企业办理 借新还旧 必须重新确认保证责任-潜江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)鄂9005民初3694号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实及判决结果

2020年11月25日，周某清、胡某菊与某商行所属城关支行签订《个人借款合同》，约定因借新还旧向某商行借款1900000元，借款利率为年利率9%，借款期限12个月。2020年11月26日，双方签订《借款凭证》，将借款到期日期约定为2021年11月25日。某商行于当日将1900000元转入周某清名下的银行账户，此笔借款由周某爽、某担保公司承担连带保证责任，并于2020年11月25日签订了《保证合同》。

借款后周某清、胡某菊仅偿还借款本金148000元及利息183620.82元。周某清、胡某菊于2021年5月开始逾期，截至2023年6月30日，尚欠借款本金1752000元、利息261272.43元。

法院判决：1. 周某清、胡某菊在判决生效后十五日内偿还某商行借款本金1752000元及相应利息、罚息（截至2023年6月30日利息为261272.43元；自2023年7月1日起按年利率9%计息，并加收50%罚息）；2. 周某爽、某担保公司对上述债务承担连带清偿责任。

三、核心观点与风险防范

这起案例看似是简单的欠款纠纷，实则暴露出企业融资中一个极易被忽视的"隐形炸弹"——"借新还旧"操作不当，可能导致担保"失效"。很多企业财务人员以为：旧贷款还不上，办个新贷款还旧账就行，担保人自然继续负责。但法院判决明确告诉我们：担保责任不会自动延续，必须重新确认！

本案的关键点在于：2019年周某清夫妇第一次借款时，周某爽和某担保公司是担保人；2020年"借新还旧"时，他们重新签订了《保证合同》，明确约定继续为新贷款提供连带责任担保，保证期间为"借款到期后三年"。正因为这份新合同，法院才判决担保人必须承担责任。试想一下：如果当时没让担保人重新签字，结果会怎样？

企业必须警惕的3个风险点

1. "借新还旧"≠担保自动延续——80%的企业在这里栽跟头
很多企业以为，用新贷款还旧账只是"换张纸"，担保人当然继续负责。但法律上，"借新还旧"本质是消灭旧债、设立新债。就像你借朋友10万还不上，又借了另一个人10万还给他——原先那个担保你第一次借款的朋友，默认不再对新债务负责！除非他在新合同里重新签字确认。
→ 企业行动指南：办理"借新还旧"时，必须让担保人重新签订保证合同，并在合同中写明"本担保覆盖借新还旧形成的全部债务"。切勿使用旧合同或口头承诺！

2. 保证期间是"生命线"——超期1天担保人就可"全身而退"
本案中，保证期间约定为"借款到期后三年"，某商行在2023年10月起诉（借款2021年11月到期），仍在保证期内。但如果等到2024年12月才起诉，担保人就能以"超期"为由拒绝还钱。
→ 企业行动指南：

• 在保证合同中明确写清起算时间（如"自借款到期日起3年"），避免"长期有效"等模糊表述；
• 设立还款提醒，在保证期届满前至少6个月启动催收或起诉程序；
• 每次催收保留书面证据（如邮寄催收函的回执、微信记录截图），防止担保人声称"没收到通知"。

3. "借新还旧"必须写进合同——否则担保人可主张"被欺骗"
本案中，新《借款合同》明确注明"因借新还旧"，且担保人知情。但如果合同只写"经营周转"，实际用于还旧债，担保人可能以"不知情"为由要求免责（《民法典》第695条）。
→ 企业行动指南：

• 在借款用途栏清晰注明"用于偿还XX年XX月XX日签订的原合同项下债务"；
• 同步修改担保合同，增加"担保人知悉本次贷款用于借新还旧"条款；
• 让担保人手写确认"本人理解并同意为借新还旧债务提供担保"。

给借款企业的特别提醒

作为借款人，也要注意：

• ❌ 别以为"借新还旧"能逃避债务——旧债消灭了，但新债依然存在，利息可能更高；
• ✅ 如果经营困难，主动与银行协商展期或分期，比被动"借新还旧"成本更低；
• ⚠️ 警惕"过桥资金"陷阱——有些企业为还旧贷借高利贷，结果陷入更深的债务漩涡。

一句话总结：借新还旧不是"救命稻草"，而是"双刃剑"。担保责任就像伞——旧伞破了，必须换把新伞才能挡雨。企业财务和法务人员务必记住：每一次"借新还旧"，都是一次全新的法律行动，必须重新走完所有程序，否则担保可能"清零"！

（注：文中人物及企业名称已按司法文书惯例隐去关键信息）