配偶签共同还款承诺书就得一起还债，继承人放弃遗产可免责-赤壁金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂1281民初4252号
审理法院：湖北省赤壁市人民法院

二、案件事实及判决结果

案件事实（直接摘自判决书认定内容，已按要求改写人名和企业名称）：
2021年8月26日，吴某与赤壁某银行签订《个人客户最高额借款合同》，约定借款额度为10万元，实际发放99300元，用途为传统水产养殖，借款期限为36个月（自2021年8月25日起至2024年8月24日止），年利率7.8%，还款方式为按月付息、到期还本。若逾期还款，银行有权在原利率基础上加收50%罚息。同日，陆某向赤壁某银行出具《共同还款承诺书》，表示知晓该债务为夫妻共同债务。合同签订后，赤壁某银行依约发放了贷款。2023年，吴某因突发疾病去世。截至2024年11月1日，贷款剩余本金99300元，已产生利息14767.82元。另查明，陆某与吴某系夫妻关系，婚后生育吴某甲、吴某乙、吴某丙。陆某、吴某甲、吴某乙共同出具《放弃继承声明书》，自愿放弃对吴某遗产的继承。

判决结果：
法院判决陆某在10日内偿还赤壁某银行本金99300元及利息（前期利息14767.82元，后期利息按合同约定计算至实际还清日）；同时驳回银行对吴某甲、吴某乙、吴某丙的全部诉讼请求。

三、核心观点及企业法律风险防范提示

这个案子看似简单，却给企业（尤其是银行、小额贷款公司等放贷机构）提了个醒：放贷时别只盯着借款人，配偶和继承人的责任认定直接关系到钱能不能收回来！

关键点拆解（用大白话讲）：

1. 为什么配偶陆某必须还钱？
   因为她签了《共同还款承诺书》，等于白纸黑字说“这是夫妻共同债务，我一起负责”。法院一看，这相当于她主动“扛”起了债务，即使借款人吴某去世，她也得继续还。对企业来说： 如果放贷时让配偶签了这类文件，后续追债就有“抓手”；反之，如果只让借款人单方面签字，万一借款人出事（如去世），配偶可能“一推六二五”说“这是他个人的事，跟我无关”，企业就血本无归了。

2. 为什么子女吴某甲等不用还钱？
   因为他们明确写了《放弃继承声明书》，声明“吴某的遗产我们不要了”。按法律规定，继承人放弃遗产后，债务就“人死债消”，企业不能逼着他们还。对企业来说： 即使知道借款人有子女，如果他们放弃继承，企业再起诉也是白忙活——法院会直接驳回请求。

企业防范风险的3个实操建议：

• 放贷前：配偶必须“签到位”
  别图省事只让借款人签字！尤其对已婚客户，务必要求配偶签署《共同还款承诺书》或类似文件，并写明“知晓这是夫妻共同债务”。口头承诺没用，必须是书面文件。否则，一旦借款人意外离世，配偶可能以“不知情”为由拒还，企业只能干瞪眼。
• 放贷中：定期查“家庭动态”
  借款期间留意客户家庭变化（如配偶生病、离婚等）。如果发现风险苗头（例如借款人长期失联），立即启动催收程序，别等到人去世才行动——那时遗产可能已被转移，追债难度翻倍。
• 出事后：精准锁定责任人
  借款人去世后，先查清两点：① 配偶是否签过共同还款文件？② 继承人是否放弃遗产？如果配偶签过字，直接追索她；如果继承人放弃遗产（像本案子女），就别浪费诉讼费起诉他们，赶紧转向其他责任人（如担保人）。

记住：钱借出去容易，收回来难。 企业不是慈善机构，风控不能只靠“相信客户人品”。像本案银行，就因陆某签了承诺书保住了债权；但如果她没签字，这笔近11万元的欠款很可能打水漂。

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