企业出借资金需核实借款人身份，不能轻信 银行工作人员 说辞-老河口民间借贷纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：民间借贷纠纷
案号：(2018)鄂0682民初1322号
审理法院：湖北省老河口市人民法院

二、案件事实与判决结果

2015年7月9日，老河口某井米业有限责任公司与邮政储蓄襄阳分行签订《小企业流动资金借款合同》，借款140万元，期限12个月，年利率7.0325%。同年7月13日，邮政储蓄襄阳分行将该笔贷款发放到某井米业公司在邮政储蓄老河口某支行营业部开立的账户上。

当天，邮政储蓄老河口某支行综合业务部经理陈某联系某井米业公司会计王金莲称："由于其行里一金牌客户贷款逾期，要求借款140万元，用于行里资金周转。"经某井米业公司同意后，陈某在其办公室向某井米业公司出具借条："今向某井米业公司（田存光、王莲花）借款140万元整，用于我行资金周转，并向某井米业公司承诺，需要收回借款时，提前五天联系，一定归还，特立此据。"借款人陈某（当时任邮政储蓄老河口某支行综合业务部经理）、王某（当时任邮政储蓄老河口某支行下属竹林桥支行行长）、李某（当时任邮政储蓄老河口某支行综合业务部小额贷款团队负责人）、李某堃（当时系邮政储蓄老河口某支行信贷员）分别签名，并加盖了"邮政储蓄老河口某支行4206820004272"字样的印章（该印章与当时使用的邮政储蓄老河口某支行综合业务部4206820004272的印章编号相同，但缺少"综合业务部"印迹）。

同年7月13日15时43分，陈某用其手机向某井米业公司会计王金莲发送短信，要求将借款汇入："农村商业银行老河口市城区支行：62×××88，李建辉"的账户上。某井米业公司将140万元汇入李建辉账户。借款后，陈某代替某井米业公司向邮政储蓄襄阳分行结清了2016年1月18日以前的贷款利息，并个人使用了140万元。

法院最终判决：陈某、王某、李某、李某堃于判决书生效后十日内偿还某井米业公司借款本金140万元，并赔偿利息损失；驳回某井米业公司对邮政储蓄老河口某支行的诉讼请求。

三、案件核心观点及法律风险防范

这个案例的核心问题是：企业出借资金时，不能仅凭对方是"银行工作人员"、在"银行办公室"、使用"类似银行印章"就轻信借款行为代表银行，而忽视了最基本的核实程序。

许多企业经营者可能会觉得："银行员工在银行里办公，盖着银行印章借钱，这肯定是银行行为啊！"但法律不这么认为。法院认定，某井米业公司作为企业法人，应当知道向他人借款不属于银行的经营范围，且未将借款打入银行账户，未尽到合理注意义务，存在重大过失。

企业如何防范此类法律风险？

1. 核实借款人真实身份和权限：当有人以单位名义借款时，务必核实其是否有权代表单位借款。可以要求对方提供单位授权委托书，并直接与单位负责人确认。不要仅凭职务头衔就轻信对方有借款权限。

2. 资金必须进入单位账户：借款必须直接打入对方单位的对公账户，而非个人账户。本案中，140万元直接汇入了"李建辉"的个人账户，这是重大疏忽。正规的单位借款，资金必须进入单位账户，有银行流水为证。

3. 核实印章真实性：单位印章有严格的管理制度，不是随便能盖的。遇到印章与标准印章有差异时（如本案中缺少"综合业务部"字样），应要求对方解释并核实。可以拨打单位公开电话确认，或要求对方提供加盖公章的正式文件。

4. 不要被"银行"光环迷惑：银行工作人员也是个人，他们的个人行为不代表银行行为。本案中，借款实际用于"逾期贷款压降"，是银行员工为完成个人业绩而进行的个人行为，与银行无关。

5. 保留完整证据链：借款时应保留完整的证据，包括：借款协议、资金流向凭证、沟通记录等。本案中，法院通过鉴定确认"字迹形成于印文之前"，证明签字时无印章，印章系事后加盖，这对某井米业公司极为不利。

6. 警惕"过桥资金"陷阱：本案中，银行员工以"资金周转"为由借款，实际是为处理逾期贷款。企业应警惕这类"过桥资金"需求，这往往是高风险行为，容易陷入资金困境。

重要提醒：法律上有个概念叫"表见代理"，意思是如果对方看起来有代理权，你善意无过失地相信了，单位可能要承担责任。但本案中，法院认为某井米业公司"应当知道向他人借款不属于银行经营范围"，存在重大过失，所以不构成表见代理。简单说，如果你连基本常识都不具备，法律也不会保护你。

企业出借资金，一定要做到"三问"：问清楚为什么借款、问清楚资金去向、问清楚还款来源。别让"银行"、"政府"等光环蒙蔽了你的判断力，保护好自己的资金安全比什么都重要。

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