔付企业，再代替企业向责任方追偿。本案中，尽管吕某的司机负次要责任，但保险公司仍需全额赔付车损（仅扣除2000元免赔额）。
• 间接损失不赔是常态：企业常忽略的停运损失、交通费等"间接损失"，车损险一般不赔（本案30000元停运损失被驳回）。若企业依赖车辆运营，必须单独投保"营业损失险"等附加险。
• 免赔额条款要盯紧：本案2000元绝对免赔额直接从赔偿中扣除。企业投保时务必看清条款，必要时加投"不计免赔特约险"。

企业风险防范三步走

1. 投保时"问清三件事"

   • 问清"绝对免赔额是多少"（本案2000元直接从赔款扣除）；
   • 问清"哪些损失不赔"（如停运损失、贬值损失）；
   • 要求附加"代位求偿"条款（确保能直接向保险公司索赔，避免与第三方扯皮）。

2. 出险后"留好三份证"

   • 事故认定书（明确责任划分）；
   • 专业机构评估报告（本案因自行委托评估被质疑，法院启动了重新鉴定）；
   • 所有费用凭证（鉴定费100%获赔，但需发票支撑）。

3. 索赔时"避开两大坑"

   • ❌ 别被保险公司忽悠"按责任比例赔"——车损险本质是保你自己的车，与责任划分无关；
   • ❌ 别只盯着修车费——若车辆用于经营，务必提前投保停运损失险，否则损失只能自担。

小贴士：很多企业以为"买了保险就万事大吉"，却因不懂条款吃了大亏。就像本案，若吕某提前知道停运损失不赔，完全可以加投附加险，避免3万元损失。

作为企业法律顾问，我们发现80%的保险纠纷源于投保时没看清条款。征和律师事务所专为企业提供"看得懂、用得上"的法律支持：我们提供极高的性价比法律顾问服务，企业可先试用满意后付款，从合同审查到风险预警全程护航。让法律真正成为企业经营的"安全气囊"，而非事后救火的"灭火器"。

（注：为保护隐私，文中当事人及机构名称已按规范匿名化处理）