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借款延期后担保责任不消失-钟祥金融借款合同纠纷案例解读

征和法律顾问 发布于 阅读：3 钟祥法律顾问

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一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0881民初5465号
审理法院：湖北省钟祥市人民法院

二、案件事实与判决结果

2019年12月31日，湖北钟祥某行股份有限公司与湖北某筑建筑工程有限公司签订《流动资金借款合同》，约定借款3950万元用于"借新还旧"，年利率7.2%，借款期限12个月，要求分期还款并按月结息（2020年6月20日还款200万元，2021年1月20日还款3750万元），逾期还款在利率基础上加收50%罚息。同日，钟祥承天某悦酒店与湖北钟祥某行股份有限公司签订《抵押合同》，以名下房产和土地［房产证号：钟房权证郢中字第20号，土地证号：钟某乙用（2010）第2＊号］提供抵押担保，并于2020年1月13日完成抵押登记。颜某、田某清也签订《保证合同》，承诺对借款承担连带责任保证，保证期间为主债务到期后三年。

2020年1月19日至21日，湖北钟祥某行股份有限公司分四笔将3950万元转账至湖北某筑建筑工程有限公司账户。因资金困难，2022年6月20日，双方签订《延期还本协议》，将剩余3950万元借款展期至2024年7月20日，年利率调整为6.3%，并明确"原借款合同和担保合同规定的其他条款依然有效"。同日，田某清、颜某分别重新签订《保证合同》，承诺对延期后的债务继续承担连带保证责任。

然而，截至2024年10月15日，湖北某筑建筑工程有限公司仍拖欠本金39499800元、利息9950326.19元。湖北钟祥某行股份有限公司起诉后，法院判决：湖北某筑建筑工程有限公司限期偿还全部本息；湖北钟祥某行股份有限公司对抵押房产享有优先受偿权；颜某、田某清对债务承担连带清偿责任；案件受理费、保全费由四被告共同负担。

三、核心观点与企业风险防范指南

核心问题：很多人以为借款延期后担保就"一笔勾销"，但法院明确告诉你——担保责任不会自动消失！
本案中，企业犯了一个典型错误：以为签订延期协议后，原来的抵押和担保就失效了。实际上，只要像本案中《延期还本协议》明确写明"原担保合同继续有效"，或者保证人重新签了保证合同，担保责任就依然存在。颜某、田某清在延期后再次签字确认担保，结果不仅要帮公司还钱，连自己的房子都可能被拍卖抵债。

给企业的3个血泪教训：

  1. "借新还旧"不是救命稻草，而是高风险操作
    本案中企业用"借新还旧"方式拖延债务，但资金问题没解决，最终债务越滚越大（本金+利息近5000万元）。企业自查清单：

    • 是否清楚计算过"借新还旧"的真实成本？（本案延期后利率6.3%看似降低，但叠加罚息实际达9.45%）
    • 是否评估过自身真实还款能力？（田某清辩称"公司账上没钱，租金不知去向"，说明财务管理混乱）

      ✨ 行动建议：财务部门每月做现金流压力测试，避免"拆东墙补西墙"。如果连续2个月利息都付不出，立即找专业律师设计重组方案，别等到法院查封才后悔。

  2. 担保不是"签个字就行"，签字=可能倾家荡产
    田某清作为公司股东，辩称"我一直没管公司，很多事情不清楚"，但法院依然判她承担连带责任。关键漏洞：

    • 抵押物虽已登记，但企业未核查抵押物是否被重复抵押或存在产权纠纷；
    • 保证人轻信"只是走流程"，未要求查看债务人真实财报就签字。

      ✨ 行动建议：
      ① 企业当担保人时：必须要求债务人提供近6个月银行流水+资产清单，委托律师做尽职调查；
      ② 企业找人担保时：在合同中用加粗字体写明"保证人已知悉全部风险"，避免日后扯皮。

  3. 延期协议藏着"隐形炸弹"，90%企业忽略这两点
    本案能胜诉的关键，是银行在《延期还本协议》中明确写入"原担保合同继续有效"，并让保证人重新签字。常见致命失误：

    • 延期协议只写"展期至XX年"，没提担保责任延续；
    • 保证人只口头同意，未补签新合同（本案中颜某在延期后7月才补签，差点超保证期间）。

      ✨ 行动建议：
      延期协议必须包含三要素：
      ✅ "原抵押/保证合同条款继续有效"
      ✅ 重新约定保证期间（从新到期日起算）
      ✅ 所有担保人重新签字确认（最好同步录像）

最后提醒：本案中被告田某清一句"公司账上没有钱，租金不知去向"暴露了更大的隐患——企业公私账户混用、财务不透明。这类问题往往引发股东连带责任，甚至刑事责任。建议企业每年做一次"法律体检"，重点检查借款合同、担保手续、财务合规性。

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