企业购买保险后索赔需提供完整证据才能获全额赔付-赤壁财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2017)鄂1281民初2732号
审理法院：湖北省赤壁市人民法院

二、案件事实与判决结果

2017年8月13日，赤壁市某达客运有限责任公司（以下简称"某达客运公司"）的司机郑某平驾驶车牌号为鄂L×××××号普通客车在107国道赤壁市赵李桥镇柒公桥路段遇情况紧急刹车，导致车内乘员代某意摔倒的交通事故。交警部门认定郑某平负此次事故全部责任，代某意不负责任。事故发生后，代某意住院17日，支付医疗费9250.4元。经鉴定，代某意的伤构成轻伤二级，误工时间120天，护理时间60天，营养时间60天。某达客运公司支付了代某意赔偿款各项合计32660元，其中医药费9260元、误工费13600元、护理费6800元、营养费3000元。此外，某达客运公司另行支付代某意门诊费280.4元，鉴定费1300元。

某达客运公司已向中国人民财产保险股份有限公司赤某支公司（以下简称"人保财险赤某支公司"）投保了《道路客运承运人责任保险》，每人（座）责任限额50万元，附加司乘人员险每人（座）责任限额50万元，保险期间自2017年6月6日至2018年6月5日。

法院最终判决人保财险赤某支公司支付某达客运公司垫付的损失27560元（原请求为34240.4元），案件受理费由人保财险赤某支公司负担。法院认为保险合同合法有效，但某达客运公司主张的误工费、护理费和营养费因证据不足被调减：误工费从13600元减至10740元，护理费从6800元减至5370元，营养费从3000元减至900元。

三、核心观点与风险防范提示

这个案例就像给我们企业敲响的一记警钟：买了保险不等于万事大吉，没有完整证据支持的赔偿请求很可能"打折"！

很多企业老板可能会想："我每年花不少钱买保险，出了事故保险公司就应该全额赔偿。"但现实情况是，保险公司不是慈善机构，它们只按合同约定和法律规定赔付。本案中，某达客运公司虽然支付了高额赔偿，但因为关键证据缺失，最终只拿回了部分钱——34240.4元的请求被砍掉近7000元！

企业如何避免这种"赔了夫人又折兵"的情况？

1. 赔偿要有"凭据"，不能光凭"感觉"
   本案中，某达客运公司支付了13600元误工费和6800元护理费，但只提供了简单的工资表，没有银行流水、劳动合同等佐证。法院只能按照当地平均工资标准（89.5元/天）重新计算。企业老板们请注意：支付赔偿款时一定要让对方提供完整收入证明，工资高的要银行流水，没固定收入的要参考当地标准，不能拍脑袋决定金额。

2. 建立"标准化"理赔流程
   建议企业制定内部事故处理流程：事故发生→报警取证→医疗救治→收集完整证据（身份证、医疗记录、收入证明等）→按标准计算赔偿→签订书面协议。这样既能保障受害者权益，又能在向保险公司索赔时有理有据。

3. 别忽视"小钱"，它可能是"大坑"
   本案中的营养费3000元被砍到900元，表面看不多，但累计起来对企业就是损失。企业应了解当地法院常用的赔偿标准（如营养费15元/天），避免支付过高或过低的赔偿，导致后续索赔困难。

4. 保险条款要"读懂"，不能"盲买"
   很多企业买保险时只关注保费和保额，却忽略了免责条款和理赔要求。本案中的保险合同特别约定"按照社会基本保险用药及赔偿标准核定医疗费用"，这就是法院调整赔偿金额的依据。企业购买保险前务必让专业律师审核条款，了解清楚哪些能赔、哪些不能赔。

5. 证据要"全链条"保存
   从事故发生到赔偿支付，每个环节都要留痕：现场照片、交警认定书、医疗记录、费用发票、赔偿协议等。某达客运公司如果当时要求代某意提供劳动合同和银行流水，就不会在法庭上"哑口无言"了。

记住：保险是企业的"安全网"，但这张网需要企业自己用证据去"加固"。没有完整证据链的赔偿，就像没有地基的房子，看起来漂亮，一碰就倒。

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