借款担保约定不明将导致保证人被迫先行还款风险-谷城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2020)鄂0625民初1421号
审理法院：湖北省谷城县人民法院

二、案件事实

2016年6月24日，宝某公司以"需要增加流动资金以扩大原材料库存、保证生产"为由，向谷城某商行提出贷款申请。2016年7月14日，谷城某商行与宝某公司订立《流动资金借款合同》，主要约定：借款金额320万元，年利率9.025%，期限12个月，按月结息，到期还本；由刘某、张某、谢某提供连带责任保证；宝某公司以其机械设备（评估价值1600万元）提供抵押担保。

2016年7月14日，刘某、张某、谢某分别与谷城某商行签订《保证合同》，约定保证方式为连带责任保证，保证范围为主合同项下全部债务本金、利息等，保证期间为借款期限届满之次日起两年。

2016年7月14日，刘某代表宝某公司与谷城某商行订立《抵押合同》，宝某公司以其价值1600万元的机械设备为动产抵押[登记编号:谷工商抵登字（2016）37号]。

谷城某商行于2016年7月18日向宝某公司发放贷款240万元；同年9月14日发放贷款80万元。借款凭证记载年利率分别为9.025%及9%，到期日期分别为2017年7月18日及9月14日。

借款期限届满后，宝某公司因经营管理不善已停产，于2017年12月18日向谷城某商行提出借款展期申请。2017年12月25日，三方签订《借款展期协议》，约定对合计金额为299540.04元的利息及罚息按年利率8.265%标准进行计算清收；对剩余欠息209540.04元缓收挂账，承诺于2018年12月21日前还清；贷款展期后按6.6%利率标准执行。

从2017年12月27日至2020年6月15日，宝某公司就240万元借款本金已欠付利息及逾期利息合计603272元；就80万元的借款，欠本金799000元，欠利息及逾期利息200836元。2020年7月以来，因宝某公司已不能正常经营，各担保人不愿承担清偿责任，谷城某商行诉至法院。

法院判决宝某公司返还借款3199000元并支付利息804108元；支付自2020年6月16日起的利息和罚息；宝某公司不履行时，谷城某商行可对抵押物优先受偿；刘某、张某、谢某对债务承担连带责任；驳回谷城某商行关于律师代理费等其他诉讼请求。

三、核心风险警示：双重担保下"保证人先行担责"的致命陷阱

这个看似普通的借款纠纷，藏着一个让无数企业主和担保人"猝不及防"的法律陷阱：当借款既有抵押担保又有人的担保时，如果合同约定不明，保证人可能被迫"先掏腰包"还款！

本案中，宝某公司借款时不仅提供了价值1600万元的机械设备作抵押（相当于借款金额的5倍），还有刘某等3位保证人签字担保。按常理，既然抵押物这么"值钱"，债权人应该先去处理抵押物才对。但法院为何还判决保证人要对全部债务承担连带责任？

关键就在《借款展期协议》中的一句约定："债务人不履行到期债务...仍由保证人先行承担保证责任"。这句话看似普通，实则威力巨大——它等于告诉债权人："您不用费心去拍卖抵押物，直接找保证人要钱就行！"

对企业而言，这三大风险必须警惕：

1. "有抵押就安全"是最大误区
   很多企业主以为"抵押物足够覆盖借款"就高枕无忧，却不知道合同中关于"担保实现顺序"的约定才是关键。本案中抵押物价值远超借款，但因合同明确约定"保证人先行担责"，三位保证人仍要第一时间被追债。教训：签合同时，务必确认"债权人应先处置抵押物"的条款是否写入合同！

2. 展期协议可能暗藏"杀招"
   宝某公司经营困难时签订了展期协议，本以为能缓解压力，却在协议中埋下了"保证人先行担责"的雷。很多企业遇到资金困难时急于续贷，往往忽略对补充协议的审查。提醒：任何补充协议都要重新审核担保条款，尤其是涉及"担保责任顺序"的内容！

3. 保证人风险远超想象
   刘某等人可能以为"只是走个形式"，殊不知一旦签字，就可能面临：① 被直接要求偿还全部本息；② 垫付后向债务人追偿困难（本案中宝某公司已停产）；③ 个人资产被强制执行。警示：做担保前必须确认合同中是否有"债权人可选择先执行保证人财产"的条款！

企业风险防范三步法：
✅ 签合同时重点标注：在担保合同中明确写入"债权人应先就债务人提供的抵押物实现债权，不足部分再由保证人承担"
✅ 展期必查担保条款：每次办理展期、续贷时，单独安排法律顾问审核担保责任顺序是否变更
✅ 保证人自我保护：个人为公司担保时，要求在合同中增加"债权人未先处置抵押物的，保证人有权拒绝担责"条款

最后提醒：本案中谷城某商行因无法提供律师费凭证而被驳回请求，再次证明——"打官司就是打证据"。企业主张任何费用都必须保留完整凭证，否则再合理的诉求也可能败诉。

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