保险公司不能以事故后车辆检验不合格为由免除商业三者险赔偿责任-高淳机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷

案号：(2018)苏01民终6753号

审理法院：江苏省南京市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2017年12月15日19时20分许，徐某凤驾驶小型普通客车沿安徽省当涂县澄湖路由南向北行驶至当涂县湖阳镇均庆村中徐村路段时，车辆前部碰撞到行人徐某村，致徐某村跌落于道路西侧路面。19时27分许，邢某宝驾驶另一小型普通客车沿澄湖路由北向南行驶至此处，其车底盘下部右侧及右侧车轮又碾压到徐某村身体，造成徐某村经抢救无效于当日死亡。

事故现场位于安徽省当涂县澄湖路湖阳镇均庆村中徐村路段，道路呈南北走向，水泥路面，路面湿滑，无路灯照明。徐某凤在第一次事故后未设置警告标志。当涂县公安局交警大队认定徐某凤和邢某宝各负事故同等责任。

徐某村生前从事螃蟹养殖及销售，出生于1948年3月22日。徐某村与张某娣系夫妻关系，婚后生育一子三女。徐某凤与夏某平系夫妻关系，其车辆在人保财险高淳支公司投保了交强险和商业三者险。邢某宝车辆在中国平安财险某涂支公司投保了交强险和商业三者险。

一审法院判决：人保财险高淳支公司和中国平安财险某涂支公司各赔偿张某娣、徐某等人284375.70元。中国平安财险某涂支公司不服，提起上诉。

二审法院驳回上诉，维持原判，认定保险公司应在商业三者险范围内承担赔偿责任。

三、核心观点与企业法律风险防范

这个案例的核心在于：保险公司不能仅以"事故后车辆检验不合格"为由免除商业三者险赔偿责任。很多企业老板和保险公司工作人员都存在一个误区，认为只要事故发生后车辆检验不合格，保险公司就可以不赔商业险。但本案告诉我们，这种想法大错特错！

为什么保险公司不能免赔？主要有三点原因：

1. "检验不合格"特指年检不合格，而非事故后检验：保险合同中"未按规定检验或者检验不合格"的"检验"，特指《道路交通安全法》规定的机动车年检。本案中，邢某宝的车辆在事故发生时年检合格且在有效期内，只是事故后检验不合格，这不能成为免赔理由。事故本身就可能造成车辆损坏，导致检验不合格，这不能归咎于车主。

2. 保险公司必须充分履行提示说明义务：即使合同有相关免责条款，保险公司也必须证明已向投保人作了明确提示和说明。本案中，保险公司未能证明他们已对"事故后检验不合格免赔"这一特殊情形向投保人作了充分解释，因此免责条款不生效。

3. 收入来源判断不能简单以户籍为准：本案还有一个重要点，徐某村虽然是农村户籍，但因从事螃蟹养殖销售（非传统农业），法院按城镇标准计算了死亡赔偿金。这提醒企业：在用工、保险理赔等方面，不能简单以户籍性质判断收入来源，要结合实际工作情况。

对企业的重要警示：

• 对保险公司：制定免责条款时要表述清晰，不能含糊其辞；签订合同时必须对免责条款进行重点提示和明确说明，最好有投保人签字确认的单独文件，而不能只是在合同中简单罗列。

• 对运输企业：确保车辆按时年检并保存好年检合格证明；发生事故后不要轻易承认"车辆不合格"，因为这可能影响保险理赔；与保险公司签订合同时，要仔细阅读免责条款，必要时请专业律师把关。

• 对所有企业：在签订合同时，特别是涉及责任免除的条款，一定要弄清楚具体含义。不要以为"合同里写了就能免责"，法律要求必须履行提示说明义务才有效。建议企业在签订重要合同时，让法律顾问逐条审核，避免日后产生纠纷。

很多企业主认为"保险公司就是不愿意赔钱才找各种理由"，但其实很多时候是企业自身没做好风险防范。比如本案，如果保险公司能在投保时明确告知"事故后检验不合格不赔"的具体含义，并让投保人签字确认，结果可能完全不同。

四、专业法律支持

作为企业法律顾问，我们深知企业在日常经营中面临的法律风险。征和律师事务所提供专业的企业法律顾问服务，以极高的性价比为企业保驾护航。我们的服务特色是可以先试用满意后付款，让您零风险体验专业法律服务。无论是合同审核、风险防范还是纠纷处理，我们都能提供及时、有效的法律支持，让您的企业经营更安心、更省心。

企业法律风险防不胜防，但有了专业法律顾问，就能将风险化解在萌芽状态。别等到发生纠纷才想起法律，专业的法律顾问就像企业的"法律医生"，定期"体检"才能确保企业健康运行。