企业放贷如何避免收不回钱？这个案例告诉你关键防范措施-松滋金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)鄂1087民初945号
审理法院：湖北省松滋市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2021年10月14日，松滋某有限公司与张某签订了合同编号为XD2021J0108057130001的《个人借款合同》，约定松滋某有限公司向张某发放贷款35000元，年利率9.6%，贷款期限36个月即2021年10月14日至2024年10月13日，还款方式为按月付息，到期一次性还本。逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利。松滋某有限公司于2021年10月19日将该笔贷款如约发放至张某账户。2022年8月，张某未能按合同约定偿还当期应还的利息，松滋某有限公司向张某发出《催款通知函》，张某未能还款，为此，松滋某有限公司向张某发出《全部收贷通知书》，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，张某仍未能履行义务。截至2023年2月8日所欠本金35000元、利息1810.59元、复利59.59元，合计36870.18元。

2021年8月25日，松滋某有限公司与张某签订了合同编号为XS2021H0108055036564的《个人借款合同》，约定松滋某有限公司向张某发放贷款50000元，年利率12%，贷款期限12个月即2021年8月28日至2022年8月27日，还款方式为按月付息，到期一次性还本。逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利。松滋某有限公司于2021年8月28日如约发放贷款50000元至张某账户。2022年8月27日，借款合同到期，张某未能按约定归还本金及利息。松滋某有限公司多次上门催讨，张某仍未能履行义务，截至2023年2月8日所欠本金47000元、利息365.9元、复利30.37元、罚息3807元，合计51203.27元。

法院判决结果：
法院判决张某需在判决生效后10日内归还松滋某有限公司两笔贷款的全部本金及相应利息。第一笔35000元贷款，需还本金35000元及截至2023年2月8日的利息1870.18元，并从2023年2月9日起按年利率14.4%继续计算利息；第二笔47000元贷款，需还本金47000元及截至2023年2月8日的利息4203.27元，并从2023年2月9日起按年利率18%继续计算利息。

三、案例核心观点：企业放贷必须注意的5个关键法律风险点

这个案例虽然最终企业胜诉了，但过程其实很惊险。作为企业法律顾问，我想告诉各位老板：放贷业务中，证据链完整比合同签得好更重要！很多企业吃亏就吃亏在"觉得对方靠谱就马虎一点"，等出问题才发现关键证据缺失。从这个案例中，我们总结出5个必须注意的风险点：

1. "放款金额"必须有铁证，不能只靠口头说

张某辩称"50000元的贷款我只拿了47000元"，但松滋某有限公司因为有银行放款凭证和账户明细，法院完全支持了企业主张的金额。风险提示：每次放款后，务必保留银行转账回单、系统截图等原始凭证，不能仅凭对方签收就完事。建议在合同中明确写明"贷款已通过银行转账至指定账户，以银行凭证为准"。

2. 逾期催收不能"心太软"，要留书面痕迹

本案中，当张某第一次逾期时，企业立即发了《催款通知函》，之后又发《全部收贷通知书》，这些书面证据成了胜诉关键。风险提示：发现客户逾期，当天就要启动催收程序，发函要通过邮政EMS（保留寄送凭证）或系统留痕，不要只打电话说"下次记得还"。记住：法律只认"看得见的行动"，不认"好心的等待"。

3. 利率约定不能"拍脑袋"，要合法合规

本案约定的逾期利率（14.4%和18%）被法院支持，但要注意：如果总利率超过LPR的4倍（目前约14.8%），超出部分法院不会支持。风险提示：设计贷款产品时，提前咨询专业律师确认利率上限，别为了吸引客户设过高利率，最终反而收不回钱。

4. "提前收贷"条款要用好，别等到火烧眉毛

对于第一笔3年期贷款，企业在借款人首次逾期后就宣布"全部贷款提前到期"，避免了损失扩大。风险提示：长期贷款合同中一定要设置"交叉违约"条款（比如其他贷款逾期也算违约）和"提前收贷"条款，发现风险苗头立即行动，别等对方彻底还不上才着急。

5. 复利计算要写清楚，避免争议

本案中"复利"被法院支持，关键在于合同明确约定"逾期利息按罚息利率计算复利"。风险提示：如果想收复利，必须在合同中用加粗字体写明计算方式，比如"对未付利息按罚息利率计收复利"，不能笼统说"按国家规定"——因为国家规定其实很模糊。

给企业的真心话：放贷赚钱快，但风险也大。与其事后打官司耗时耗力，不如事前把合同和流程做扎实。特别是现在很多企业开展供应链金融、员工贷等新业务，更需要专业法律护航。记住：完善的风控不是成本，而是最划算的投资！

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